Asuransi Jiwa untuk Orang dengan HIV: Kemajuan dan Tantangan yang Tetap Ada Saat Ini

Mengamankan asuransi jiwa secara historis menjadi salah satu tantangan tersulit bagi orang dengan HIV. Selama beberapa dekade, perusahaan asuransi secara otomatis menolak cakupan kepada siapa saja yang didiagnosis HIV, menganggap mereka sebagai risiko yang tidak dapat diasuransikan. Meskipun stigma ini masih ada di banyak pasar asuransi, lanskap telah berubah secara signifikan. Berkat terapi antiretroviral modern dan terobosan medis, orang dengan HIV sekarang dapat mengharapkan umur yang sebanding dengan mereka yang tidak terinfeksi virus—perubahan dramatis dari tahun 1980-an ketika diagnosis AIDS berarti harapan hidup rata-rata hanya satu tahun.

Kemajuan medis ini telah mendorong beberapa perusahaan asuransi jiwa besar untuk mempertimbangkan kembali kebijakan mereka. Saat ini, orang dengan HIV memiliki lebih banyak pilihan daripada sebelumnya, meskipun tantangan tetap besar.

Mengapa Perusahaan Asuransi Jiwa Sekarang Melayani Pemohon Positif HIV

Transformasi dalam ketersediaan asuransi mencerminkan perubahan mendasar dalam cara komunitas medis memahami dan mengobati HIV. “HIV jauh lebih dipahami daripada saat pertama kali ditemukan pada tahun 1980-an,” jelas Chris Abrams, agen asuransi jiwa dan pendiri Abrams Insurance Solutions di California. “Pengobatan mencegah sebagian besar kasus berkembang menjadi AIDS.”

Sejumlah kecil perusahaan asuransi besar kini secara aktif menulis polis untuk orang dengan HIV. Abrams telah berhasil membantu klien positif HIV mendapatkan cakupan melalui American National, John Hancock, dan Prudential. Guardian Life juga baru-baru ini mulai menerima aplikasi dari individu sehat yang hidup dengan HIV, menawarkan polis jangka dan polis seumur hidup.

Menurut Mark H. Lewy, direktur medis utama Guardian, ekspansi ini mencerminkan kepercayaan terhadap hasil pengobatan modern. Bahkan selama pandemi COVID-19, yang memperlambat beberapa proses persetujuan, perusahaan asuransi tetap melanjutkan penulisan polis baru. “Saya baru-baru ini mendapatkan klien positif HIV yang disetujui untuk cakupan,” lapor Abrams, menunjukkan momentum yang berkelanjutan di segmen pasar ini.

Biaya Nyata: Pengganda Premi dan Persyaratan Medis Ketat

Meskipun akses telah membaik, hambatan keuangan tetap besar. Orang dengan HIV membayar jauh lebih mahal untuk asuransi jiwa dibandingkan pemohon tanpa kondisi tersebut. Untuk polis asuransi jiwa berjangka standar, seseorang dengan HIV mungkin membayar sekitar sepuluh kali lipat premi dari orang sehat tanpa HIV, menurut Jeremy Hallett, CEO Quotacy, sebuah broker asuransi jiwa berbasis di Minneapolis.

Perusahaan asuransi memberlakukan kondisi ketat sebelum menyetujui cakupan. Guardian Life mengharuskan pemohon berusia antara 20 dan 60 tahun, dengan setidaknya dua tahun terapi antiretroviral (ART)—regimen obat harian yang menekan HIV dalam aliran darah. John Hancock menerapkan standar yang lebih ketat, hanya menerima pemohon berusia 30 hingga 65 tahun yang telah menerima pengobatan efektif selama minimal lima tahun.

Kedua perusahaan mewajibkan perawatan berkelanjutan dari spesialis HIV dan secara otomatis menolak cakupan kepada siapa saja yang memiliki riwayat penyalahgunaan zat, penggunaan narkoba intravena, hepatitis, atau diagnosis AIDS. Bahkan ketika pemohon memenuhi semua persyaratan yang disebutkan, persetujuan tidak dijamin. Beberapa kandidat yang memenuhi syarat menghadapi penolakan dengan penjelasan yang tidak jelas.

“Jika seseorang ditolak, mereka harus dapat menuntut alasan,” kata Scott Schoettes, penasihat dan direktur proyek HIV untuk Lambda Legal, sebuah organisasi nirlaba yang menyediakan layanan advokasi HIV. Transparansi tetap menjadi isu penting dalam proses persetujuan.

Menemukan Cakupan Ketika Polis Standar Tidak Tersedia

Bagi orang dengan HIV yang tidak memenuhi syarat untuk cakupan tradisional, jalur alternatif tersedia. Banyak pemberi kerja menyediakan asuransi jiwa kelompok sebagai manfaat karyawan tanpa memerlukan pemeriksaan medis. “Polis kelompok merupakan peluang terbaik bagi siapa saja dengan HIV,” tekankan Hallett. Dia menyarankan memaksimalkan cakupan kelompok yang tersedia, yang sering kali memberikan manfaat kematian sebesar satu hingga tiga kali gaji tahunan karyawan.

Asuransi jiwa jaminan penerbitan menawarkan opsi lain. Polis ini biasanya membatasi kelayakan pada orang berusia 45 tahun ke atas, dan manfaat kematian mungkin tidak dibayarkan selama dua tahun pertama. Jumlah cakupan bersifat modest—sering kali dibatasi hingga $25.000—tetapi polis ini dapat ditumpuk. Pemohon dapat membeli dari beberapa perusahaan asuransi untuk meningkatkan total manfaat kematian.

Perubahan untuk Orang dengan HIV dalam Asuransi

Perkembangan terbaru menunjukkan peluang yang lebih luas ke depan. Pada awal 2022, FDA menyetujui pengobatan HIV injeksi bulanan, menawarkan alternatif dari pengobatan oral harian. Kemajuan ini bisa menjadi transformasional; karena perusahaan asuransi biasanya memerlukan bertahun-tahun kepatuhan pengobatan yang konsisten sebelum menyetujui cakupan, pengobatan bulanan mungkin membantu lebih banyak pemohon memenuhi syarat.

California juga telah menerapkan perlindungan hukum yang signifikan. Mulai tahun 2023, Equal Insurance HIV Act melarang perusahaan asuransi negara bagian menolak asuransi jiwa atau asuransi pendapatan cacat hanya berdasarkan hasil tes HIV positif pemohon. Gubernur Gavin Newsom menandatangani legislasi ini pada September 2022, menandai momen penting dalam perlindungan anti-diskriminasi.

Namun, undang-undang ini membahas akses bukan keterjangkauan. Scott Schoettes mencatat kesenjangan penting: “Meskipun langkah untuk menyediakan asuransi jiwa bagi orang dengan HIV adalah positif, yang benar-benar kita perlukan adalah menghilangkan penetapan harga diskriminatif.” Pengurangan biaya tetap menjadi tantangan yang belum terpenuhi bagi orang dengan HIV yang mencari cakupan asuransi jiwa.