حلول الدفع Web3: الطريق الثوري لدفع المستهلكين عبر الحدود

تتطور عادات الدفع عبر الحدود لدى المستهلكين بسرعة. في السنوات الأخيرة، كانت التغييرات في طرق الدفع أكثر حدة من أي وقت مضى في الخمسين عامًا الماضية. في ظل ازدهار تكنولوجيا blockchain والعملات الرقمية اليوم، فإن السبب الجذري للتغيير في طرق الدفع هو في الواقع تغيير طريقة التسجيل - blockchain، وهو دفتر حسابات عالمي عام وشفاف.

لقد حدثت تغييرات في طريقة تسجيل الحسابات البشرية ثلاث مرات فقط على مدار آلاف السنين، وكل مرة شكلت بعمق الأشكال الاقتصادية والهياكل الاجتماعية، مما يعكس التفاعل التطوري بين التكنولوجيا والحضارة:

• إن نظام المحاسبة الأحادي في فترة السومرية قد تجاوز لأول مرة قيود التواصل الشفهي، مما ساهم في تعزيز التجارة المبكرة وتشكيل الدول.
• دفعت المحاسبة المزدوجة ثورة تجارية في عصر النهضة، مما أدى إلى ظهور البنوك والشركات متعددة الجنسيات، وأسس الائتمان التجاري.
• تم إنشاء دفتر الحسابات الموزع بواسطة البيتكوين في عام 2009، مما يسهم في تحقيق التمويل اللامركزي، وتغيير آليات الثقة، وظهور العملات الرقمية

تحدث هذه التغييرات العميقة في جميع جوانب المجتمع الواقعي ، مما أدى إلى ظهور مدفوعات Web3 القائمة على blockchain والعملات الرقمية. ستستند هذه المقالة إلى تقرير مسح مدفوعات المستهلكين عبر الحدود الذي أصدرته فيزا مؤخرًا ، جنبًا إلى جنب مع حالات السوق ، لاستكشاف حلول مدفوعات Web3 للسيناريوهات الرئيسية الحالية لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود ، والتطلع إلى اتجاهات التطور المستقبلية لمدفوعات Web3.

1. سوق المدفوعات العابرة للحدود المتزايد باستمرار

سوق المدفوعات العابرة للحدود يشهد نمواً هائلاً، مدفوعاً بشكل رئيسي بزيادة التجارة الإلكترونية العابرة للحدود، والسفر عبر الحدود، وتحويلات الأموال العابرة للحدود. المدفوعات العابرة للحدود من قبل المستهلكين أصبحت أكثر تكراراً من أي وقت مضى، ويتوقع بنك إنجلترا أنه بحلول عام 2027، ستصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار.

يقبل المستهلكون في جميع أنحاء العالم المدفوعات عبر الحدود: 30% يتسوقون عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود أسبوعيًا، 45% يرسلون ويستقبلون التحويلات المالية شهريًا، و66% يسافرون إلى الخارج سنويًا.

ومع ذلك، لم يتشكل لدى المستهلكين عادات ثابتة بعد في مجال المدفوعات عبر الحدود. يستخدمون في المتوسط 4 من 7 طرق دفع مختلفة، فقط 16% من المستهلكين يستخدمون دائمًا طريقة الدفع الافتراضية. يبدو أنه لا توجد طريقة دفع واحدة يمكن أن تلبي تمامًا احتياجات المستهلكين في المدفوعات عبر الحدود، على الرغم من أن حوالي 80% من المستهلكين لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية للمدفوعات عبر الحدود.

خلال الفترة من يونيو 2023 إلى يونيو 2024، قام 771 مليون شخص بإجراء معاملات عبر الحدود. يتم دفع هذا النمو بشكل رئيسي من خلال ثلاثة أنواع من المعاملات: التجارة الإلكترونية والسياحة والتحويلات.

1.1 المشاهد الرئيسية والأساليب

أ. التجارة الإلكترونية عبر الحدود

اختار 80% من المستهلكين التسوق من خلال التجارة الإلكترونية عبر الحدود، حيث يقوم 67% منهم بعمليات الشراء عبر الحدود شهريًا. من المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمية 8.3 تريليون دولار بحلول عام 2026. على الرغم من أن العثور على المنتجات المرغوبة عالميًا لم يعد أمرًا صعبًا، إلا أن تجربة الدفع المريحة لا تزال بحاجة إلى تحسين. يرغب المستهلكون في وسائل دفع بسيطة وسهلة الاستخدام وآمنة وموثوقة.

ب. السفر عبر الحدود

يُظهر الاتجاه السياحي لعام 2024 أن اثنين من كل ثلاثة أشخاص لديهم تجربة سفر عبر الحدود، و52% من الأشخاص يسافرون أكثر من مرة في السنة. الهدف الرئيسي من السفر هو الاسترخاء وتخفيف الضغط. لذلك، فإن أكثر ما لا يرغب المسافرون في مواجهته هو الضغط أو القلق أثناء التسوق، ويحتاجون إلى طرق دفع بسيطة وآمنة.

C. التحويلات عبر الحدود

40% من الناس يستخدمون خدمات التحويلات الدولية، و45% من الناس يقومون بعمليات التحويل كل شهر. على الرغم من تعقيد الأوضاع الجيوسياسية، لا يزال عدد المهاجرين الدوليين في ازدياد مستمر، ومن المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التحويلات الدولية تريليون دولار بحلول عام 2028. يشعر المستهلكون بالحاجة الملحة إلى طرق آمنة وموثوقة للتحويلات الدولية.

من بين سبع طرق للدفع عبر الحدود التالية، يستخدم كل مستهلك في المتوسط أربع طرق:

1. طرق الدفع الإلكترونية
2. بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم
3. تحويل P2P
4. تحويلات مصرفية
5. التحويلات عبر الإنترنت
6. شيكات السفر المدفوعة مسبقًا / بطاقة
7. نقد

1.2 لماذا الآن هو الوقت المناسب لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين

• سوق المعاملات العابرة للحدود كبير وينمو باستمرار، حيث تعاني طرق التداول التقليدية من مشاكل مثل البطء في السرعة، وارتفاع التكاليف، وانخفاض الشفافية، مما يستدعي التغيير.
• المستهلكون يحاولون استخدام أنواع مختلفة من طرق الدفع، بحثًا عن الحل الأنسب، لكنهم لم يجدوا الحل المثالي بعد.
• يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين، هذه هي اللحظة الحاسمة التي تؤثر فيها المؤسسات المالية على اختيارات المستهلكين.
• الثقة والأمان والموثوقية مهمة للغاية في المعاملات عبر الحدود، وكسب ثقة العملاء هو المفتاح لبناء علاقات طويلة الأمد.

2. السيناريوهات والنماذج الرئيسية للدفع عبر الحدود للمستهلكين

2.1 التجارة الإلكترونية عبر الحدود

في العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في معاملات التجارة الإلكترونية عبر الحدود. تم شراء 72% من المعاملات من خلال تجار التجزئة عبر الإنترنت الرئيسيين مثل أمازون وeBay، و44% اشتروا منتجات رقمية. فقط 30% من المستهلكين تسوقوا عبر منصات الوسائط الاجتماعية، وقد يكون ذلك مرتبطًا بالقلق بشأن تسرب البيانات.

فيما يتعلق بطرق الدفع للتسوق عبر الحدود، يستخدم 51% من المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم، ويختار 36% خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات مثل Paypal وApple Pay(، وهناك أيضًا جزء يستخدم التحويلات البنكية أو خدمات P2P.

توجد اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك بين الدول المختلفة:

• ألمانيا: أقل المستهلكين رغبة في استخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب ) فقط 32% (، ويميلون أكثر إلى خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية ) 49% ( والتحويلات البنكية أو الحوالات ) 35% (
• الفلبين: الخيار المفضل للمستهلكين لدفع عبر تطبيقات رقمية )49%(، قد يكون مرتبطًا بعدم قدرة 48.2% من المستهلكين المحليين على الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.

تتمثل مشاهد الدفع في التجارة الإلكترونية عبر الحدود بشكل رئيسي في قيام المستهلكين بالدفع من خلال بوابات الدفع على منصات التجارة الإلكترونية الأجنبية. تربط بوابات الدفع مجموعة متنوعة من طرق الدفع، مثل بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب ) من خلال شبكة بطاقات (، وPaypal، وApple Pay ) من خلال تطبيقات رقمية للدفع (، والتحويلات المصرفية ) عبر شبكة SWIFT (، وغيرها.

![استكشاف مدفوعات Web3: تحويل Web3 لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-9e2a14fe5285c81a3610f34e70858623.webp(

) 2.2 السفر عبر الحدود

سافر ثلثا المستهلكين الذين شملهم الاستطلاع إلى الخارج في العام الماضي، واستخدم 62٪ بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب الآلي لحجز رحلاتهم، مما يجعلها وسيلة الدفع الأكثر شيوعًا. كانت وسيلة الدفع التي استخدمها معظم المستطلعين أثناء السفر هي نفسها التي استخدموها عند الحجز.

نسبة المستهلكين الذين سافروا إلى الخارج من سنغافورة ###86%( والإمارات العربية المتحدة )84%( هي الأعلى. في 13 سوقاً تم استطلاعها، كان لدى كل دولة تقريباً 50% من المستجيبين الذين سافروا إلى الخارج في العام الماضي.

يفضل المسافرون إلى كندا بشكل خاص بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم، حيث تقل نسبة استخدام طرق الدفع الأخرى عن 10%. بالمقارنة، فإن احتمال استخدام المسافرين من البرازيل لبطاقات الائتمان هو الأدنى، حيث يقل عن 50%، وقد يكون ذلك مرتبطًا بمعدلات بطاقات الائتمان المرتفعة تاريخيًا في البرازيل واعتماد منصة الدفع الفوري PIX التي أنشأها البنك المركزي البرازيلي.

تتضمن مشاهد الدفع عند السفر عبر الحدود عادةً استخدام المستهلكين لبطاقات السحب الآلي أو بطاقات الائتمان الخاصة ببلدهم للدفع في المتاجر الفعلية في الخارج، أو الدفع عبر مسح رمز الاستجابة السريعة من خلال منصات الدفع الرقمية.

![استكشاف Web3 للدفع: تحويل Web3 لدفع المستهلكين عبر الحدود])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

) 2.3 التحويلات المالية عبر الحدود

40٪ من المستجيبين قد أرسلوا أو استلموا حوالات خلال الـ 12 شهرًا الماضية، وكانت التحويلات المصرفية أو التحويلات النقدية هي أكثر طرق الدفع شيوعًا. في دول مثل الإمارات العربية المتحدة والفلبين، حيث يوجد عدد كبير من العمال المهاجرين، كانت نسب إرسال واستلام الحوالات هي الأعلى، حيث بلغت 87٪ و74٪ على التوالي.

في عام 2023، زاد إجمالي التحويلات إلى الدول ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8% ليصل إلى 669 مليار دولار. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تعد الصين والهند وسنغافورة من الأسواق التي تشهد نشاطًا متكررًا في التحويلات. تزداد شعبية المدفوعات عبر التطبيقات الرقمية بسبب أمانها وسهولة استخدامها.

توجد اختلافات ملحوظة بين طرق الدفع عبر التطبيقات الرقمية وطرق الدفع للتحويلات الدولية. على الرغم من أن الوقت المستغرق لمعالجة التحويلات البنكية أو التحويلات المالية عادة ما يكون أطول وأن التكاليف غالباً ما تكون أعلى، إلا أنها لا تزال من أكثر طرق التحويل شيوعاً.

نسبة مستخدمي التحويلات المالية عبر الحدود في الولايات المتحدة هي الأعلى (35%)، ربما بسبب سهولة وملاءمة طريقة الدفع باستخدام بطاقة الخصم. في الإمارات العربية المتحدة، يستخدم المستهلكون البنوك أو الحوالات الإلكترونية بنفس النسبة (، حيث تبلغ 53%).

![استكشاف Web3 للدفع: تحويل Web3 لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود]###https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-deee72456991d3358310b902d5cd084a.webp(

٣. ميزات ونقاط الألم في المدفوعات عبر الحدود

) 3.1 أصبحت المدفوعات عبر الحدود أكثر شيوعًا وتكرارًا

أصبح الدفع عبر الحدود شائعًا بشكل متزايد بين المستهلكين في مختلف المناطق. قام معظم السكان الأصليين الرقميين، 84% من جيل Z و83% من جيل الألفية، بإجراء معاملات عبر الحدود في الشهر الماضي. وفي جيل الطفرة السكانية والفئات العمرية الأكبر سناً، أجرى 68% منهم معاملات عبر الحدود في الشهر الماضي، وهم يتقدمون بسرعة.

( 3.2 طرق الدفع ليست ثابتة، والعادات لم تتشكل بعد

لم يتشكل لدى المستهلكين تفضيل واضح لطرق الدفع في الاستهلاك والخدمات عبر الحدود. في التجارة الإلكترونية عبر الحدود والسفر عبر الحدود، يستخدم أكثر من 50% من المستهلكين بطاقات الائتمان أو الخصم عبر البنوك التقليدية، لكنها ليست الخيار الوحيد. كما تحظى خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية بشعبية كبيرة، وتحتل طرق الدفع الأخرى أيضًا نسبة كبيرة.

أصبح نوع الدفع الذي يختاره المستهلكون عند إرسال الأموال عبر الحدود أكثر تنوعًا. تُستخدم خدمات التحويل البنكي أو التحويل الإلكتروني على نطاق واسع، لكن العديد من المستهلكين يستخدمون أيضًا خدمات التحويل الرقمي عبر الإنترنت، وبطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم، بالإضافة إلى خدمات P2P.

) 3.3 المستهلكون يتوقون إلى المزيد من الخيارات

يأمل معظم المستهلكين في الحصول على مزيد من الخيارات في المدفوعات عبر الحدود. وصرح خمس المستهلكين بأن خيارات الدفع المتاحة حاليًا للمعاملات عبر الحدود غير كافية. بالمقابل، يعتقد اثنا عشر من المستهلكين أن خيارات المعاملات عبر الحدود كثيرة جدًا.

المستهلكون في تحويلات الأموال عبر الحدود يولون أهمية خاصة لمزيد من الخيارات ( بنسبة 76% )، وهذا واضح بشكل خاص في الفلبين ### بنسبة 88% ( والمكسيك ) بنسبة 82% ###. حتى في الدول الغنية بخيارات الدفع مثل السويد ### بنسبة 53% (، والمملكة المتحدة ) بنسبة 53% (، وفرنسا ) بنسبة 52% (، لا يزال المستهلكون يأملون في الحصول على مزيد من الخيارات.

المزيد من الخيارات يعني تنافسًا أكثر حدة، وفي الوقت نفسه يعكس تجربة المعاملات المدفوعة التي لا ترقى إلى المستوى المطلوب. وهذا يؤدي إلى قيام المستهلكين بالتبديل بين عدة مزودين للخدمات. في الأسواق الرئيسية مثل السويد وسنغافورة والإمارات العربية المتحدة، يميل حوالي نصف المستهلكين المشاركين في المدفوعات عبر الحدود إلى الاحتفاظ بالأموال في حسابات متعددة من أجل الحصول على مرونة في تحويل الأموال.

ومع ذلك، فإن الخيارات المفرطة وهيكل الرسوم المعقد غالبًا ما تجعل المستهلكين يشعرون بالارتباك. 71% من المستهلكين يأملون في الحصول على مزيد من الإرشادات لفهم متى وكيفية استخدام خيارات الدفع المختلفة بشكل أفضل. إنهم يحتاجون إلى الأمان، وسهولة الاستخدام، والإرشادات الواضحة، والعادات الثابتة في الدفع.

) 3.4 الأمان شرط أساسي وليس خيارًا

بالنسبة للبنوك وشركات التكنولوجيا المالية، فإن ثقة المستهلكين في أمان المدفوعات أمر بالغ الأهمية. عند اختيار حلول الدفع عبر الحدود، فإن الأمان (63%)، والثقة (51%)، والموثوقية (49%)، والتكاليف ###49%( هي العوامل الأربعة الأكثر أهمية بالنسبة للمستهلكين.

21% من المستهلكين قد واجهوا تجارب غير سارة عند إجراء معاملات عبر الحدود، ويميل مستهلكو التحويلات عبر الحدود إلى الإبلاغ عن تجارب سلبية )31%(. تتعلق هذه التجارب بالتأخير، والاحتيال أو الخداع، وفقدان أو سرقة الأموال، وأخطاء في المعاملات، ومشاكل بالرسوم وغيرها، مما كان له آثار عميقة وخطيرة على المعنيين.

أفاد حوالي ثلثي المستهلكين أن مخاطر الاحتيال قد جعلتهم يتخلون عن استخدام نوع معين من طرق الدفع عبر الحدود. من المرجح أن يتوقف مستهلكو التحويلات عبر الحدود، والجيل الشاب، وكذلك المستهلكون من الإمارات العربية المتحدة والفلبين والمكسيك والبرازيل، عن استخدامه بسبب القلق من الاحتيال.