استردادات احتيال زيل: ما يحتاج الضحايا إلى معرفته بشأن الحصول على تعويض

يصبح المحتالون أكثر تطورًا في سرقة الأموال من خلال أنظمة الدفع من نظير إلى نظير، مع ظهور Zelle كهدف شائع للنشاط الاحتيالي. وفقًا للبيانات التي جمعتها لجنة التجارة الفيدرالية (FTC)، شكلت عمليات الاحتيال عبر المحتالين الذين يخدعون المستهلكين لإرسال الأموال طواعية خسائر كبيرة في السنوات الأخيرة. إذا كنت ضحية لعمليات احتيال عبر Zelle وتبحث عن تعويض، فإليك ما تحتاج إلى معرفته عن المشهد المتغير لحماية المستهلكين.

حجم خسائر عمليات الاحتيال عبر Zelle والمسؤولية المصرفية

الأرقام المتعلقة بعمليات الاحتيال عبر Zelle مذهلة. بلغت خسائر المستهلكين من مخططات الاحتيال عبر المحتالين حوالي 2.6 مليار دولار في عام 2022، وفقًا لسجلات FTC. وكشفت التحقيقات الحكومية أنه خلال عام 2021 وحده، خسر مستخدمو Zelle حوالي 440 مليون دولار بسبب عمليات احتيال متنوعة — وهو رقم أثار قلق المشرعين ووكالات حماية المستهلك على حد سواء.

يعمل Zelle كشبكة مالية من نظير إلى نظير مملوكة من قبل سبعة بنوك كبرى: جي بي مورغان تشيس، بنك أوف أمريكا، كابيتال وان، PNC بنك، تروست، يو إس بنك، وولز فارجو. على الرغم من هذه الخسائر الكبيرة في الاحتيال، ظلت معدلات الاسترداد منخفضة جدًا، حيث أظهرت التحقيقات أن البنوك المشاركة ردت أقل من 10% من مطالبات الاحتيال المبلغ عنها لها. هذا الفارق بين الخسائر والتعويضات دفع مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) والمشرعين الأمريكيين، بمن فيهم السيناتورة إليزابيث وارن، إلى إطلاق تحقيقات رسمية في ممارسات البنوك.

لماذا قاومت البنوك في البداية رد الأموال عن عمليات الاحتيال عبر Zelle

يكمن التحدي في استرداد الأموال من عمليات الاحتيال عبر Zelle في تمييز أساسي بين المعاملات الاحتيالية والمعاملات المصرح بها. تتطلب اللوائح الفيدرالية من البنوك رد المدفوعات غير المصرح بها — مثل تلك التي تتم عبر تقنيات سرقة البطاقات أو سرقة البيانات. لكن عمليات الاحتيال عبر Zelle تعمل بشكل مختلف: عادةً ما يصرح المستهلك بالدفع بنفسه، رغم أنه قد يكون مخدوعًا بشأن هوية المستلم.

عندما يتظاهر المحتالون بأنهم وكالات حكومية، أو سلطات إنفاذ القانون، أو مؤسسات مالية، أو خدمات شرعية، يقنعون المستهلكين بإرسال الأموال طواعية عبر Zelle. تاريخيًا، جادلت البنوك بأن تعويض التحويلات المصرح بها — حتى تلك التي تم الحصول عليها عبر الاحتيال — سيكون غير معقول وقد يشجع على المزيد من محاولات الاحتيال. عبّر جيمي ديمون، الرئيس التنفيذي لبنك جي بي مورغان تشيس، ومديرو تنفيذيون من بنوك كبرى أخرى، عن مخاوفهم من أن تحمل مسؤولية التحويلات المصرح بها ستفرض أعباء مالية ضخمة على المؤسسات، بينما تشجع المحتالين على الاستمرار.

كيف تحمي التغييرات السياسية الآن ضحايا عمليات الاحتيال عبر Zelle

اعترافًا بالحاجة الملحة للإصلاح، أعلنت Zelle في عام 2023 عن تعديلات كبيرة في السياسات تهدف إلى حماية المستهلكين بشكل أفضل من عمليات الاحتيال. بدلاً من إجبار البنوك على تحمل الخسائر مباشرة، طورت الشركة طريقة تسمح للمؤسسات المالية بعكس التحويلات الاحتيالية عن طريق استرداد الأموال من حسابات المستلمين.

تشمل النهج المحدثة عدة مكونات رئيسية:

• تطبيق تقنية رؤى المخاطر عبر جميع البنوك والاتحادات الائتمانية البالغ عددها 2100 في شبكة Zelle لتحديد وإعلام المعاملات عالية المخاطر قبل إتمامها
• فوائد جديدة لتعويض المستهلكين تستهدف فئات معينة من عمليات الاحتيال
• تطوير وتوزيع موارد تعليمية لمساعدة المستخدمين على التعرف على أساليب الاحتيال الشائعة وتجنبها

بدأت Zelle بمعالجة طلبات استرداد الأموال للادعاءات المؤهلة للاحتيال بدءًا من منتصف 2023. تظل معايير تحديد عمليات الاحتيال التي تؤهل للحصول على تعويض غامضة عمدًا لمنع الجهات غير الصادقة من استغلال النظام. هذا الغموض حول برنامج الاسترداد تعرض لانتقادات من قبل دعاة حماية المستهلك، بما في ذلك محامو المركز الوطني لقانون المستهلك، الذين لاحظوا أن العديد من الضحايا لا يعلمون بوجود خيارات التعويض الخاصة بهم.

كيفية استرداد أموالك: خطوات تقديم طلب استرداد عبر Zelle

إذا فقدت أموالك بسبب عمليات احتيال عبر Zelle، فإن اتخاذ إجراءات فورية يزيد من فرص استردادها. إليك كيفية المطالبة بالتعويض:

تقديم مطالبة مباشرة إلى Zelle: تواصل مع Zelle عبر تطبيق الهاتف المحمول الخاص بهم أو عبر الهاتف على الرقم 844-428-8542. زودهم بمعلومات مفصلة عن المعاملة الاحتيالية وتفاصيل حساب المحتال إذا كانت معروفة.

الإبلاغ لبنكك أو اتحادك الائتماني: قدم شكوى منفصلة للمؤسسة المالية التي أصدرت حساب Zelle الخاص بك. حتى لو بدأت Zelle عملية الاسترداد، يجب على البنك معالجة التعويض وفقًا لسياساته الخاصة.

تابع حالة الطلب: تعالج Zelle كل مطالبة احتيال بشكل فردي وعلى أساس كل حالة على حدة. إذا نجحت الشركة في عكس التحويل الاحتيالي، ستُعاد الأموال وفقًا للجدول الزمني المعتاد لمعاملات التعويض في البنك — عادةً من 5 إلى 10 أيام عمل.

احتفظ بجميع المستندات: احتفظ بسجلات لجميع المراسلات مع كل من Zelle وبنكك، بما في ذلك أرقام التأكيد، والتواريخ، ووصف تفصيلي لكيفية حدوث الاحتيال.

ما يظل غير واضح بشأن حماية استرداد Zelle

على الرغم من أن الإصلاحات الأخيرة تمثل تقدمًا في حماية المستهلكين من عمليات الاحتيال عبر Zelle، إلا أن هناك فجوات كبيرة لا تزال قائمة. المشكلة الأبرز هي الشفافية: العديد من المستهلكين لا يعلمون بوجود برامج الاسترداد، وإذا لم تسترد البنوك أموالهم، فلا يوجد حاليًا حل قانوني بسيط للضحايا. يواصل دعاة حماية المستهلك الضغط من أجل سياسات أوضح وآليات تنفيذ أقوى لضمان حصول ضحايا عمليات الاحتيال عبر Zelle على التعويض الذي يستحقونه دائمًا.