所以這是我從未想過我會接受的事情：我退休時會有房貸。說實話？我已經與此和平共處了。

多年間，這讓我夜不能寐。我以為退休意味著完全沒有債務，房貸已還清，一切都已付清。但人生並不總是這樣運作。我們已經搬了24次，這意味著我們從未在某個地方待夠久，真正還清一棟房子。結果我們並不孤單——大約有1050萬65歲以上的美國人仍然背負房貸。至少我知道，在退休派對上，處理這個問題的不會只有我一個。

我思考轉變的關鍵來自一個簡單的認知，當我坐下來付帳單時我注意到，我們在房產稅和房主保險上的支出幾乎和房貸本金與利息一樣多。這意味著如果我們明天還清房貸，我們的住房成本也只會減少大約一半。沒辦法逃避住房支出——它只是換了個形式。而且重點是：我們目前的房貸利率其實比過去30年我們投資的平均回報率還低。

所以我決定停止抗拒，反而圍繞這點制定一個真正的退休計劃。

讓這個策略奏效的關鍵不是忽視房貸——而是先處理其他所有事情。去年我開始認真清理所有其他債務。我們已經還清了車貸，並且預計在下一年內除了房貸外，其他債務都會清零。這樣可以釋放出真正的資金，並減少我們進入退休時的整體財務負擔。

接著是投資方面。過去三十年，標普500指數的年均回報率約為10.3%，再投資股息後。即使調整通膨，這也是7.6%。沒錯，有些年份會比較艱難，但長期來看，這些回報率都超過我們的房貸利率。繼續投資比把額外的錢用在還房貸更有意義。

當我把數字列出來時，結果是合理的。靠著社會安全金、退休金、一些版稅收入，以及我們的退休帳戶提款，我們可以在完全退休年齡前過得很舒適。我們不會變得富有，但舒適正是我們的目標。

我覺得社會上對退休和房貸有這樣的文化壓力——就像帶著房貸進入晚年代表你失敗了。但數學並不總是支持這個說法。有時候，正確的做法是接受房貸作為更大財務圖景中的一個項目，而不是某種災難性的失敗。目標一直是以尊嚴和安全退休，而不是達到某個任意的「無房貸」標準。結果顯示，這兩者其實是不同的事情。