يواجه المعلمون تحديات في التقاعد: العديد يواجهون صعوبة في الاستعداد المالي

يجد العديد من المعلمين صعوبة في الادخار للتقاعد.

درازين زيجيك / جيتي إيمجز

دارا-عباسي إيتا

الخميس، 19 فبراير 2026 الساعة 12:51 صباحًا بتوقيت GMT+9 مدة القراءة 4 دقائق

النقاط الرئيسية

العديد من المعلمين الذين يدخرون للتقاعد لا يعرفون الكثير عن خطط معاشاتهم التقاعدية، مما يصعب عليهم تحديد ما إذا كانوا على المسار الصحيح حقًا.

الدعم الحكومي لمعاشات المعلمين يختلف بشكل كبير، مما يعني أن معلمين في ولايتين مختلفتين يمكن أن يكون لديهم مستويات مختلفة جدًا من الأمان التقاعدي.

الرسوم العالية في خطط 403(b) وانخفاض الرواتب يجعل من الصعب على المعلمين بناء مدخرات بجانب معاشاتهم، على الرغم من وجود خيارات أقل تكلفة.

صحيح أن كل معلم لديه معاش تقاعدي، لكن ذلك لا يعني بالضرورة أن التخطيط للتقاعد سهل بالنسبة لهم.

“أعتقد أن الحاجز الرئيسي أمام الأمان التقاعدي للمعلمين هو مزيج من قضايا المعاشات وسلوكيات التمويل الشخصي المستنيرة برواتب منخفضة،” تقول كيت ميليتز، دكتوراه، المديرة التنفيذية لمؤسسة باوركات المالية وأستاذة التمويل في جامعة ولاية كانساس. ترى أن المعلمين يكافحون مع فترات التحقق الطويلة، والمعاشات التي لا تنتقل جيدًا عبر حدود الولايات، والأجور التي تبدو ضيقة جدًا لدرجة تمنعهم من إضافة مساهمات إضافية للتقاعد.

تظهر تلك التحديات في البيانات. أظهرت دراسة تمثيلية على مستوى البلاد أن معظم المعلمين يقولون إنهم يفعلون شيئًا للتحضير للتقاعد، لكن العديد يواجهون صعوبة في الإجابة على أسئلة أساسية حول نوع خطتهم، ومستويات المساهمة، أو متى يمكنهم التقاعد. في الوقت نفسه، تقدم الحكومات المحلية دعمًا مختلفًا جدًا لمعاشات المعلمين، لذا قد يبدو المعاش الجيد في ولاية واحدة مختلفًا جدًا عن ولاية أخرى.

كيف يدخر المعلمون فعليًا

يشارك معظم معلمي المدارس العامة في معاش تقاعدي محدد المزايا يعد بد benefit شهري يعتمد على الخدمة والراتب. ومع ذلك، فإن دعم صاحب العمل وراء هذه المعاشات غير متساوٍ. يُبلغ مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن أن 35 ولاية تساعد بشكل صريح في تمويل فوائد معاشات المعلمين، لكن 15 ولاية فقط تدفع حاليًا تقريبًا جميع تكاليف المعاش نيابة عن المناطق التعليمية. في ولايات أخرى، تتحمل المناطق التعليمية جزءًا أكبر من التكاليف، مما قد يترك مساحة أقل في الميزانيات المحلية للرواتب أو المزايا الإضافية.

بالإضافة إلى المعاشات، لدى العديد من المعلمين إمكانية الوصول إلى خطط 403(b)، التي تعمل كخطط مساهمة محددة معفاة من الضرائب مماثلة لخطط 401(k).

وجد تحليل كبير لخطط ERISA 403(b) أن تكاليف الخطط الإجمالية للخطط الكبيرة كانت حوالي 0.48% من الأصول في عام 2021، منخفضة من 0.68% في عام 2009. يظهر هذا أن الرسوم تتجه نحو الانخفاض، لكنها لا تزال تختلف بشكل كبير حسب الخطة.

فريق أبحاث السياسات في فانجارد يلاحظ أيضًا أن خطط المعلمين غالبًا ما تكون ذات تكاليف استثمار أعلى من خطط 401(k) الكبيرة، مما يمكن أن يقلل بشكل كبير من الأرصدة على المدى الطويل.

استمرار القصة  

كما يضحّي العديد من المعلمين حقًا، محاولين التكيف مع الموارد المتاحة وشراء مستلزمات المدرسة لفصولهم من أموالهم الخاصة. يفضل معظمهم إنفاق نقود إضافية على طلابهم بدلاً من أنفسهم، تقول ميليتز. “إذا لم تكن هناك أموال للادخار، فلا يمكنك الادخار،” تضيف ميليتز.

من يشعر بأنه على المسار الصحيح، ومن يكافح

تصور الدراسة الوطنية حول استعداد المعلمين للتقاعد صورة فوضوية. يُبلغ العديد من المعلمين أنهم لديهم نوع من حسابات التوفير التقاعدي الشخصية، وفي الأسر ذات الدخل المزدوج، يوجد شريك لديه إمكانية الوصول إلى خطة صاحب العمل. في الوقت نفسه، لا يستطيع عدد كبير منهم القول ما إذا كانوا في خطة مزايا محددة أو مساهمة محددة. آخرون لا يعرفون كم يساهمون. والكثيرون غير متأكدين من تغطية الضمان الاجتماعي.

ترى ميليتز أن المشكلات الهيكلية والسلوكية تتغذى على بعضها البعض. ففترات التحقق الطويلة وقلة النقل تعني أنه عندما ينتقل المعلمون بين الولايات، قد يفقدون جزءًا من المعاش الذي توقعوه، مما قد يثبطهم عن إضافة المزيد إلى حسابات التقاعد التي قد لا يحتفظون بها بالكامل. في الوقت نفسه، يجعل الأجر المنخفض والوظائف الثانية من الصعب بدء أو زيادة مساهمات 403(b) و IRA.

ماذا يمكن للمعلمين أن يفعلوا بعد ذلك

عند سؤالهم عما يجب أن يفعله معلم جديد عمره 25 عامًا أو محول في منتصف حياته المهنية يبلغ من العمر 55 عامًا، تقترح ميليتز الحصول على نصيحة. “استشر مخطط مالي معتمد غير ربحي لفهم تفاصيل خطتك، وخياراتك، ولتأكيد أن قيمك وأهدافك تتماشى مع مساهماتك ومساهمات صاحب العمل،” تقول، مشيرة إلى أن بعض محترفي CFP متخصصون في العمل مع المعلمين.

من هناك، تكون الخطوات عملية. يمكن للمعلم الشاب أن يتعلم قواعد التحقق في ولايته، ويتحقق مما إذا كانت منطقته تقدم خطة 403(b) منخفضة التكلفة، ويعهد بمساهمة تلقائية صغيرة يمكن أن تنمو مع الوقت. يمكن للمعلم في مرحلة متأخرة من حياته المهنية أن يجمع تقديرات المعاش من كل ولاية عمل فيها، ويراجع أهلية الضمان الاجتماعي، ويبحث عن الرسوم في أي حسابات 403(b) موجودة.

بالنسبة لكليهما، تعود ميليتز إلى موضوع واحد: “ضع نفسك في الأولوية. أنا أفهم تمامًا الرغبة في ضمان أن يكون لديك كل شيء يحتاجه فصل درسك… لكن كما يقولون على الطائرة، عليك أن تضع قناع الأكسجين الخاص بك قبل أن تساعد أي شخص آخر.”

اقرأ المقال الأصلي على Investopedia

الشروط وسياسة الخصوصية

لوحة تحكم الخصوصية

مزيد من المعلومات