استكشاف خطط 401(k) المتعددة: ما تحتاج إلى معرفته

حساب 401(k) هو وسيلة شائعة لتوفير التقاعد تقدمها العديد من أصحاب العمل في القطاع الخاص. بينما تتنقل في مسيرتك المهنية، قد تجمع عدة حسابات 401(k) أو حتى تُتاح لك الفرصة للمشاركة في خطط متعددة في آن واحد. لكن هل هذا مسموح؟

الجواب البسيط

بالفعل، من الممكن تمامًا أن يكون لديك أكثر من خطة 401(k) في نفس الوقت. ليس من غير المألوف أن يحتفظ الأفراد بحسابات 401(k) القديمة من أصحاب العمل السابقين بينما يساهمون في واحدة جديدة مع شركتهم الحالية.

سيناريو آخر يتضمن أولئك الذين يكسبون دخل العمل الحر بجانب وظيفتهم العادية. يمكن لهؤلاء الأفراد المبادرين إنشاء وتمويل حساب 401(k) فردي بالإضافة إلى المشاركة في خطة مدعومة من قبل صاحب العمل.

فهم حدود المساهمة

إذا كنت تدير عدة حسابات 401(k) نشطة، فمن المهم أن تكون على دراية بتشريعات مصلحة الضرائب الأمريكية المتعلقة بحدود المساهمات. تنطبق هذه الحدود على حسابات 401(k) المجمعة الخاصة بك، وليس على كل واحدة على حدة.

على سبيل المثال، اعتبارًا من سنة الضرائب 2025، يمكنك اختيار تأجيل مبلغ معين من راتبك إلى خطة 401(k) الخاصة بك. يشتمل هذا الحد على إجمالي تأجيلاتك الانتخابية عبر جميع حسابات 401(k) الخاصة بك. لذا، إذا كنت قد ساهمت بالفعل بجزء كبير في خطة واحدة، فسيتعين عليك تعديل مساهماتك في الخطط الأخرى وفقًا لذلك.

من الجدير بالذكر أن الأفراد الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا يُسمح لهم بمساهمات إضافية، مما يتيح لهم ادخار المزيد للتقاعد.

تذكر أن هذه الحدود لا تشمل مساهمات صاحب العمل أو المساهمات غير الانتخابية. حتى إذا كنت قد وصلت إلى الحد الأقصى لمساهمتك الانتخابية في 401(k) واحد، يمكن لصاحب العمل أن يساهم في خطة أخرى نيابة عنك. الحد الأقصى لمجموع المساهمات، بما في ذلك كل من المساهمات الانتخابية ومساهمات صاحب العمل، محدد عند مستوى أعلى لكل خطة 401(k)، أو 100% من التعويض، أيهما أقل.

من المثير للاهتمام أن المساهمات في 401(k) الفردية يمكن أن تُعتبر مساهمات (غير اختيارية) من صاحب العمل. وهذا يعني أنه حتى بعد استنفاد حدود الخصومات الاختيارية في خطة صاحب العمل، يمكنك لا يزال إجراء مساهمات كبيرة في 401(k) الفردية الخاصة بك كمساهمات غير اختيارية.

التخطيط الاستراتيجي للتقاعد

بينما من الممكن الاحتفاظ بعدة حسابات 401(k)، قد لا يكون ذلك دائمًا هو النهج الاستراتيجي الأفضل. من المستحسن مقارنة خيارات الاستثمار والرسوم المرتبطة بكل خطة. إذا كانت خطة صاحب العمل السابق تقدم رسومًا أقل وأنت مرتاح لإدارة حسابات متعددة، فقد يكون من المنطقي الاحتفاظ بها كما هي. ومع ذلك، إذا كانت خطة صاحب العمل الحالي تقدم خيارات أفضل، فقد يكون من المفيد دمج حسابات 401(k).

بديل يستحق النظر هو تحويل حساب 401(k) القديم الخاص بك إلى حساب تقاعد فردي (IRA). يمكن أن يوفر لك هذا الخيار مزيدًا من التحكم في استثماراتك، مما يسمح لك بالاختيار من مجموعة واسعة من الأسهم والسندات والصناديق. إذا كنت تميل إلى اتخاذ نهج أكثر نشاطًا في تخطيط تقاعدك، فقد تكون هذه خطوة حكيمة لحسابات 401(k) القديمة الخاصة بك.

تذكر أن المفتاح للتخطيط الناجح للتقاعد يكمن في اتخاذ قرارات مستنيرة تتماشى مع أهدافك المالية وتحمل المخاطر. سواء اخترت الحفاظ على حسابات 401(k) متعددة أو دمجها، فإن العامل الأكثر أهمية هو الادخار والاستثمار باستمرار من أجل مستقبلك.