العصر الجديد للتقاعد: ما يحتاج الأجيال الشابة إلى معرفته

هل تعتقد أن سن 65 هو سن التقاعد؟ فكر مرة أخرى. بينما لطالما اعتبر العديد من الأمريكيين أن 65 هو سن التقاعد التقليدي، فإن الواقع اليوم يختلف تمامًا—وسيتغير أكثر بالنسبة للأجيال الجديدة من Millennials وGen Z. فهم السن الجديد للتقاعد وكيف يتغير أمر حاسم لأي شخص يخطط لمستقبله المالي. يتطور سن التقاعد الرسمي باستمرار، ويحتاج الأجيال الشابة إلى فهم ما يعنيه ذلك لخططهم طويلة المدى.

سن التقاعد الفعلي مقابل سن التقاعد الرسمي: فجوة متزايدة

هنا تبدأ الالتباسات غالبًا. سن التقاعد الذي تعلنه الحكومة ليس بالضرورة هو السن الذي يتقاعد فيه الناس فعليًا. وفقًا لأبحاث MassMutual، فإن متوسط سن التقاعد في أمريكا هو 62—أي أقل بكثير من العلامة التقليدية 65. والأكثر دلالة، أن كل من المتقاعدين الحاليين وأولئك الذين يخططون للتقاعد يعتبرون 63 هو السن المثالي للتقاعد.

ومع ذلك، لا يعكس أي من هذين السنَّين ما تعتبره الحكومة سن التقاعد الرسمي للمطالبة بكامل فوائد الضمان الاجتماعي. هذه الفجوة بين ما يريده الناس وما يتطلبه النظام تتسع، مما يخلق تحديات حقيقية للتخطيط للتقاعد.

فهم سن التقاعد الكامل وفوائد الضمان الاجتماعي

فما هو بالضبط “سن التقاعد” الرسمي الخاص بك؟ تسميه إدارة الضمان الاجتماعي بـ Full Retirement Age (FRA)—أي السن الذي تصبح فيه مؤهلاً للحصول على أقصى دفعة من الضمان الاجتماعي. حاليًا، يتراوح FRA بين 66 و67، اعتمادًا على سنة ميلادك. إذا وُلدت في عام 1955، فإن FRA الخاص بك هو 66 سنة وشهرين. أما المولود في عام 1960 أو بعده، فـ FRA الخاص به هو 67.

لكن إليك المفاجأة: يمكنك المطالبة بالضمان الاجتماعي في سن 62. والعيب؟ يتم تخفيض دفعتك الشهرية بشكل دائم. إذا طلب شخص وُلد في عام 1960 فوائد في سن 65—وهو سن التقاعد القديم—فسيحصل على مبلغ أقل شهريًا من الانتظار حتى بلوغه سن التقاعد الكامل البالغ 67.

لماذا قد يتغير توقعك لسن التقاعد

FRA ليست ثابتة. منذ عام 1983، وهي في مسار تصاعدي، وهناك كل الأسباب للاعتقاد بأنها ستستمر في الارتفاع. حاليًا، الحد الأقصى هو 67، ويقترح العديد من خبراء السياسات أنه قد يصل إلى 70 بحلول الوقت الذي تصل فيه أجيال Millennials وGen Z إلى سنوات التقاعد. لماذا؟ فترات العمر الأطول تعني أن الضمان الاجتماعي يواجه مزيدًا من سنوات صرف الفوائد، مما يضغط على مالية النظام.

هذا لا يعني أن سن التقاعد الجديد ثابت—لكن من المحتمل أن يكون اتجاهًا ستدرسه السياسات. بالنسبة للعمال الأصغر سنًا، يمثل هذا تحولًا جوهريًا في كيفية اقترابهم من التخطيط للتقاعد.

الأسباب الحقيقية التي تدفع الناس للتقاعد مبكرًا من المتوقع

الكثير من المتقاعدين لا يلتزمون سن التقاعد الرسمي على أي حال. تشمل الأسباب الشائعة تغييرات في مكان العمل، تحديات صحية، الإرهاق، أو ببساطة وجود مدخرات كافية للابتعاد مبكرًا. في الواقع، قال 10% فقط من المتقاعدين في استطلاعات حديثة إنهم تقاعدوا بعد الموعد المخطط—معظمهم إما تقاعدوا في الوقت المحدد أو قبل ذلك.

هذا يشير إلى أن سن التقاعد المحدد من قبل الحكومة هو معيار واحد، والاستعداد المالي الشخصي هو معيار آخر. الفرق الرئيسي هو ما إذا كنت قد أعددت نفسك بشكل كافٍ أم لا.

بناء استراتيجية تقاعد قبل زيادة سن التقاعد الخاص بك

الخبر السار؟ لديك وقت. بالنسبة لمعظم Millennials وGen Z، فإن التقاعد لا يزال بعيدًا لعقود، وهذه الفترة الممتدة هي أكبر ميزة لديك. إليك كيف تستفيد منها إلى أقصى حد:

ابدأ بتحديد أولوياتك المالية بوضوح تام. افهم ما يعنيه التقاعد بالنسبة لك وما نمط الحياة الذي تريد الحفاظ عليه. هذا الوضوح يساعدك على بناء ميزانية واقعية تتماشى مع قيمك.

عالج الديون ذات الفائدة العالية بشكل مكثف. اجعل القضاء على الديون أولوية قصوى قبل التركيز بشكل كبير على مدخرات التقاعد. حمل ديون مكلفة إلى سنوات التقاعد يحد بشكل كبير من خياراتك.

قم بأتمتة مدخرات التقاعد الخاصة بك. بمجرد أن تضع ميزانية لسداد الديون، خصص جزءًا من ميزانيتك لمساهمات التقاعد المنتظمة. حتى المبالغ الشهرية البسيطة تتراكم بشكل كبير على مدى عقود.

استثمر على المدى الطويل. فكر في صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة كجزء أساسي من استراتيجية التقاعد الخاصة بك. على مدى 20 أو 30 أو 40 سنة، يمكنك بناء ثروة كبيرة من خلال استثمار منضبط وطويل الأمد. هذا الصندوق يصبح صندوق حريتك المالية.

قم بإعادة التقييم بانتظام. مع تقدمك وزيادة دخلك، زد من مساهماتك في التقاعد. الادخار بشكل أكثر جرأة في العشرينات والثلاثينات يمكن أن يمنحك مرونة لاحقًا—مما قد يسمح لك بالتقاعد قبل سن التقاعد الرسمي، حتى لو ارتفع هذا السن.

قد يكون سن التقاعد الجديد أعلى مما توقعته الأجيال السابقة، لكنه مجرد سقف، وليس أرضية. مع التخطيط الصحيح والعمل المستمر، يمكنك العمل على التقاعد عندما تختار، وليس عندما تفرضه الحكومة. بناء أساس مالي قوي الآن يمنحك خيارات لا يمكن لسن التقاعد الأعلى أن يسلبها منك.