Mengeksplorasi Beberapa Rencana 401(k): Apa yang Perlu Anda Ketahui

401(k) adalah kendaraan tabungan pensiun yang populer yang ditawarkan oleh banyak pemberi kerja sektor swasta. Saat Anda menavigasi karir Anda, Anda mungkin mengumpulkan beberapa akun 401(k) atau bahkan diberikan kesempatan untuk berpartisipasi dalam beberapa rencana secara bersamaan. Tapi, apakah ini diperbolehkan?

Jawaban Sederhana

Memang, sangat mungkin untuk memiliki lebih dari satu 401(k) pada satu waktu. Tidak jarang bagi individu untuk mempertahankan akun 401(k) lama dari majikan sebelumnya sambil berkontribusi pada yang baru dengan perusahaan mereka saat ini.

Skenario lain melibatkan mereka yang mendapatkan pendapatan wiraswasta di samping pekerjaan reguler mereka. Individu yang berjiwa wirausaha ini dapat mendirikan dan membiayai 401(k) individu selain berpartisipasi dalam rencana yang disponsori oleh majikan mereka.

Memahami Batas Kontribusi

Jika Anda mengelola beberapa akun 401(k) yang aktif, sangat penting untuk menyadari peraturan IRS mengenai batas kontribusi. Batasan ini berlaku untuk akun 401(k) Anda secara keseluruhan, bukan masing-masing secara terpisah.

Sebagai contoh, mulai tahun pajak 2025, Anda dapat memilih untuk menunda sejumlah uang dari gaji Anda ke dalam rencana 401(k) Anda. Batas ini mencakup total penundaan pemilihan Anda di semua akun 401(k) Anda. Jadi, jika Anda telah menyumbangkan sebagian besar ke satu rencana, Anda perlu menyesuaikan kontribusi Anda ke rencana lain sesuai.

Perlu dicatat bahwa individu di atas 50 tahun diizinkan untuk melakukan kontribusi tambahan, memungkinkan mereka untuk menabung lebih banyak untuk pensiun.

Ingatlah bahwa batasan ini tidak termasuk pencocokan majikan atau kontribusi non-elektif. Bahkan jika Anda telah memaksimalkan penundaan elektif Anda dalam satu 401(k), majikan masih bisa berkontribusi pada rencana lain atas nama Anda. Batas kontribusi total, termasuk penundaan elektif dan kontribusi majikan, ditetapkan pada ambang batas yang lebih tinggi per rencana 401(k), atau 100% dari kompensasi, mana yang lebih rendah.

Menariknya, kontribusi untuk 401(k) individu dapat diperlakukan sebagai kontribusi (majikan) yang tidak dapat dipilih. Ini berarti bahwa bahkan setelah memaksimalkan penangguhan pilihan Anda dalam rencana majikan, Anda masih dapat melakukan kontribusi yang substansial untuk 401(k) individu Anda sebagai kontribusi yang tidak dapat dipilih.

Perencanaan Pensiun Strategis

Meskipun mungkin untuk mempertahankan beberapa akun 401(k), itu mungkin tidak selalu menjadi pendekatan yang paling strategis. Disarankan untuk membandingkan opsi investasi dan biaya terkait dari setiap rencana. Jika rencana mantan majikan Anda menawarkan biaya yang lebih rendah dan Anda nyaman mengelola beberapa akun, mungkin masuk akal untuk mempertahankannya seperti semula. Namun, jika rencana majikan Anda saat ini menawarkan opsi yang lebih baik, mengonsolidasikan akun 401(k) Anda bisa jadi menguntungkan.

Alternatif yang patut dipertimbangkan adalah memindahkan 401(k) lama Anda ke dalam Individual Retirement Account (IRA). Opsi ini dapat memberi Anda lebih banyak kontrol atas investasi Anda, memungkinkan Anda untuk memilih dari berbagai saham, obligasi, dan dana. Jika Anda cenderung mengambil pendekatan yang lebih langsung dalam perencanaan pensiun Anda, ini bisa menjadi langkah bijak untuk akun 401(k) lama Anda.

Ingat, kunci perencanaan pensiun yang sukses terletak pada pengambilan keputusan yang tepat yang sesuai dengan tujuan keuangan dan toleransi risiko Anda. Apakah Anda memilih untuk mempertahankan beberapa akun 401(k) atau mengonsolidasikannya, faktor terpenting adalah secara konsisten menabung dan berinvestasi untuk masa depan Anda.