你可以在多大年龄开始购买股票？青少年投资年龄要求指南

开始你的投资旅程越早，对你的财务未来的影响就越大。数学很简单：你的钱通过复利增长的时间越长，你的潜在回报就越大。但是在深入了解之前，你需要了解购买股票的年龄要求和可用的账户选项。让我们详细了解一下你需要多大年龄才能购买股票，并探索年轻投资者今天如何入手。

了解购买股票的最低年龄

核心答案很简单：你必须至少18岁才能完全独立地开设和管理经纪账户。然而，这并不意味着年轻投资者完全被排除在股票市场之外。

未成年人可以通过与父母、监护人或可信赖的成年人共同开设账户，在18岁之前开始投资。关键的区别在于谁控制账户并做出投资决策。有些账户允许未成年人积极参与投资选择，而其他账户则将决策权保留给监督的成年人。

这些安排的灵活性意味着即使是13岁的小孩也可以开始建立他们的投资组合，学习有关资金管理和市场动态的宝贵经验，这些知识将在他们的成年生活中发挥作用。

主要账户类型及其年龄要求

投资的年龄要求因你选择的账户类型而异。以下是年轻投资者可用的主要选项的快速概述：

账户类型1：联合经纪账户

年龄要求： 无最低年龄限制，尽管经纪人可能自行设定限制

在联合经纪账户中，未成年人和成年共同所有者共同拥有投资，并在投资决策中享有平等的发言权。这种结构为年轻投资者提供了最大的灵活性和控制权，让他们能够积极学习股票选择。

成年人仍然负责税务义务，但这种账户类型提供了最广泛的投资选择。许多投资应用程序和平台现在提供专为13岁及以上青少年设计的联合账户。

热门选项：Fidelity Youth™账户

• 针对13-17岁青少年，需有父母/监护人监督
• 美国股票和ETF交易零佣金
• 大多数证券的最低投资仅为1美元
• 包含一张无月费或ATM费用的免费借记卡
• 内置财务教育功能和奖励激励

账户类型2：监护经纪账户

年龄要求： 没有严格的最低年龄限制，尽管提供者通常设定年龄限制

在监护账户中，未成年人拥有投资，但成年监护人做出所有投资决策。监护人不得在账户中支出，除非是为了未成年人的利益。达到法定年龄后——通常是18岁或21岁，具体取决于州——未成年人获得账户的完全控制权。

这些账户通过每年保护一定金额的未赚取收入免于纳税提供税收优势。此结构非常适合希望代表孩子投资的父母，同时保持对投资选择的控制。

存在两种类型的监护账户：

• UGMA（统一赠予未成年人法）： 仅限于金融资产，如股票、债券、ETF和共同基金。在所有50个州均已采用。
• UTMA（统一转让未成年人法）： 可以持有金融资产和实物财产，如房地产或车辆。在48个州可用（南卡罗来纳州和佛蒙特州为例外）。

热门选项：Acorns Early

• 通过Acorns Premium订阅（9美元/月）可用
• 使父母能够为未成年人创建监护投资账户
• 使用“找零”系统自动投资日常消费的零头
• 平均用户每月以这种方式投资约30美元
• 通过持续贡献专注于长期财富建设

账户类型3：监护退休账户

年龄要求： 无最低年龄限制，前提是未成年人有收入

如果你通过工作、保姆、辅导或其他工作赚了钱，你有资格开设监护退休账户。在2023年，你可以每年向IRA贡献最多6,500美元（或如果收入更少则为你的总收入）。

未成年人的两种IRA选项：

• 传统IRA： 使用税前美元进行贡献，退休时提取时需缴税
• Roth IRA： 使用税后美元进行贡献，但增长是免税的，退休提取无罚金

对于低税率的年轻收入者而言，Roth IRA通常更合理，因为你可以锁定最低税率，并享受数十年的免税增长。

热门选项：E*Trade未成年人IRA

• 适用于有收入的未成年人，年龄在18岁以下
• 在传统或Roth IRA结构之间选择
• 股票、ETF和共同基金的交易零佣金
• 从数千种个别证券中构建投资组合或使用机器人顾问投资组合
• 提供丰富的教育资源

哪些投资最适合年轻投资者？

账户开通后，选择正确的投资至关重要。年轻投资者受益于以增长为导向的投资，因为他们的投资时间跨度较长——你不需要现在就选择保守的选项。

个别股票

购买个别股票意味着拥有公司所有权的一部分。当公司表现良好时，你的股票价值增长。这个选项提供了教育价值：你可以研究公司，关注他们的新闻，并与同龄人讨论股票。缺点是集中风险——公司表现不佳会直接影响你的投资。

共同基金

共同基金汇集资金以同时购买数十、数百甚至数千种不同的投资。这种多样化保护了你：如果一项持有的价值下降，其影响会在你的整个投资组合中稀释。缺点是年度管理费会降低你的回报。仔细比较基金，以确保你获得物有所值。

交易所交易基金（ETFs）和指数基金

ETFs的运作方式类似于共同基金，但像股票一样在一天内交易，而不是每天只结算一次。大多数ETFs是被动管理的指数基金，跟踪预定的股票或债券集合。指数基金通常比主动管理的基金费用更低，并且往往表现优于人类经理。对于希望广泛多样化的年轻投资者而言，指数基金或ETFs是一个极好的起点。

为什么年轻时开始投资会带来长期优势

你开始投资的年龄越小，随着时间的推移，你的结果就会变得越强大。

复利效应

复利意味着你的收益会产生自己的收益，创造出指数级的增长。这里有一个具体的例子：以4.0%的年百分比收益率投资1,000美元。一年后，你赚取了40美元，使你的余额达到1,040美元。在第二年，你在1,040美元上赚取4.0%（而不仅仅是原来的1,000美元），得到41.60美元，使你的总额达到1,081.60美元。这种加速增长会持续数十年。

从13岁开始而不是23岁或33岁，意味着你的复合收益可以为你工作多10年或20年。这种时间差异将适度的贡献转变为可观的财富。

培养终身的资金管理习惯

持续投资教会你纪律和目标设定。无论你是在为汽车、大学、住房还是退休储蓄，投资都迫使你定期存钱。一旦你成年，这种投资习惯会无缝融入你的预算中，和房租、公用事业及其他必需品一起。

应对市场周期

股票市场并不是直线运动——它们会经历涨跌周期。你的个人财务状况也会波动。年轻时开始给你更多时间来度过市场低迷，并根据需要调整你的储蓄计划。这种缓冲使你能够做出更明智的决策，而不是在低迷期间恐慌性抛售。

家长可以代表孩子开设的投资账户

除了上述讨论的账户外，父母还有其他选项可以代表年轻儿童投资，即使在孩子表达对股票的兴趣之前。

529教育储蓄计划

年龄要求： 未指定

529计划是一种为教育费用储蓄的税收优惠账户。“合格费用”包括学费、费用、住宿和膳食、书籍、技术需求、学生贷款偿还、K-12学费和职业学校费用。贡献使用税后美元，但资金在用于教育目的之前是免税增长的。

成年人拥有并控制账户。如果你的孩子决定不去上大学，你可以将资金转移到其他合格的家庭成员那里，或在不受罚金的情况下用于自己的教育。非合格取款会触发税收加10%的罚款，但军校入学、残疾、死亡或获得免税奖学金将免除罚款。

教育储蓄账户（Coverdell ESAs）

年龄要求： 未指定

也称为Coverdell账户或教育IRA，ESAs是用于小学、中学和大学费用的监护信托。贡献使用税后美元，账户资金免税增长。取款必须在受益人年满30岁之前用于合格的教育费用。

收入限制适用：修改后调整的总收入低于95,000美元的单身申报者可以完全贡献，95,000-110,000美元之间逐步减少。共同申报的已婚者在190,000美元以下可以完全贡献，190,000-220,000美元之间逐步减少。每位学生每年的最高年度贡献为2,000美元，直至18岁。

家长的标准经纪账户

年龄要求： 不适用

父母可以直接使用自己的经纪账户进行投资，而无需为孩子创建单独的账户。这提供了完全的灵活性——没有贡献限制，没有使用限制，大多数在线经纪人不要求最低余额。缺点是：你放弃了529计划和ESAs提供的税收优惠。

开始你的投资旅程：行动步骤

准备好开始了吗？你需要做的是：

步骤1：确定你的年龄和账户资格

如果你未满18岁，请识别你根据年龄和是否有收入而符合的账户类型。与父母或监护人协调，探索你的选择。

步骤2：选择你的账户类型

在联合账户（如果你想参与决策）、监护账户（如果成年人将做出决策）或监护IRA（如果你有工作收入）之间选择。每种类型提供不同的好处和限制。

步骤3：开设你的账户

访问提供者的网站，填写申请并为你的账户注资。许多平台现在支持青少年的移动优先注册。

步骤4：选择你的投资

选择适合你时间框架的以增长为导向的投资。如果你对个别股票选择不确定，可以从多样化的ETF或指数基金开始。

步骤5：承诺保持一致性

定期贡献——即使是小额——比不规律的大额存款更能快速积累财富。如果可能，设置自动转账。

关键要点：投资的最低年龄

总结一下：独立管理股票和投资的最低年龄是18岁。然而，未成年人可以通过与成年人共同开设的联合账户、由监护人管理的监护账户或如果他们有收入的监护IRA来开始投资。

不管你使用哪种账户结构，越早开始，你的钱就有越多的时间通过复利增长，你的财务基础就会变得越强大。不要等到成年后再去发现投资——许多投资平台现在让青少年在上学期间开始他们的财富建设之旅变得比以往任何时候都容易。