فقط أعود بالنظر إلى معدلات الرهن العقاري من مارس 2024 ومن المثير للاهتمام أن أرى كيف كانت الأمور تتغير. في ذلك الوقت، كانت معدلات الفائدة الثابتة لمدة 30 عامًا عند 7.50%، مرتفعة من 7.37% في الأسبوع السابق. إذا كنت تتسوق للحصول على رهن لمدة 15 عامًا، فستكون نظرتك عند 6.69%، والتي كانت قد ارتفعت قليلاً. كانت نسبة الفائدة السنوية (APR) على تلك القروض لمدة 30 عامًا حوالي 7.40%، لذلك كان هناك فجوة مهمة بين المعدل المعلن والتكلفة الفعلية عند احتساب رسوم المقرض.

ما لفت انتباهي في ذلك الوقت هو حساب المدفوعات الشهرية. على $100k رهن عقاري بمعدل 7.50%، كنت ستدفع حوالي $699 شهريًا فقط للأصل والفائدة، وهو ما يضيف إلى حوالي $151k من الفائدة الإجمالية على مدى عمر القرض. بالنسبة لخيار الـ 15 سنة، كانت المدفوعات أقرب إلى $882 لكل 100 ألف دولار. كانت معدلات الرهن العقاري الجامبو في مارس 2024 تتوسط عند 7.45%، لذلك لم تكن أرخص بكثير من القروض العادية على الرغم من المبالغ الأكبر.

الصورة الأكبر لمعدلات الرهن العقاري في مارس 2024 كانت أن الناس كانوا يفكرون حقًا في القدرة على التحمل. قبل الشروع في عملية الشراء، كان من المفترض أن ينظر معظم الأشخاص إلى نسبة الدين إلى الدخل، وحجم الدفعة الأولى، والدرجة الائتمانية. وجود نسبة دين إلى دخل أقل من 43% ودرجة ائتمانية بين 670 و850 أعطاك إمكانية الوصول إلى خيارات رهن عقاري تقليدية أفضل. كما أن البرامج الحكومية مثل قروض FHA و VA و USDA قدمت مسارات مختلفة أيضًا، خاصة إذا لم تتمكن من دفع 20% دفعة أولى.

كانت معدلات الفائدة نفسها تتأثر بسياسة الاحتياطي الفيدرالي والتضخم في ذلك الوقت. عندما كان الاحتياطي الفيدرالي يرفع المعدلات، كانت معدلات الرهن العقاري تتبع بشكل غير مباشر. كانت التوقعات الاقتصادية والتضخم تلعب دورًا كبيرًا في تحديد ما إذا كانت المعدلات ترتفع أو تنخفض.

إذا كنت تقارن بين مقرضين وأنواع القروض المختلفة، فإن نسبة الفائدة السنوية (APR) هي الرقم الذي يجب التركيز عليه، وليس فقط سعر الفائدة الرئيسي. فهي تعطيك الصورة الكاملة لما تدفعه فعليًا. عادةً ما كانت قفل المعدل يستمر من 30 إلى 60 يومًا في ذلك الوقت، على الرغم من أنه يمكنك تمديده مقابل رسوم إضافية. العودة إلى معدلات الرهن العقاري في مارس 2024 تعتبر سياقًا مفيدًا لفهم كيف يعمل سوق الإقراض وما العوامل التي تؤثر على مدفوعاتك الشهرية.