كيف يمكن أن يكلف تأخير الضمان الاجتماعي المتقاعدين مئات الآلاف: فهم معادلة 2000×36

إذا كنت تخطط للتقاعد عند بلوغ سن التقاعد الكامل، فقد حان الوقت الآن للانتباه بشكل أكبر لما يحدث في الكونغرس. يواصل المشرعون مناقشة المقترحات التي قد تعيد تشكيل الضمان الاجتماعي بشكل جذري لملايين الأمريكيين. اقترحت لجنة الدراسة الجمهورية مؤخرًا رفع سن التقاعد الكامل (FRA) إلى 69، بينما اقترح السيناتور راندي بول رفعه حتى 70. لكن ماذا يعني ذلك فعليًا لدخلك التقاعدي؟

المسألة الأساسية واضحة: رفع سن التقاعد يقلل مباشرة من الفوائد مدى الحياة. فكر في هذا الحساب الذي يوضح التأثير الحقيقي: إذا كان شخص ما يخطط لتلقي 2000 دولار شهريًا بدءًا من سن 67، لكنه اضطر للانتظار حتى سن 70، فسيفقد ثلاث سنوات من المدفوعات. هذا يعني 2000 دولار مضروبة في 36 شهرًا—خصم قدره 72000 دولار على مدى حياته، قبل احتساب تعديلات التضخم أو عوامل أخرى.

التاريخ وراء تعديلات سن التقاعد

لن تكون هذه المرة الأولى التي يرفع فيها صانعو السياسات الحد الأدنى للتقاعد. ففي عام 1983، زاد الكونغرس تدريجيًا سن التقاعد الكامل من 65 إلى 67. وكان لهذا التغيير عاقبة كبيرة: حيث قلل بشكل فعال من الفوائد مدى الحياة بنسبة 13 بالمئة. في ذلك الوقت، تم تقديمه على أنه ضروري لتعزيز استدامة الضمان الاجتماعي على المدى الطويل. الآن، مع ظهور مقترحات مماثلة من جديد، يدرس المشرعون والخبراء السياسات ما قد تعنيه هذه التغييرات لقوة العمل الحالية.

العبء المالي للمطالبين المبكرين

الطريقة التي يعمل بها الضمان الاجتماعي حاليًا تخلق توازنًا دقيقًا. الشخص الذي يطالب بالمزايا عند سن 62 يتلقى 70 بالمئة مما كان سيحصل عليه عند سن التقاعد الكامل. أما من ينتظر حتى سن FRA فيحصل على 100 بالمئة. ومن يؤخر المطالبة حتى سن 70 يمكن أن يتلقى حتى 124 بالمئة من مبلغ استحقاقه الكامل.

رفع سن التقاعد الكامل يغير هذا المعادلة بأكملها. سيواجه المطالبون المبكرون تخفيضات أكبر في مدفوعاتهم الشهرية. أما من يؤخر فسيحصل على مكافآت أقل مقابل الانتظار. وللعاملين الذين يُجبرون على ترك العمل مبكرًا بسبب مشاكل صحية أو فقدان وظيفة، يصبح الضغط المالي شديدًا.

من يواجه أصعب الظروف؟

لن يكون تأثير رفع سن التقاعد موزعًا بالتساوي عبر المجتمع. العمال ذوو الدخل المنخفض يواجهون ضعفًا خاصًا. العديد من هؤلاء العمال يعملون في وظائف تتطلب جهدًا بدنيًا وقد لا يكون لديهم مدخرات تقاعدية كبيرة تتجاوز الضمان الاجتماعي. وإذا اضطروا للانتظار لفترة أطول للحصول على الفوائد الكاملة، فإنهم يواجهون ضغوطًا متعددة:

• تقليل الفوائد مدى الحياة: لأنهم يفقدون سنوات التقاعد المبكر، ينخفض إجمالي مدفوعات الضمان الاجتماعي بشكل كبير—كما يوضح حساب 2000×36 بشكل ملموس
• البدائل المحدودة: غالبًا ما يفتقر هؤلاء العمال إلى استثمارات أو مدخرات بديلة لسد الفجوة
• الاعتبارات الصحية: قد يواجه العمال في المهن التي تتطلب جهدًا بدنيًا صعوبة في البقاء في العمل حتى سن 70

مزيج من انخفاض المدفوعات الشهرية وقلة السنوات التي يتلقون فيها تلك المدفوعات يخلق تأثيرًا تراكميًا يضر بشكل أكبر المتقاعدين ذوي الدخل المنخفض.

متى قد تدخل هذه التغييرات حيز التنفيذ؟

في أواخر عام 2024، أصدر مكتب الميزانية بالكونغرس تحليلًا يقترح استراتيجية تنفيذ تدريجي. اقترح أن يزيد FRA بمقدار شهرين لكل سنة ميلاد للأشخاص المولودين بين 1964 و1981. الشخص المولود في 1964 سيرى أن FRA سيرتفع إلى 67 سنة وشهرين. بحلول الوقت الذي يصل فيه المولودون في 1981 أو بعده إلى سن التقاعد، سيكون FRA قد ارتفع إلى 70.

اقترح الـ CBO أن يبدأ تطبيق هذا التغيير في يناير 2026. ومع ذلك، حتى فبراير 2026، لم يتم تنفيذ هذه السياسة بعد. لا يزال بإمكان العمال المطالبة بالضمان الاجتماعي عند سن 62 وفقًا للقوانين الحالية، على الرغم من أن أي تغييرات ستؤدي على الأرجح إلى تخفيضات أعمق في الفوائد المجدولة للمطالبين في المستقبل مقارنة بالقانون الحالي.

لا يزال بإمكان العمال اختيار المطالبة المبكرة حتى مع رفع سن التقاعد، لكن التخفيض في مدفوعاتهم الشهرية سيكون أكبر من ما ينص عليه القانون الحالي. لا يزال من غير الواضح ما إذا كان الكونغرس سيدفع بهذا المقترح أو الشكل الذي قد تتخذه التشريعات النهائية.

الطريق إلى الأمام

على الرغم من أن سن التقاعد الكامل لا يزال عند 67 حاليًا، إلا أن النقاش في الكونغرس لا يظهر أي علامات على التوقف. يواصل صانعو السياسات تقييم طرق مختلفة لتعزيز صندوق الثقة للضمان الاجتماعي للأجيال القادمة. بالنسبة لأولئك الذين لم يتقاعدوا بعد، أصبح فهم كيف يمكن أن تؤثر هذه التغييرات المحتملة على فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك—بما في ذلك التأثير الواقعي للحسابات مثل 2000×36 على المدفوعات الشهرية عبر سنوات أقل—أمرًا متزايد الأهمية للتخطيط للتقاعد.