為何戴夫·拉姆齊建議不要購買終身壽險

當談到保障家庭的財務未來時，壽險是必不可少的。但在不同類型的保單中做出選擇可能令人困惑。市場上主要有兩種選擇：定期壽險（term life insurance），它在特定期間（通常是10、20或30年）內提供保障；以及終身壽險（whole life insurance），它提供終身保障。雖然終身壽險聽起來很有吸引力，因為它永不過期並且隨著時間累積現金價值，但一位知名的金融專家對此提出了強烈的警告。

Dave Ramsey的立場：為何終身壽險不及格

知名的理財顧問Dave Ramsey在談到終身壽險時毫不含糊。他認為對大多數人來說，這是一個糟糕的財務選擇。核心問題在於成本。終身壽險的保費遠高於定期壽險——有時高出3到4倍。

實際問題是：當保費變得負擔不起時，保戶常常停止支付，讓保單失效。這時，他們會面臨退保費用，這可能大幅降低甚至完全消除累積的現金價值。因此，通過保險政策來建立財富的理論優勢，在實務中往往會消失。

Dave Ramsey推薦的數學分析

讓我們來看看為何Dave Ramsey主張選擇定期壽險。比方說：一份定期壽險每月花費100美元，而具有相同死亡給付的終身壽險每月則需350美元。這每月差額250美元，換算成每年就是3,000美元。

如果你將這3,000美元每年投資於股市，假設平均年回報率為8%（略低於歷史市場平均），30年後你將累積約34萬美元。同時，根據《消費者報告》的數據，終身壽險的年回報率通常只有1.5%，遠低於整體市場甚至保守投資的標準。

這說明了Dave Ramsey的核心見解：選擇定期壽險所節省的保費，經過明智投資後，能超越終身壽險所提供的現金價值增長。

一條實用的前進路徑

Dave Ramsey方法的基本吸引力在於其簡單性與可持續性。由於定期壽險在保障期間內保持負擔得起，你更有可能持續保有保障，而不是因為保費壓力最終取消保單。你也避免了放棄保險時可能產生的退保費用。

雖然定期壽險最終會到期，且不會累積現金價值，但其較低的成本確保在最需要的時候，家人仍受到保障。結合一個有紀律的投資策略，利用節省下來的保費，這種方式通常能為一般家庭帶來比終身壽險更優越的財富累積效果。

從Dave Ramsey的理財哲學來看，重點很簡單：選擇你真正能負擔得起並能持續的保險方案，然後明智地投資差額。這個策略，往往比終身壽險的承諾更為有效。