Penipuan rekayasa sosial meningkat — inilah cara kita menghentikannya

Di Inggris, paruh pertama tahun 2025 menyaksikan pencurian sebesar £629,3 juta oleh penipu, dengan lebih dari 2 juta kasus penipuan yang dikonfirmasi. Meskipun kerugian total meningkat sebesar 3% antara paruh pertama tahun 2024 dan paruh pertama tahun 2025, kemajuan telah dicapai. Perlawanan terhadap penipuan tanpa izin telah menyebabkan penurunan kerugian di Inggris sebesar 3% dalam periode yang sama, berkat keberhasilan penerapan autentikasi, otorisasi, dan pemantauan transaksi.

Namun, para penjahat telah beradaptasi. Ada pergeseran ke penipuan pembayaran dorong yang diotorisasi (APP), di mana penjahat secara sosial merancang korban agar menyetujui transaksi sendiri melalui teknik seperti penipuan investasi dan asmara. Kerugian akibat penipuan APP meningkat di Inggris, naik 12% menjadi £257,5 juta antara paruh pertama tahun 2024 dan periode yang sama di tahun 2025.

Taktik yang berubah ini menunjukkan bahwa menghentikan transaksi saja tidak cukup. Pada saat penipuan mencapai tujuannya, sudah terlambat. Sebaliknya, harus ada fokus yang sama pada menghentikan risiko lebih awal dan sepanjang perjalanannya.

Menciptakan hambatan bagi penjahat

Regulator mengakui perlunya hambatan. Misalnya, Payment Systems Regulator (PSR) di Inggris kini mewajibkan penyedia layanan pembayaran (PSP) untuk memberikan peringatan real-time yang disesuaikan sebelum transaksi mencurigakan dilakukan.

Ini memungkinkan lembaga keuangan menentukan apakah pelanggan telah lalai secara besar-besaran — dalam konteks, termasuk faktor lain seperti kompleksitas penipuan dan kerentanan konsumen — untuk memutuskan kelayakan mereka mendapatkan penggantian kerugian akibat penipuan.

Meskipun skema penggantian wajib dari PSR telah memperkuat perlindungan konsumen, mengembalikan jutaan kepada korban, fokus pada profil risiko transaksi ini gagal mencegah peningkatan kerugian akibat penipuan APP di Inggris.

Memanfaatkan pemantauan perilaku

Untuk mengatasi rekayasa sosial, lembaga keuangan harus memantau risiko perilaku dalam perjalanan pelanggan, seperti menambahkan penerima baru, meningkatkan batas pembayaran, dan melihat detail kartu atau PIN.

Bank di Australia menempatkan perilaku di pusat pendekatan mereka. Meskipun ini menimbulkan tantangan, seperti menyeimbangkan hambatan bagi penjahat dengan hambatan bagi pelanggan, lembaga keuangan Australia mengurangi hambatan dalam situasi yang tampak berisiko rendah, dan meningkatkan upaya saat ada risiko kerugian bagi konsumen.

Kerangka Pencegahan Penipuan Australia (SPF) mengharuskan bank mengambil langkah-langkah wajar untuk mencegah penipuan, memungkinkan mereka menahan atau menghentikan pembayaran dalam kasus kritis. Berbeda dengan Inggris, bank-bank terbesar di Australia telah membentuk jaringan berbagi intelijen secara real-time, mencakup lebih dari 85% populasi perbankan di negara tersebut. Yang penting, ini memungkinkan mereka mempertimbangkan risiko dalam perjalanan pelanggan dan risiko terkait rekening tujuan.

Ini adalah perubahan besar. National Australia Bank (NAB) berhasil menghentikan dan memulihkan $48 juta uang pelanggan dalam enam bulan antara Oktober 2024 dan Maret 2025, serta mencegah lebih dari $195 juta pembayaran mencurigakan selama periode tersebut.

Manfaat dari pendekatan ini mulai terlihat di wilayah lain, dengan Inggris mulai menerapkan taktik serupa untuk meningkatkan hambatan cerdas. Santander UK menguji penerbitan peringatan dinamis yang spesifik untuk transaksi saat pelanggan mencoba melakukan transfer bank melalui perbankan online atau mobile untuk membeli barang di Facebook Marketplace sebagai upaya menghentikan penipuan pembelian.

Antara Desember 2023 dan Mei 2024, Santander mencegah sekitar 1.899 pelanggan menyelesaikan pembayaran di Facebook Marketplace setelah mereka mengakui belum melihat barang secara langsung, dan hanya 240 dari 45.427 percobaan transfer yang berakhir sebagai penipuan yang berhasil.

Menggunakan hambatan cerdas telah menunjukkan hasil yang terbukti dalam mengurangi dampak operasional dari aktivitas penipu, menghilangkan kebutuhan kontak masuk dan keluar dengan pelanggan. Sekarang, fokusnya adalah bagaimana regulasi dan teknologi dapat bekerja sama untuk memberikan dampak yang bermakna dan skala besar dalam memerangi rekayasa sosial.

Kolaborasi untuk dampak

Lembaga keuangan kini memiliki akses ke teknologi perilaku yang dapat mendeteksi tanda-tanda penipuan APP, memberikan visibilitas waktu nyata terhadap risiko perilaku dalam perjalanan pelanggan. Teknologi ini memudahkan pengambilan keputusan bagi bank, menyediakan skor risiko yang akurat dan peringatan kapan harus melakukan intervensi. Ini menyederhanakan proses menentukan kapan harus melakukan intervensi, menunda, atau memblokir pembayaran.

Selain menerapkan alat deteksi penipuan yang lebih baik dan teknologi perilaku, lembaga keuangan harus bekerja sama. Jaringan berbagi intelijen waktu nyata di Australia meninjau pembayaran sebesar $330 miliar antara Agustus dan September, menganalisis $60 juta upaya pembayaran penipuan. Jaringan semacam ini dapat secara dramatis meningkatkan deteksi penipuan tanpa menambah hambatan bagi pelanggan.

Namun, bank tidak bisa melakukannya sendiri. Selain bekerja sama satu sama lain, mereka memerlukan bantuan regulator untuk menerapkan hambatan bagi penjahat, serta pendekatan yang lebih berorientasi teknologi dalam tata kelola dan kepatuhan.

Seperti pepatah bahwa semakin cepat Anda mengemudi, semakin jauh ke depan Anda harus melihat, pembayaran cepat membutuhkan strategi risiko yang lebih maju ke depan. Demikian pula, hanya mengandalkan pola transaksi historis atau perjalanan dan tujuan saja sama seperti mencoba mengemudi hanya dengan melihat spion belakang.

Seiring meningkatnya penipuan APP, kolaborasi di seluruh ekosistem, dari lembaga keuangan hingga regulator, akan menjadi kunci dalam memberantas penipuan.