‘العالم يشعر بعدم التنبؤ’: أنا عمري 56 سنة. زوجي عمره 64 سنة. تكلفة رهننا العقاري $17K شهريًا. هل ندفعه بالكامل؟

كوينتن فوتريل

الخميس، 19 فبراير 2026 الساعة 12:30 صباحًا بتوقيت غرينتش +9 قراءة لمدة 6 دقائق

“لدينا رهن عقاري لمدة 15 سنة بمعدل فائدة 2.4%، وهو ديننا الوحيد.” (موضوع الصورة عارضة. ) - جيتي إيماجز/آيستوكفوتو

عزيزي كوينتن،

زوجي سيبلغ من العمر 65 عامًا هذا العام، وأنا عمري 56. هذا هو زواجنا الأول لكلا منا. لدينا ثلاثة أطفال — واحد خرج من الجامعة، وواحد على وشك التخرج، وواحد في السنة الثانية من الجامعة. الجامعة مدفوعة بالكامل. نتوقع أن يعمل أطفالنا ويدعموا أنفسهم بعد مغادرتهم الجامعة.

زوجي لديه حاليًا عامان متبقيان على عقده مع صاحب العمل. يكسب حوالي 3.5 مليون دولار سنويًا، بما في ذلك مكافأة نهاية العام. اشترينا منزلًا أكبر خلال جائحة (يناير 2021). أردنا مساحة أكبر واعتبرناها استثمارًا جيدًا أيضًا.

الأكثر قراءة من MarketWatch

لماذا ينصح مخضرم وول ستريت لمدة 40 عامًا عملائه ببيع كل شيء أمريكي

تراجع أسهم سانديك مع خطة ويسترن ديجيتال لبيع الأسهم. ما يحتاج المستثمرون لمعرفته.

لدينا رهن عقاري لمدة 15 سنة بمعدل فائدة 2.4%، وهو ديننا الوحيد. دفعنا 3.1 مليون دولار للمنزل ونتبقى علينا 1.3 مليون دولار على القرض؛ يقع داخل حزام الدوائر في منطقة واشنطن الكبرى، في حي مرغوب فيه. أجرينا تحسينات كبيرة على المنزل. سيباع بسرعة، يبدو رائعًا، ونعتني به بشكل ممتاز.

نمتلك 5.2 مليون دولار في حساب يديره محترفون. لدي حسابان IRA بقيمة 493,048 دولار (لقد كنت أظل في المنزل لأكثر من 20 عامًا.) هذا لا يشمل حساب التقاعد الخاص بزوجي من خلال العمل أو حساباته IRA. أقدر أن مجموع تلك الحسابات يقارب $1 مليون دولار.

عندما ينتهي عمل زوجي الحالي — قد يظل في هذا الدور حتى 2028 — يخطط لمواصلة العمل، لكنه سيكسب أقل بكثير في وظيفته القادمة.

متى يجب أن ندفع كامل الرهن العقاري؟ إذا كان زوجي يكسب أقل بكثير، فلن نتمكن من تغطية الدفعة الشهرية للرهن، والتي تبلغ حاليًا حوالي 17,000 دولار شهريًا. هل ندفعه الآن، أم نستمر في دفعه بينما يكسب راتبًا أعلى ثم نعيد التقييم عندما يترك وظيفته الحالية؟

كما ذكرت، لدينا معدل فائدة منخفض. بالإضافة إلى ذلك، لا نعرف كم من الوقت سنظل في هذا المنزل — هذا سؤال كبير بالنسبة لنا. العالم يشعر بعدم التنبؤ في هذه الأيام، خاصة في واشنطن، دي سي.

زوجة دي سي

لا تفوت: ‘هل هي قصة رائعة، أليس كذلك؟’: سرق أخي $500K من والدي المريض. هل يمكننا الحصول على العدالة؟

في الوقت الحالي، هذا المعدل 2.4% ثمين جدًا. - توضيح MarketWatch

عزيزي الزوجة،

لديك الكثير من التغييرات القادمة، ومعظمها جيد.

سيطير أطفالك من العش، وسيبدأ زوجك وظيفة يُفترض أن تكون أقل ضغطًا — وإن كانت بأجر أقل قليلاً —، ومعًا ستستعدان لسنوات التقاعد، على افتراض أنك لا تنوين العودة للعمل. والأهم من ذلك، أن لديك الكثير من حقوق الملكية المتبقية في منزلك؛ لقد زادت قيمته بالتأكيد على مر السنين، ومن المحتمل أن تكون قيمته أقرب إلى 3.5 مليون دولار اليوم، أو أكثر بناءً على العمل الذي قمت به فيه.

يستمر القصة  

لديك أكثر من 6.25 مليون دولار مدخرات، لذلك يمكنك بسهولة أخذ جزء منها لسداد باقي قيمة منزلك. لكن ما هو التصرف الأفضل ماليًا، بالنظر إلى عمرك وملفك المالي؟ من الناحية العملية، لا معنى لاستخدام محفظتك لدفع هذا المبلغ. معدل 2.4% الخاص بك أقل من معدل التضخم، وعائد استثماراتك (تقدير 7% بعد التضخم والرسوم)، وحتى السندات إذا كانت لديك (3% إلى 4%).

في الوقت الحالي، هذا المعدل 2.4% ثمين جدًا. مع متوسط التضخم حاليًا عند 2.7% سنويًا، فإن هذا الرهن العقاري فعليًا مجاني أو سلبي من حيث القيمة الحقيقية. هذا ليس دينًا جيدًا فحسب، بل هو دين ممتاز. لدفع كامل الرهن العقاري، إلا إذا كان لديك حساب Roth كبير، سيتعين عليك اقتراض أكثر من 1.3 مليون دولار لسداده، وستفقد الفائدة المركبة على تلك الأموال. والأمر الآخر، أنه لا ضرر من استثمار “مال مجنون” للطوارئ.

أنا متوقفة عند دفعة الرهن العقاري الشهرية البالغة 17,000 دولار. جزء من ذلك يعود لنصيحة الطبقة الوسطى البخيلة، وجزء يعود لموقعك في حياتك. من الواضح أنك تحبين هذا المنزل، ونحن جميعًا نستحق أن نعيش في منزل أحلامنا، إذا استطعنا تحمله، لكني أتساءل أيضًا عما إذا كنت قد تفكرين — ربما عندما يخفف زوجك من التقاعد — في تقليل حجم المنزل فقط لكما.

نفقات ما بعد التقاعد

ما هو دخل أسرتك بعد تغيير وظيفة زوجك، وما النسبة المئوية من دخلك ستشكلها تلك الدفعة البالغة 17,000 دولار؟ وماذا عن نفقاتك الأخرى؟ تذكري، سوق الدببة المبكر في تقاعد زوجك مع التزام شهري قدره 17,000 دولار سيكون صعبًا. أكبر علامة حمراء/برتقالي في رسالتك: “إذا كان زوجي يكسب أقل بكثير، فلن نتمكن من تغطية الدفعة الشهرية للرهن.”

وفي الوقت نفسه، مع ذلك، فإن 17,000 دولار شهريًا، أو 204,000 دولار سنويًا، ليست أموالًا مهدرة. أنت تدفعين نحو تقليل الرهن العقاري وبناء حقوق ملكية، ومنزلك أيضًا يرتفع في القيمة طوال الوقت. على محفظة بقيمة 6.2 مليون دولار، سيكون الرهن العقاري بمثابة سحب سنوي بنسبة 3.3%. لن يكون الفائدة على الرهن العقاري قابلة للخصم إلا جزئيًا على رهن عقاري كبير، لكنك ستدفع ضرائب على الأرباح الرأسمالية طويلة الأمد على نمو استثمارك فوق مستويات الإعفاء.

نعم، العالم غير متوقع، ولا أحد يريد أن يبقى على رصيد سلبي، خاصة مع دفعة رهن عقاري كبيرة — لكن صافي ثروتك يمنحك وسادة كافية لتحمل أي فترات ركود، طالما لم نصل إلى انهيار عقاري مشابه لركود كبير آخر. يتوقع معظم الاقتصاديين زيادات معتدلة في أسعار العقارات في 2026 (حوالي 3%، لكن ذلك يعتمد على الحي ونوع المنزل) مع استمرار نقص المخزون وارتفاع الأسعار.

بالنظر إلى المستقبل، لديك الكثير من الأسئلة والعقبات التي تنتظرك، تمامًا مثل أي شخص يكسب جزءًا بسيطًا من راتب زوجك. متى تبدأين أنت وزوجك في المطالبة بالضمان الاجتماعي؟ متى سيبدأ زوجك في تحويلات Roth؟ هل أنتما مستعدان للآثار الضريبية لتلك التوزيعات الدنيا المطلوبة، التي تبدأ عند سن 73؟ و — أخيرًا وليس آخرًا — كيف سيؤثر رهنك العقاري على سحوبات تقاعدك؟

إعادة تقييم وضعك المعيشي كل ستة إلى 12 شهرًا.

ذات صلة: ‘أشعر أن الساعة تدق’: زوجتي وأنا في الستينيات من عمرنا — ونوظف 48 شخصًا في بلدة صغيرة. هل يمكننا التقاعد يومًا ما؟

‘تخطط للانتقال إلى ولاية أخرى’: باعت أختي منزل والدتي المسنّة من تحتها. ماذا يمكنني أن أفعل؟

‘لست من المال’: لم يصلح مهندس التدفئة مشعاتي في زيارته الأولى. هل أدفع له مرة ثانية؟

أنا أحاول إصلاح علاقتي مع ابنة زوجتي. هل يجب أن أخبرها كيف قسمنا أصولنا؟

الأكثر قراءة من MarketWatch

قد لا يكون صفقة Meta الجديدة من Nvidia أخبارًا جيدة لهذه الأسهم التقنية الأخرى

الشروط وسياسة الخصوصية

لوحة تحكم الخصوصية

مزيد من المعلومات