Lebih dari 200,000 pengaduan menunjuk pada "bunga di muka", peraturan baru pinjaman pribadi akan menghilangkan biaya "tidak jelas" pinjaman online

Apakah Anda pernah mengalami hal seperti ini: “Menggunakan produk keuangan tanpa mengetahui” dan baru menyadari setelahnya bahwa telah dipotong berbagai biaya?

Pada 16 Maret, Caiwen menemukan di platform pengaduan Black Cat bahwa ada 217.000 pengaduan dengan kata kunci “potongan bunga” (yaitu potongan biaya atau bunga dari pokok pinjaman sebelum pencairan) dan di antaranya, 8.810 pengaduan terkait “tidak tahu-menahu + potongan bunga”; ada 145.000 pengaduan dengan kata kunci “pinjaman + biaya layanan”; dan 82.000 pengaduan dengan kata kunci “pinjaman + biaya keanggotaan”.

Untuk mengatasi masalah beberapa lembaga yang menyembunyikan biaya sebenarnya melalui berbagai biaya tambahan dan secara tidak langsung menaikkan biaya pinjaman, regulator mengeluarkan kebijakan baru untuk mengaturnya. Pada 15 Maret, Badan Pengawas Keuangan Nasional dan Bank Rakyat China merilis “Peraturan Penegasan Biaya Pembiayaan Gabungan Pinjaman Pribadi” (selanjutnya disebut “Peraturan Baru”), yang menegaskan bahwa delapan jenis lembaga pinjaman harus secara jelas mengungkapkan biaya pembiayaan gabungan dalam tiga skenario utama, untuk mencegah biaya tersembunyi. Peraturan Baru ini akan berlaku mulai 1 Agustus 2026.

Faktanya, pengawasan dan penertiban sudah berlangsung terus-menerus. Dalam lebih dari sebulan terakhir, otoritas telah dua kali mengadakan pertemuan dengan 11 platform, dengan fokus utama pada penggunaan bahasa promosi dan ketentuan pengungkapan informasi terkait pinjaman. Laporan dari Think Tank Zero One menunjukkan bahwa tindakan pelanggaran yang secara tidak langsung menaikkan biaya pinjaman gabungan meliputi empat kategori: biaya bundling paksa, biaya layanan tersembunyi, biaya pinjaman melalui skenario sewa/ cicilan di mall, dan biaya melalui pengaturan hak keanggotaan.

Ekonom dan pakar keuangan baru, Yu Fenghui, mengatakan kepada Caiwen bahwa kebijakan pengawasan pinjaman pribadi sedang menuju arah yang lebih transparan, teratur, dan lebih memperkuat perlindungan hak konsumen. Dalam jangka panjang, kebijakan ini akan membantu membersihkan lingkungan pasar, mendorong perkembangan industri jasa keuangan yang sehat, dan meningkatkan kepercayaan masyarakat terhadap sistem keuangan.

Biaya pinjaman pribadi akan diwajibkan untuk diungkapkan secara terbuka

Pada 15 Maret, Badan Pengawas Keuangan Nasional dan Bank Rakyat China bersama merilis “Peraturan Penegasan Biaya Pembiayaan Gabungan dalam Bisnis Pinjaman Pribadi”, yang mewajibkan lembaga keuangan termasuk bank komersial, bank koperasi desa, koperasi kredit desa, perusahaan pembiayaan mobil, perusahaan pembiayaan konsumsi, perusahaan keuangan grup perusahaan, perusahaan trust, perusahaan pinjaman kecil, dan organisasi keuangan lokal untuk menampilkan tabel pengungkapan biaya pembiayaan gabungan dalam tiga skenario utama: pengajuan pinjaman secara langsung di tempat, pengajuan online, dan skenario cicilan dalam konteks konsumsi online. Peraturan ini berlaku mulai 1 Agustus 2026.

Biaya pembiayaan gabungan adalah biaya bunga dan biaya terkait lain yang harus ditanggung peminjam, termasuk tetapi tidak terbatas pada bunga pinjaman, biaya cicilan, biaya layanan penjaminan, serta biaya terkait risiko keterlambatan pembayaran seperti denda bunga keterlambatan.

Secara rinci, saat pengajuan pinjaman secara langsung, peminjam harus menandatangani konfirmasi di tabel pengungkapan biaya sebelum menandatangani kontrak pinjaman atau memulai cicilan.

Pengajuan pinjaman online harus menampilkan tabel pengungkapan biaya melalui pop-up, dengan pengaturan waktu wajib membaca, dan peminjam harus mengonfirmasi sebelum menandatangani kontrak atau memulai cicilan.

Dalam skenario cicilan online untuk konsumsi, harus secara jelas menampilkan di halaman pembayaran pesanan: pokok pinjaman, jadwal cicilan, biaya layanan yang dikenakan, pihak yang memungut biaya, biaya pembiayaan gabungan tahunan dalam kondisi normal, serta biaya terkait risiko pelanggaran dan standar pengenaan biaya. Selain itu, harus ada penegasan bahwa selain biaya yang telah diungkapkan, tidak akan ada biaya lain yang dikenakan.

Dua belas platform pinjaman juga dipanggil untuk pertemuan

Perlu dicatat bahwa otoritas juga melakukan panduan langsung kepada platform. Pada 13 Maret, Badan Pengawas Keuangan Nasional mengungkapkan bahwa terkait masalah bisnis pinjaman berbasis internet, mereka telah memanggil lima platform, yaitu Fenshili, Qifu Borrow, Niwo Dai, Yixianghua, dan Credit Fei.

Permintaan pertemuan tersebut adalah agar platform dalam bekerja sama dengan lembaga keuangan untuk menjalankan bisnis pinjaman harus mengatur promosi dan pemasaran secara benar, mengungkapkan informasi biaya secara jelas, mematuhi perlindungan data pribadi, melakukan penagihan secara sah dan sesuai aturan, memperbaiki mekanisme pengaduan pelanggan, dan secara efektif melindungi hak-hak konsumen keuangan.

Sebelumnya, pada 13 Februari, Badan Pengawas Keuangan juga mengumumkan bahwa mereka bersama dengan Badan Pengawas Pasar dan Bank Rakyat China telah memanggil enam perusahaan platform perjalanan seperti Ctrip (TCOM.US), Amap, Tongcheng Travel (00780.HK), Fliggy, Hanglv, dan Qunar.

Terkait masalah yang muncul dalam kerja sama pinjaman dengan lembaga keuangan, mereka diminta mengatur promosi secara benar, tidak menggunakan bahasa menyesatkan, mengungkapkan secara jelas nama lembaga pinjaman dan informasi produk kredit, serta mengingatkan peminjam untuk berhutang secara rasional. Mereka juga harus menyediakan saluran pengaduan pelanggan yang lancar, merespons dan menyelesaikan sengketa secara tepat waktu, meningkatkan kualitas layanan, dan secara nyata melindungi hak-hak konsumen.

Percepatan regulasi bisnis pinjaman

Menurut laporan dari Think Tank Zero One, terdapat empat kategori pelanggaran utama yang secara tidak langsung menaikkan “biaya pinjaman gabungan”: pertama, biaya bundling paksa. Saat pencairan pinjaman, platform memaksa konsumen membeli keanggotaan, layanan penjaminan, atau produk pengelolaan utang, jika tidak, pinjaman akan ditolak atau bunga dinaikkan, tetapi biaya ini tidak diungkapkan dalam biaya pembiayaan gabungan.

Kedua, biaya layanan tersembunyi. Dengan nama biaya pengelolaan dana, biaya konsultasi, atau biaya administrasi, biaya ini dikenakan sebelum atau selama proses pembayaran kembali, tetapi tidak cukup diungkapkan kepada konsumen. Beberapa biaya dipotong di muka, sehingga jumlah dana yang diterima konsumen jauh lebih kecil dari jumlah pinjaman.

Ketiga, biaya pinjaman melalui skenario sewa/mall cicilan. Beberapa platform melakukan pinjaman dengan nama “sewa sebagai beli” atau “konsumsi cicilan”, dengan mengenakan biaya sewa tinggi atau biaya cicilan yang secara tidak langsung menaikkan biaya pinjaman, dengan tingkat tahunan yang jauh melebihi batas regulasi dan tanpa pengungkapan biaya serta standar konversi bunga yang jelas.

Keempat, biaya melalui pengaturan hak keanggotaan. Mengharuskan konsumen mengisi saldo keanggotaan atau membeli hak tertentu agar mendapatkan suku bunga rendah atau batas pinjaman, dan biaya keanggotaan ini tidak dapat dikembalikan serta tidak dijelaskan kaitannya dengan suku bunga pinjaman.

Yu Fenghui menegaskan bahwa kebijakan pengawasan pinjaman pribadi sedang menuju arah yang lebih transparan, teratur, dan memperkuat perlindungan hak konsumen. Kebijakan baru dan pertemuan langsung ini menunjukkan bahwa otoritas berkomitmen membangun pasar yang adil dan kompetitif, serta melindungi hak konsumen untuk mengetahui dan memilih.

Dia percaya bahwa setelah kebijakan ini diberlakukan, tingkat kepatuhan industri akan meningkat secara keseluruhan. Bagi konsumen, mereka akan lebih jelas memahami biaya yang harus ditanggung saat mengajukan pinjaman, sehingga dapat membuat pilihan yang lebih bijaksana dan rasional. Dalam jangka panjang, langkah ini akan membantu membersihkan lingkungan pasar, mendorong perkembangan industri jasa keuangan yang sehat, dan meningkatkan kepercayaan masyarakat terhadap sistem keuangan.