ما العمر الذي يجب أن تكون عليه للاستثمار في الأسهم؟ ابدأ رحلتك الاستثمارية اليوم

قد تفاجئك السن التي يمكنك فيها البدء في الاستثمار في الأسهم. بينما تحتاج إلى بلوغ 18 عامًا لفتح وإدارة حسابات الاستثمار الخاصة بك بشكل مستقل، هناك طرق قانونية تسمح للمستثمرين الأصغر سنًا - حتى المراهقين والأطفال - بوضع أموالهم في العمل الآن. المفتاح يكمن في فهم كيفية عمل قيود العمر، وأنواع الحسابات التي تسمح للقاصرين بالمشاركة، ولماذا يمكن أن يُحدث البدء مبكرًا فرقًا كبيرًا في مستقبلك المالي.

متطلبات العمر: هل يمكنك الاستثمار قبل 18؟

إليك الإجابة المباشرة: إذا كنت تحت 18 عامًا وترغب في فتح حساب وساطة أو IRA أو أي وسيلة استثمارية أخرى بمفردك تمامًا، فسيتعين عليك الانتظار حتى تبلغ سن الرشد (عادة 18 أو 21 عامًا، اعتمادًا على ولايتك). ومع ذلك، هذه ليست الصورة الكاملة. هناك هياكل حساب متعددة تسمح للقاصرين بالبدء في الاستثمار على الفور - طالما لديهم مالك مشترك بالغ أو وصي يساعد في العملية.

التمييز الحاسم ليس ما إذا كان يمكن للقاصرين الاستثمار؛ بل كيف يمكنهم الاستثمار. بعض الحسابات تسمح للشباب بامتلاك الاستثمارات بينما يشاركون في اتخاذ القرارات مع بالغ. بينما تضع حسابات أخرى قرارات الاستثمار بالكامل مع البالغ، بينما يحتفظ القاصر بملكية الأصول. خيار ثالث يسمح للقاصر بالاحتفاظ بصوت متساوي في الخيارات الاستثمارية. فهم هذه الاختلافات يساعدك في اختيار هيكل الحساب الذي يناسب وضعك.

خيارات حساب الاستثمار للقاصرين: أي منها يناسبك؟

حسابات الوساطة المشتركة

في حساب الوساطة المشترك، يجلس شخصان أو أكثر - عادة أحد الوالدين والطفل - على عنوان الحساب معًا. يمتلك الطرفان الاستثمارات، ولكل منهما الحق القانوني في اتخاذ قرارات الاستثمار. يوفر هذا الترتيب أقصى قدر من المرونة ويعمل مع أي نوع من الاستثمار تسمح به الوساطة.

ما الذي يجعل الحسابات المشتركة جذابة؟ إنها متاحة على نطاق واسع من خلال معظم الوسطاء ولا تتطلب أي أوراق عمل خاصة. يحتفظ الآباء بالمسؤولية عن ضرائب الأرباح الرأسمالية، لكن الحساب يمكن أن يحتوي على مجموعة متنوعة من الاستثمارات، بدءًا من الأسهم الفردية إلى ETFs إلى الصناديق المشتركة. أحد الأمثلة الشائعة هو حساب Fidelity Youth™، المصمم للمراهقين الذين تتراوح أعمارهم بين 13-17 عامًا، والذي يقدم صفرًا من رسوم الحساب، وتداولًا بدون عمولة على الأسهم وETFs الأمريكية، وبطاقة خصم لإدارة النقد.

حسابات الوصاية (UGMA/UTMA)

يعمل حساب الوصاية بشكل مختلف. هنا، يفتح البالغ - الذي يُطلق عليه الوصي - ويدير الحساب، لكن القاصر هو المالك القانوني لجميع النقود والاستثمارات داخله. يتخذ الوصي قرارات الاستثمار، على الرغم من أنه يمكنه بالتأكيد إشراك القاصر في تلك الخيارات لدعم التعليم المالي.

تأتي هذه الحسابات في نوعين. حسابات UGMA (قانون الهدايا الموحد للقاصرين) تحتوي فقط على الأصول المالية مثل الأسهم والسندات والصناديق المشتركة وETFs. حسابات UTMA (قانون التحويلات الموحدة للقاصرين) تسمح بمجموعة أوسع من الأصول، بما في ذلك العقارات والمركبات. تعترف جميع الولايات الخمسين بحسابات UGMA؛ 48 قد اعتمدت حسابات UTMA (لم تعتمد ساوث كارولينا وفيرمونت). عندما يبلغ القاصر سن الرشد - عادة 18 أو 21 عامًا - يحصلون على السيطرة الكاملة على الحساب.

ميزة مهمة: تقدم حسابات الوصاية مزايا ضريبية من خلال هيكل “ضريبة الأطفال”، الذي يحمي بعض الدخل غير المكتسب من الضرائب كل عام بينما يطبق معدل الضريبة المنخفض للطفل على الأرباح الإضافية.

حسابات Roth IRAs للوصاية

إذا كان لدى مراهقك دخل مكتسب من وظيفة أو رعاية الأطفال أو التدريس أو العمل الحر، يمكنهم المساهمة في حساب Roth IRA للوصاية. في عام 2023 (و يتم تعديلها سنويًا وفقًا للتضخم)، يمكن أن تصل المساهمات إلى 6500 دولار سنويًا أو إجمالي الدخل المكتسب - أيهما أقل. على عكس حسابات IRA التقليدية، تأتي مساهمات Roth من دولارات بعد الضرائب، لكنها تنمو خالية تمامًا من الضرائب. بمجرد إيداع الأموال، لا تُطبق ضرائب على السحوبات في التقاعد.

بالنسبة للمراهقين الذين لديهم التزامات ضريبية منخفضة، فإن حسابات Roth تجعل منطقًا استثنائيًا. إنها تؤمن معدلات الضرائب المنخفضة اليوم بينما تسمح لعقود من التراكم الخالي من الضرائب. تقدم منصات مثل E*Trade خيارات Roth IRA للقاصرين ذوي الدخل المكتسب، مع تداول الأسهم وETFs بدون عمولة إلى جانب آلاف خيارات الاستثمار.

ماذا يجب أن يستثمر فيه القاصرون فعليًا؟

يتمتع المستثمرون الشباب بميزة كبيرة: الوقت. مع عقود قبل التقاعد، يمكن للقاصرين أن يفضلوا النمو على الأمان. هناك ثلاث فئات استثمارية رئيسية تجعل منطقًا:

الأسهم الفردية تقدم ملكية في شركات محددة. إذا ازدهرت الشركة، فإن حصتك تزداد قيمتها. المقايضة؟ تحمل الأسهم الفردية مخاطر؛ الأداء السيئ للشركة يعني فقدان محتمل. ومع ذلك، فإن الاستثمار في الأسهم يعلم دروسًا قيمة حول ديناميات السوق وتحليل الشركات.

الصناديق المشتركة تجمع الأموال من العديد من المستثمرين لشراء مئات أو آلاف الأوراق المالية مرة واحدة. تحمي هذه التنويعات؛ إذا انخفض أحد الحيازات بشكل حاد، فإن التأثير ينتشر عبر العديد من الحيازات الأخرى بدلاً من التركيز على مركز واحد. تتضمن المقايضة الرسوم السنوية التي تتقاضاها بعض الصناديق.

الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) تشبه الصناديق المشتركة ولكن تتداول باستمرار طوال اليوم مثل الأسهم. تتبع معظم ETFs مؤشرات السوق، مما يجعلها “مدارة بشكل سلبي” بدلاً من أن يتم اختيارها بنشاط من قبل مدراء بشريين. عادةً ما تكون ETFs القائمة على المؤشر أقل تكلفة من البدائل المدارة بشكل نشط وغالبًا ما تتفوق عليها بمرور الوقت.

لماذا يهم عمرك: قوة التراكم

هنا حيث تتألق الرياضيات حقًا. كلما كنت أصغر سنًا عندما تبدأ في الاستثمار، زادت قدرة أموالك على التضاعف بشكل دراماتيكي. اعتبر هذا المثال: استثمر 1000 دولار في حساب يكسب 4% سنويًا. بعد السنة الأولى، كسبت 40 دولارًا، مما يعطيك 1040 دولارًا. في السنة الثانية، تكسب 4% ليس فقط على 1000 دولار الأصلية، ولكن على 1040 دولارًا بالكامل - مضيفًا 41.60 دولارًا. قد يبدو الفرق 1.60 دولار صغيرًا، لكن عبر العقود، تتحول المساهمات المتواضعة إلى ثروة كبيرة من خلال التراكم.

بعيدًا عن الرياضيات البحتة، يطور المستثمرون الأوائل عادات تدوم مدى الحياة. يصبح تخصيص الأموال للأهداف طويلة المدى طبيعة ثانية. البدء في 13 أو 15 أو 16 عامًا يعني أنك تفكر بالفعل مثل المستثمر بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى سن الرشد. ستفهم التقلبات، ودورات السوق، وأهمية البقاء مستثمرًا خلال الانخفاضات - دروس يمتصها المبتدئون الأصغر سنًا بشكل طبيعي لكن يجب أن يتعلمها المبتدئون الأكبر سنًا من خلال التجربة.

أنواع الحسابات الإضافية للآباء الذين يستثمرون نيابة عن أطفالهم

لدى الآباء الذين يرغبون في الاستثمار لأطفالهم خيارات تتجاوز ما يمكن للقاصرين الوصول إليه بشكل مستقل:

خطط 529 تقدم مزايا ضريبية لتوفير التعليم. تنمو المساهمات خالية من الضرائب عند استخدامها للنفقات التعليمية المؤهلة - الرسوم الدراسية، الرسوم، الإقامة والطعام، الكتب، أجهزة الكمبيوتر، والمزيد. يحتفظ البالغ بالسيطرة الكاملة على الاستثمارات ويمكنه إعادة توجيه الأموال إلى أحد أفراد الأسرة الآخرين إذا تغيرت الظروف.

حسابات توفير التعليم (ESAs)، المعروفة أيضًا بحسابات Coverdell، تعمل بشكل مشابه ولكن مع حدود مساهمة أقل (2000 دولار سنويًا حتى سن 18). يجب استخدام الأموال لنفقات التعليم قبل أن يبلغ المستفيد 30 عامًا. تنطبق قيود الدخل: يمكن للمسجلين الفرديين الذين لديهم دخل إجمالي معدل أقل من 95000 دولار المساهمة بالكامل؛ يجب أن يقل الدخل للأزواج المتزوجين الذين يقدمون إقرارات ضريبية مشتركة عن 190000 دولار.

حساب الوساطة الخاص بالوالدين يوفر أقصى قدر من المرونة. يمكن للآباء الاستثمار لأطفالهم باستخدام حساباتهم الشخصية دون حدود أو قيود على كيفية استخدام الأموال. الجانب السلبي؟ لا مزايا ضريبية - لكن السيطرة الكاملة والبساطة غالبًا ما تجذب الآباء الذين يبحثون عن حلول بسيطة.

البدء: الخلاصة حول العمر والاستثمار

لتلخيص: يجب أن تبلغ 18 عامًا لإدارة حسابات الاستثمار الخاصة بك بشكل مستقل. ومع ذلك، لا يعني هذا الانتظار حتى عيد ميلادك الثامن عشر لبدء بناء الثروة. من خلال الحسابات المشتركة، والترتيبات الوصائية، وIRAs ذات الدخل المكتسب، يمكن للمراهقين وحتى الأطفال الأصغر سنًا بدء رحلتهم الاستثمارية على الفور. تختلف الحسابات المتاحة في المرونة، والمزايا الضريبية، وسلطة اتخاذ القرار - لكن ما يهم هو البدء في أقرب وقت ممكن. سواء كنت في 13 أو 15 أو 17 عامًا، فإن بدء تجربتك الاستثمارية في عمرك الحالي يضعك في موقع لتحقيق عقود من النمو المركب الذي يمكن أن يحول بشكل جذري مستقبلك المالي.