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📘 Términos esenciales que deberías comprender:
1. Cadena de bloques: Registro digital distribuido que almacena todas las operaciones de una criptomoneda. Imagina un enorme libro de contabilidad virtual, accesible para todos, pero inalterable una vez se ha registrado la información.
2. Monedero digital: Herramienta para guardar tus activos criptográficos. Se clasifican en "monederos calientes" (conectados a la red) y "monederos fríos" (sin conexión, considerados más seguros).
3. HODL: Estrategia de inversión a largo plazo en el mundo cripto. Proviene de un error ortográfico de "HOLD" (mantener) y se refiere a conservar tus criptomonedas independientemente de las oscilaciones del mercado.
4. Criptomoneda alternativa: Cualquier divisa digital que no sea Bitcoin. Algunos ejemplos son Ethereum (ETH), Cardano (ADA) y Polkadot (DOT).
5. Token: Similar a una criptomoneda, pero con funcionalidades adicionales. Puede representar derechos de voto en un proyecto, acceso a servicios específicos o incluso activos tangibles.
6. Participación: Proceso de bloquear tus criptomonedas en una red para contribuir a la validación de transacciones, recibiendo a cambio recompensas en forma de más criptomonedas.
7. Comisiones de red: Costes asociados a la realización de transacciones en una blockchain. Por ejemplo, en la red Ethereum, se pagan estas comisiones para transferir fondos o interactuar con contratos inteligentes.
8. Contrato inteligente: Acuerdo digital que se ejecuta automáticamente cuando se cumplen ciertas condiciones preestablecidas. No requiere intermediarios, ya que todo el proceso está programado.
9. Plataforma de intercambio descentralizada: Sistema de trading de criptomonedas que opera sin una entidad central de control. Todas las operaciones se gestionan a través de contratos inteligentes, como ocurre con SushiSwap o Curve.
10. Token no fungible: Activo digital único e irrepetible que representa la propiedad de un bien digital o físico. A diferencia de las criptomonedas convencionales, no es intercambiable en una relación 1:1, ya que cada uno posee características distintivas, como sucede con las obras de arte digitales o los coleccionables virtuales. Los orígenes de los sistemas informales de transferencia de valor
Los sistemas informales de transferencia de valor, basados en la confianza y las conexiones personales, han existido durante siglos en diversas culturas.
Estos métodos ancestrales de movimiento de dinero son tan fascinantes como controvertidos. Tienen su origen en palabras que significan "transferencia" o "confianza" en diferentes idiomas, y operan bajo un principio simple pero poderoso: la confianza mutua. Sin entidades bancarias, sin papeleo, sin registros formales, solo una red de intermediarios que facilitan las transacciones basándose en conexiones personales y confianza recíproca.
Estos sistemas han sido un salvavidas para millones de personas, especialmente en regiones donde la banca tradicional es inaccesible o prohibitivamente cara. Pero mientras que para muchos representan una bendición, su naturaleza informal también los ha convertido en un quebradero de cabeza para los reguladores que intentan combatir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.
Entonces, ¿cómo funcionan estos sistemas, por qué son tan populares y qué ocurre cuando estos antiguos métodos colisionan con tecnologías modernas como las criptomonedas? Analicemos en detalle.
Funcionamiento de los sistemas informales: La confianza por encima del papeleo
Los sistemas informales de transferencia de valor han sido una solución económica para expatriados que envían remesas, especialmente en zonas con acceso bancario limitado.
Imaginemos que eres un expatriado trabajando en el extranjero y necesitas enviar dinero a tu familia en tu país de origen. En lugar de acudir a un banco, visitas a un intermediario local de confianza que opera dentro de tu comunidad. Le entregas el efectivo, y este intermediario contacta con un colega en tu país natal.
En cuestión de horas, tu familia recibe la cantidad equivalente del socio del intermediario. No hay dinero físico cruzando fronteras, no hay bancos involucrados y no hay requisitos de papeleo.
Según datos del Banco Mundial, las remesas globales a países de ingresos medios y bajos alcanzaron la asombrosa cifra de $785 mil millones en 2024, con una parte significativa fluyendo a través de canales informales como estos. Para muchas personas, especialmente en países en desarrollo, estos sistemas son la única forma asequible de enviar dinero a casa.
La magia de estos métodos radica en su simplicidad. En lugar de mover efectivo, los intermediarios saldan deudas entre sí. Por ejemplo, si un intermediario en una ciudad debe dinero a otro en otra localidad, podrían equilibrar las cuentas a través de otras transacciones, como acuerdos de propiedad o bienes comerciales. Este sistema es rápido, económico e increíblemente eficiente, lo que explica su popularidad en regiones con infraestructuras bancarias subdesarrolladas.
El lado oscuro de los sistemas informales: un refugio para actividades ilícitas
La falta de transparencia de estos sistemas los hace vulnerables a actividades ilícitas como el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, ya que operan sin registros ni supervisión, lo que genera preocupaciones entre los reguladores.
Existe, sin embargo, un inconveniente. La falta de transparencia de estos métodos los convierte en un imán para actividades ilícitas. Los bancos tradicionales están obligados a seguir estrictas medidas contra el Blanqueo de Capitales (AML), como Conocer a su Cliente (KYC) y Reporte de Actividades Sospechosas (SAR). Estas reglas obligan a los bancos a verificar identidades, monitorear transacciones e informar cualquier actividad sospechosa a las autoridades.
Los sistemas informales, por otro lado, operan completamente fuera de la red. No hay registros, no hay recibos y no hay supervisión. Esto hace que sea increíblemente difícil para los reguladores rastrear el flujo de dinero. Según la Oficina de las Naciones Unidas contra la Droga y el Delito (UNODC), se estima que entre $800 mil millones y $2 billones se blanquean a nivel mundial cada año, y los sistemas informales desempeñan un papel significativo en esto.
Por ejemplo, estos métodos se han utilizado para financiar actividades terroristas, contrabandear bienes y evadir impuestos. La falta de documentación significa que las agencias de cumplimiento de la ley a menudo no tienen forma de rastrear estas transacciones. Esta opacidad es una gran preocupación para los gobiernos y organizaciones internacionales que intentan prevenir delitos financieros.
Entonces, ¿cómo se conecta esto con las criptomonedas? Imaginemos un escenario donde una red informal elige usar criptomonedas para oscurecer la fuente y el destino de los fondos.
¿Sistemas informales y criptomonedas: una combinación hecha en la sombra?
Las criptomonedas, con su pseudoanonimato, complementan el modelo basado en la confianza de los sistemas informales, aunque la transparencia del blockchain puede ofrecer un mejor rastreo en comparación con los sistemas financieros tradicionales.
Ahora, añadamos otra capa de complejidad: las criptomonedas. Las monedas digitales como Bitcoin (BTC) ofrecen la misma velocidad, bajo costo y anonimato que hacen que los sistemas informales sean tan atractivos. Pero podrían dificultar aún más el rastreo de actividades ilícitas.
Las criptomonedas son descentralizadas, lo que significa que operan fuera del control de los gobiernos y las instituciones financieras tradicionales. Las transacciones son pseudónimas, lo que dificulta la identificación de las partes involucradas. Esto hace que las criptomonedas sean un complemento perfecto para el modelo basado en la confianza de los sistemas informales.
Sin embargo, hay evidencia de que el porcentaje de actividades de blanqueo de capitales ilícitas en criptomonedas es menor que en los servicios financieros tradicionales. Esto podría deberse a que las transacciones de criptomonedas se pueden rastrear en la blockchain, y también no son tan conocidas en todo el mundo como los métodos tradicionales de transferencia de dinero.
Ejemplo: Una red informal de criptomonedas blanqueó $20 millones antes de ser desmantelada
Un individuo fue condenado a más de 10 años de prisión por dirigir un esquema internacional de blanqueo de capitales. Operando bajo seudónimos, utilizó criptomonedas para blanquear más de $20 millones en ganancias criminales.
El sujeto publicitó sus servicios en mercados de la dark web, donde los criminales involucrados en el tráfico de drogas y la piratería informática le pagaban para limpiar sus fondos ilícitos. Utilizó una red informal desde un país asiático hasta los Estados Unidos, donde sus empleados recibían y enviaban efectivo oculto en libros y sobres.
La Oficina Federal de Investigación de EE. UU. asumió su identidad en línea, lo que llevó a múltiples arrestos y confiscaciones de activos. El condenado debe cumplir al menos el 85% de su sentencia y será supervisado durante tres años después de su liberación.
Esfuerzos regulatorios para combatir las transferencias de dinero informales a través de sistemas alternativos
Los gobiernos y organizaciones globales están endureciendo las regulaciones sobre sistemas informales y transacciones de criptomonedas a través de leyes de AML, requisitos de KYC y mandatos de informes.
Los gobiernos y organizaciones internacionales son muy conscientes de los riesgos que presentan los sistemas informales y sus contrapartes habilitadas por criptomonedas. En la última década, ha habido un impulso global para someter estos sistemas informales a un escrutinio más estricto.
El Grupo de Acción Financiera (GAFI)
Este organismo global ha estado a la vanguardia de la lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. El GAFI clasifica a los proveedores de servicios informales en tres categorías separadas:
| Categoría | Descripción |
|-----------|-------------|
| Proveedores tradicionales | Redes de transferencia de dinero legítimas y establecidas que han estado en uso durante siglos. |
| Proveedores híbridos | Empresas que combinan métodos tradicionales con sistemas financieros modernos para satisfacer las demandas de transacciones. |
| Proveedores criminales | Operadores que explotan redes específicamente para facilitar actividades financieras ilícitas. |
En 2019, el GAFI introdujo la Regla de Viaje, que requiere que los proveedores de servicios de activos virtuales (VASPs) compartan detalles de transacciones para transferencias superiores a $1,000. El objetivo es llevar el mismo nivel de transparencia a las transacciones de criptomonedas que existe en las finanzas tradicionales.
Ley de Secreto Bancario (BSA)
Estados Unidos tiene algunas de las leyes de AML más estrictas del mundo. La Ley de Secreto Bancario (BSA) requiere que las instituciones financieras informen transacciones superiores a $10,000 y señalen actividades sospechosas. En 2021, la Ley de Inversión en Infraestructura y Empleos introdujo requisitos de informes más estrictos para transacciones de criptomonedas, incluyendo un mandato para informar transacciones superiores a $10,000.
Mercados en Criptoactivos (MiCA)
La regulación de Mercados en Criptoactivos (MiCA) de la Unión Europea, que entró en vigor en 2024, tiene como objetivo crear un marco regulatorio unificado para las criptomonedas en los estados miembros. MiCA requerirá que los intercambios de criptomonedas y los proveedores de billeteras implementen medidas de KYC y AML, lo que dificultará que las redes informales exploten las monedas digitales.
En regiones donde los sistemas informales están profundamente arraigados, como en Oriente Medio y el sur de Asia, la regulación es variada. Por ejemplo, los Emiratos Árabes Unidos han implementado estrictas leyes de AML y requieren que los proveedores de servicios informales obtengan licencias. Mientras tanto, en otros países, estos sistemas son técnicamente ilegales pero se usan ampliamente debido a su eficiencia y bajo costo.
Desafíos clave y el camino por delante
Regular los sistemas informales dentro de las criptomonedas sigue siendo un desafío debido a su naturaleza informal y alcance global, lo que lleva a los reguladores a mejorar la cooperación internacional y aprovechar tecnologías avanzadas.
A pesar de estos esfuerzos, regular los sistemas informales, ya sea en finanzas tradicionales o en cripto, sigue siendo una tarea desalentadora. La naturaleza informal del sistema y su alcance global dificultan su monitoreo, y el auge de las criptomonedas solo ha añadido complejidad.
Uno de los mayores desafíos es la aplicación. Las criptomonedas son inherentemente descentralizadas, y su naturaleza pseudónima hace que rastrear transacciones sea una pesadilla. Para mantenerse a la vanguardia, los reguladores se están centrando en dos estrategias clave.
- Cooperación internacional: Organizaciones como el GAFI están presionando por una mayor colaboración entre países para compartir inteligencia y armonizar regulaciones.
- Innovación tecnológica: Herramientas avanzadas como el análisis de blockchain y la inteligencia artificial se están utilizando para rastrear transacciones sospechosas e identificar patrones de actividad ilícita.
Los sistemas informales están construidos sobre la confianza, pero esa confianza puede ser explotada para fines nefastos. A medida que evolucionan con el auge de las criptomonedas, los reguladores de todo el mundo están corriendo para adaptarse. El desafío es encontrar un equilibrio que preserve los beneficios de estos sistemas para los usuarios legítimos mientras se combate su uso indebido. Las palabras de 6 letras del WODL de hoy (30 de septiembre de 2025) parece incluir INVEST, ICONIC, REWARD y ONLINE 🚀
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