Baru sadar bahwa banyak orang memiliki kesalahpahaman tentang IRA yang seharusnya saya luruskan. Semua orang bertanya tentang kemungkinan meminjam dari IRA seolah-olah itu adalah dana darurat, tetapi sebenarnya — Anda tidak bisa meminjam dari IRA seperti meminjam dari bank atau bahkan dari 401(k). Saya tahu, terdengar aneh.

Ketika Anda mengeluarkan uang dari IRA, itu bukan pinjaman. Itu adalah distribusi. Dan perbedaan itu jauh lebih penting daripada yang terdengar. Dengan IRA Tradisional, Anda akan dikenai pajak penghasilan atas apa pun yang Anda tarik, ditambah denda 10% jika Anda di bawah usia 59½. IRA Roth sedikit berbeda — Anda bisa menarik kontribusi Anda tanpa pajak kapan saja, tetapi jika Anda mengakses pendapatan awal, pajak dan denda akan dikenakan. Semuanya menjadi rumit dengan cepat.

Saya sudah menghitung ini. Katakanlah Anda menarik $10.000 lebih awal dari IRA Tradisional dan Anda berada di bracket pajak federal 22%. Anda akan membayar $2.200 pajak federal ditambah $1.000 denda, jadi totalnya $3.200. Itu hampir sepertiga dari jumlah yang Anda tarik, dan itu belum termasuk pajak negara bagian dan lokal. Sangat menyakitkan.

Tapi yang benar-benar membuat saya khawatir adalah kerusakan jangka panjang. Uang $10.000 yang Anda tarik bisa saja tumbuh selama 20 atau 30 tahun ke depan. Anda tidak hanya kehilangan $10.000 itu, tetapi juga semua pertumbuhan majemuk di atasnya. Dalam jangka waktu puluhan tahun, itu bisa bertambah menjadi puluhan ribu dolar dalam penghasilan pensiun yang tidak akan pernah Anda lihat.

Namun ada beberapa pengecualian. Jika Anda pembeli rumah pertama, Anda bisa menarik hingga $10.000 tanpa denda (meskipun Anda tetap membayar pajak). Pengeluaran medis di atas persentase tertentu dari penghasilan Anda, disabilitas, biaya pendidikan tinggi, dan beberapa situasi lain juga bisa membebaskan denda. Tapi pengecualian ini memiliki aturan dan batasan yang ketat, jadi Anda perlu memastikan bahwa Anda memenuhi syarat.

Jika Anda benar-benar membutuhkan uang, ada opsi yang lebih baik daripada merampok IRA Anda. Pinjaman pribadi, garis kredit ekuitas rumah, atau meminjam dari 401(k) jika Anda memilikinya — semuanya tidak akan menghancurkan tabungan pensiun Anda seperti penarikan awal dari IRA. Ada juga opsi rollover 60 hari, di mana Anda bisa menarik dan menyetor kembali dalam waktu 60 hari, tetapi jujur saja itu berisiko karena jendela waktunya sempit.

Intinya adalah bahwa IRA tidak dirancang untuk pinjaman jangka pendek. Mereka adalah kendaraan pensiun jangka panjang. Jika Anda berpikir untuk mengakses dana Anda, pertimbangkan dulu angka-angkanya. Bicaralah dengan penasihat keuangan jika bisa — mereka bisa menunjukkan dampak sebenarnya terhadap pensiun Anda dan membantu Anda menemukan alternatif yang lebih baik. Masa depan Anda akan berterima kasih.