Kebijaksanaan Keuangan dari Scott Trench: Membangun Kekayaan di Setiap Tahap Kehidupan

Ketika berbicara tentang mengumpulkan kekayaan, kebanyakan orang fokus pada variabel yang salah. Scott Trench, CEO BiggerPockets dan penulis Set for Life, membawa pengalaman puluhan tahun dalam investasi properti dan pendekatan berbasis data untuk perencanaan keuangan. Pesan utamanya menantang kebijaksanaan konvensional: jalan menuju kekayaan bukanlah tentang menemukan investasi yang sempurna atau terlalu obsess tentang timing pasar. Sebaliknya, ini tentang memahami tuas keuangan mana yang paling penting di tahap kehidupan spesifik Anda—dan memiliki disiplin untuk fokus di sana.

Perbedaan antara pengeluaran dan aset sangat penting untuk memahami keuangan pribadi. Banyak orang menganggap tempat tinggal utama mereka sebagai investasi, padahal sebenarnya berfungsi sebagai pengeluaran konsumsi. Scott Trench menekankan bahwa tiga kategori pengeluaran utama—perumahan, transportasi, dan makanan—menentukan lintasan kekayaan Anda jauh lebih banyak daripada strategi investasi apa pun. Semakin sedikit Anda mengalokasikan ke kategori ini, terutama perumahan, semakin cepat kekayaan bersih Anda akan bertumbuh secara eksponensial seiring waktu.

Empat Tuas Pembangun Kekayaan dan Dimana Harus Fokuskan Usaha Anda

Scott Trench mengidentifikasi empat mekanisme dasar untuk akumulasi kekayaan: mengurangi pengeluaran, meningkatkan penghasilan, menginvestasikan hasil, dan menciptakan aset yang menghasilkan pendapatan seperti bisnis atau kekayaan intelektual. Wawasan pentingnya bukanlah bahwa keempatnya penting—tetapi bahwa mereka tidak sama pentingnya di setiap tahap perjalanan keuangan Anda.

Untuk profesional muda di usia dua puluhan tanpa kewajiban keluarga yang signifikan, meningkatkan penghasilan harus menjadi prioritas. Ini adalah fase kehidupan di mana potensi penghasilan tertinggi dan modal terendah. Seorang yang berusia 20-an yang menghabiskan ratusan jam menganalisis strategi investasi untuk tabungan mereka yang sederhana secara fundamental salah mengalokasikan usaha mereka. Bahkan hasil luar biasa dari portofolio kecil tidak akan menggerakkan jarum dibandingkan apa yang bisa didapatkan melalui kemajuan karir atau pengembangan keterampilan.

Keluarga kelas menengah dengan kekayaan yang terkumpul di bawah beberapa ratus ribu dolar menghadapi tantangan berbeda: pengendalian pengeluaran menjadi sangat penting. Rumah tangga ini sering memiliki penghasilan stabil tetapi basis modal yang tidak cukup untuk mengandalkan hasil investasi. Penganggaran ketat dan pengurangan pengeluaran besar—terutama keputusan perumahan—membuka kekayaan jauh lebih banyak daripada mencoba mencapai hasil mengalahkan pasar dengan modal terbatas.

Setelah seseorang mencapai status miliarder, dinamika berubah lagi. Dengan modal besar yang dikerahkan, kinerja investasi menjadi tuas utama. Alokasi aset strategis, diversifikasi, dan posisi jangka panjang di saham, properti, dan obligasi kini lebih efektif dalam menumbuhkan kekayaan daripada penghasilan tambahan atau pengurangan pengeluaran.

Individu yang bekerja sendiri dan pengusaha beroperasi di bawah kendala yang berbeda sama sekali. Bagi mereka, membangun ekuitas dalam bisnis dan menciptakan aliran pendapatan yang dapat diskalakan—daripada mengoptimalkan konsumsi atau mengejar hasil investasi—menjadi penggunaan leverage tertinggi dari waktu dan perhatian mereka.

Mengapa Biaya Perumahan Anda Bisa Membatasi Kebebasan Finansial Anda

Kesalahan keuangan terbesar yang diamati Scott Trench di kalangan orang Amerika kelas menengah adalah pembelian rumah yang terlalu dini dan berlebihan. Pola ini meningkat secara dramatis dalam beberapa tahun terakhir karena jutaan orang melakukan refinancing dengan suku bunga yang menguntungkan atau meregangkan anggaran mereka untuk membeli selama pasar yang kompetitif.

Ketika seseorang berkomitmen untuk membeli rumah di puncak kapasitas keuangan mereka, mereka menghilangkan opsi di masa depan. Rumah itu bukan hanya tempat tinggal—tetapi menjadi kendala. Ia mengikat mereka ke pasar kerja lokal, menghilangkan fleksibilitas geografis, dan memaksa mereka tetap bekerja secara tradisional tanpa memperhatikan aspirasi pribadi. Komitmen keuangan ini menjadi sangat besar sehingga pemilik rumah tidak memiliki strategi keluar yang realistis sampai apresiasi properti atau pertumbuhan pendapatan memberikan ekuitas yang cukup untuk merestrukturisasi hidup mereka.

Pertimbangkan pendekatan alternatif: tunda pembelian rumah utama, hidup jauh di bawah kemampuan selama beberapa tahun lagi, dan pertimbangkan strategi “house-hacking”. House-hacking melibatkan membeli properti multi-unit dan menempati satu unit sambil menyewakan unit lainnya kepada penyewa. Jika dilakukan dengan benar, ini menghasilkan arus kas bulanan yang menutupi sebagian besar atau seluruh biaya perumahan Anda, mengubah properti dari sumber kekurangan kekayaan menjadi aset yang produktif. Dalam beberapa tahun, investor dapat beralih ke properti berikutnya sementara properti pertama terus menghasilkan pendapatan.

Strategi ini menjaga fleksibilitas. Orang yang mengejar efisiensi keuangan di usia dua puluhan dan tiga puluhan—daripada memaksimalkan konsumsi perumahan secara langsung—mempertahankan kebebasan terkait perubahan karir, relokasi geografis, dan arah hidup. Mereka tidak terikat pada satu properti dan satu pasar kerja.

Alokasi Aset Cerdas di Masa Ekonomi Tidak Pasti

Melindungi kekayaan dari inflasi membutuhkan strategi yang disengaja terkait cadangan kas. Pendekatan Scott Trench sederhana: pertahankan hanya kas yang diperlukan untuk kenyamanan psikologis dan ketenangan pikiran, lalu tempatkan sisanya ke dalam aset berjangka panjang yang diharapkan berkinerja selama dekade.

Ini berarti memegang kas cukup untuk tidur nyenyak—biasanya tiga sampai enam bulan pengeluaran untuk sebagian besar rumah tangga—sementara mengalokasikan sisanya ke aset yang secara historis mengungguli inflasi: properti berkualitas, portofolio ekuitas yang terdiversifikasi, dan sekuritas berbunga hasil. Tujuannya bukanlah untuk berspekulasi atau mencapai hasil luar biasa; tetapi memastikan daya beli Anda tidak terkikis oleh inflasi moneter selama 20, 30, atau 40 tahun ke depan.

Banyak orang melakukan kesalahan sebaliknya, menimbun kas berlebih di rekening berimbal rendah. Ini menciptakan rasa aman secara psikologis dalam jangka pendek tetapi hampir menjamin penurunan kekayaan dalam jangka panjang. Disiplin untuk menginvestasikan sisa modal—setelah menjaga cadangan yang memadai—adalah kunci untuk keamanan keuangan jangka panjang.

Membangun Strategi Kekayaan Anda: Poin Utama

Kerangka kerja Scott Trench memberikan peta jalan realistis untuk berbagai keadaan hidup. Prinsip dasar adalah penilaian diri yang jujur: pahami posisi Anda saat ini, identifikasi tuas mana yang memiliki dampak maksimal saat ini, dan fokuskan usaha Anda di sana daripada meniru strategi yang sesuai untuk keadaan orang lain.

Untuk profesional muda, itu berarti memaksimalkan pertumbuhan penghasilan. Untuk keluarga mapan, itu berarti mengendalikan pengeluaran besar dan keputusan perumahan secara strategis. Untuk mereka yang memiliki modal, itu berarti penempatan aset yang bijaksana. Untuk pengusaha, itu berarti membangun ekuitas dalam usaha yang menghasilkan pendapatan.

Kesenjangan antara kekayaan dan kemiskinan bukanlah keberuntungan atau keahlian investasi—tetapi secara sistematis fokus pada tindakan berdampak tinggi yang sesuai dengan tahap spesifik Anda, tahun demi tahun, dengan disiplin dan realisme yang jernih tentang apa yang benar-benar menggerakkan jarum.