当你试图建立或提升信用时，使用借记卡可能看起来并非合乎逻辑的选择。毕竟，借记卡交易通常不会被报告给信用局，而传统观点认为建立信用需要贷款或传统信用卡等信用产品。但一波新的金融科技公司正在挑战这一假设。像Extra、芝麻现金和Fizz这样的产品现在提供专门设计用于建立信用的借记卡，声称它们可以帮助你建立良好的付款记录，同时避免传统信用产品带来的风险。
这一转变正值关键时刻。美国的信用卡债务依然可观，利率上升的担忧持续存在。近年来，信用卡的平均年利率已超过20%，这使得消费者——尤其是年轻人——在建立新信用的同时管理现有债务变得越来越困难。随着学生贷款还款恢复和信用卡债务增加，许多美国人面临着充满挑战的财务环境。认证理财规划师凯瑞·卡博纳罗指出：“如今的年轻人面临着前所未有的利率。当你再加上信用卡和学生贷款债务时，情况变得非常棘手。”
在评估借记卡是否能建立信用之前，了解信用为何重要非常重要。你的信用状况决定了你成年后能完成的事情——从获得住房到为教育或车辆融资。如果不向贷款机构证明你的信用状况，你几乎在所有重大财务决策上都会面临障碍。这使得找到可靠的信用记录方法对于财务独立至关重要。
Extra通过下载他们的应用后连接你现有的银行账户来作。平台会根据你的银行余额和历史评估你的消费限额（范围从100美元到1500美元不等），无需信用检查。新用户起步额度较低，通过成功完成交易可以提高额度。
作很简单：当你购买时，Extra会立即付款，然后第二天自动从你的支票账户中取款。这样就避免了负债或负债的可能性。公司每月向Equifax和Experian报告你的交易活动。
但问题在于会员费用。信用积累计划每年为149美元，每月为20美元，不含奖励。如果你想要信用增值功能和奖励，每月支付25美元或每年199美元。此外，你不能用卡取现，奖励只能在Extra自有的市场内消费。
芝麻现金由Credit Sesame（信用监控平台）创建，作为一个信用建立支票账户，配备预付万事达卡。设置过程包含多个步骤：下载应用、创建账户、可能开设信用监控服务、专门注册芝麻现金，然后存入资金作为社区联邦储蓄银行担保信用额度的抵押品。
你选择自己的信用使用率，Credit Sesame会利用你的预付卡消费在你的担保信用额度上创建匹配余额，然后自动还款。关键是，这项活动每月向三大主要信用局报告。
该费用结构要求每月直接存款500美元或每月支出1000美元，以免除9.99美元的月费。如果你30天内没有转账或购买，还会被收取3美元的不活跃费用。不过，芝麻现金允许提前最多提前两天领取工资，并从符合条件的零售商那里提供返现奖励。
Fizz 提供最简单的入职体验，且不收取任何费用。不过目前仅对iOS用户开放，因为Android应用尚未正式发布。下载并提交信息后，Fizz 会连接您的支票账户，计算每日消费限额，并通过爱国者银行（Patriot Bank， N.A.）发行万事达卡。
流程如下：Fizz 最初覆盖您的消费，随后通过您的支票账户自动支付或手动支付。如果你试图超支、资金不足或错过每日还款，Fizz会冻结你的卡。你的活动会每月向三大信用局报告，平台还会对符合条件的消费提供不同的返现率和奖励。
研究表明，这些产品确实能带来可衡量的效果。一项涉及约2100名Extra持卡人的研究发现，用户在一年内平均信用评分提高了48分，汽车贷款和信用卡的批准率翻倍。芝麻信贷报告称，早期芝麻现金用户平均得分提升了35分，90%信用记录较薄的客户在前30天内平均得分达到607。
Fizz的联合创始人Carlo Kobe强调了该产品对学生的优势：“虽然我们理解具备财务素养的消费者可能更喜欢传统信用卡，但Fizz允许学生无手支费或利息地建立信用。除此之外，我们还提供数百种金融素养资源、教育测验和免费信用监控，帮助用户实现财务独立。”
尽管如此，金融专家仍提出了关于其实际价值的重要问题。Carbonaro认为，即使是真正需要建立信用的人，这些借记卡往往也无法抵消其成本，因为有更好的替代方案。“大多数情况下你可以免费办理信用卡，”Carbonaro解释道。“对于年轻人、信用边缘或信用不良者来说——这些人通常负担不起会员费。”
她指出，Extra的高额费用是为避免利息而在建立信用的同时做出权衡。然而，这种逻辑并不能解决根本问题：其他成熟产品以更经济的方式实现了类似的目标。
对于大学生来说，传统的学生信用卡通常是更好的起点。这些无担保卡通常有较低的额度，学生可以通过负责任的使用来提高。虽然它们比借记卡更易超支，但免费获取，且通常包含奖励。
担保信用卡则提供了另一条途径，尤其适合没有信用或信用记录较差的人。这些贷款要求现金存款，若未还款，将使您的资金面临风险——这种激励结构使贷款机构愿意批准信用记录有限的申请人。
如果信用产品风险过大，你可以通过其他方式建立信用：按时还款汽车贷款或学生贷款、使用租金报告服务，或维护水电费支付记录。这些方法需要自律，但没有任何经济成本。
虽然用于建立信用的借记卡似乎确实有效——数据显示信用分数确实有所提升——但它们是否是正确的选择取决于你的具体情况和你能负担的金额。对于拥有传统信用卡或担保卡的人来说，这些通常性价比更高。然而，对于那些真正无法获得其他产品资格的人，或希望获得基于费用的免于负债保障的人，这些借记卡为建立信用档案提供了可行（虽然昂贵）的选择。
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借记卡真的能建立信用吗？你需要知道的事项
当你试图建立或提升信用时，使用借记卡可能看起来并非合乎逻辑的选择。毕竟，借记卡交易通常不会被报告给信用局，而传统观点认为建立信用需要贷款或传统信用卡等信用产品。但一波新的金融科技公司正在挑战这一假设。像Extra、芝麻现金和Fizz这样的产品现在提供专门设计用于建立信用的借记卡，声称它们可以帮助你建立良好的付款记录，同时避免传统信用产品带来的风险。
这一转变正值关键时刻。美国的信用卡债务依然可观，利率上升的担忧持续存在。近年来，信用卡的平均年利率已超过20%，这使得消费者——尤其是年轻人——在建立新信用的同时管理现有债务变得越来越困难。随着学生贷款还款恢复和信用卡债务增加，许多美国人面临着充满挑战的财务环境。认证理财规划师凯瑞·卡博纳罗指出：“如今的年轻人面临着前所未有的利率。当你再加上信用卡和学生贷款债务时，情况变得非常棘手。”
为什么建立信用很重要
在评估借记卡是否能建立信用之前，了解信用为何重要非常重要。你的信用状况决定了你成年后能完成的事情——从获得住房到为教育或车辆融资。如果不向贷款机构证明你的信用状况，你几乎在所有重大财务决策上都会面临障碍。这使得找到可靠的信用记录方法对于财务独立至关重要。
这些产品声称有效：三种选项的深入解析
额外内容：简单消费限额与自动支付
Extra通过下载他们的应用后连接你现有的银行账户来作。平台会根据你的银行余额和历史评估你的消费限额（范围从100美元到1500美元不等），无需信用检查。新用户起步额度较低，通过成功完成交易可以提高额度。
作很简单：当你购买时，Extra会立即付款，然后第二天自动从你的支票账户中取款。这样就避免了负债或负债的可能性。公司每月向Equifax和Experian报告你的交易活动。
但问题在于会员费用。信用积累计划每年为149美元，每月为20美元，不含奖励。如果你想要信用增值功能和奖励，每月支付25美元或每年199美元。此外，你不能用卡取现，奖励只能在Extra自有的市场内消费。
芝麻现金：多局报告的复杂设置
芝麻现金由Credit Sesame（信用监控平台）创建，作为一个信用建立支票账户，配备预付万事达卡。设置过程包含多个步骤：下载应用、创建账户、可能开设信用监控服务、专门注册芝麻现金，然后存入资金作为社区联邦储蓄银行担保信用额度的抵押品。
你选择自己的信用使用率，Credit Sesame会利用你的预付卡消费在你的担保信用额度上创建匹配余额，然后自动还款。关键是，这项活动每月向三大主要信用局报告。
该费用结构要求每月直接存款500美元或每月支出1000美元，以免除9.99美元的月费。如果你30天内没有转账或购买，还会被收取3美元的不活跃费用。不过，芝麻现金允许提前最多提前两天领取工资，并从符合条件的零售商那里提供返现奖励。
Fizz：免费但仅限iOS用户使用
Fizz 提供最简单的入职体验，且不收取任何费用。不过目前仅对iOS用户开放，因为Android应用尚未正式发布。下载并提交信息后，Fizz 会连接您的支票账户，计算每日消费限额，并通过爱国者银行（Patriot Bank， N.A.）发行万事达卡。
流程如下：Fizz 最初覆盖您的消费，随后通过您的支票账户自动支付或手动支付。如果你试图超支、资金不足或错过每日还款，Fizz会冻结你的卡。你的活动会每月向三大信用局报告，平台还会对符合条件的消费提供不同的返现率和奖励。
证据：这些借记卡真的能建立信用吗？
研究表明，这些产品确实能带来可衡量的效果。一项涉及约2100名Extra持卡人的研究发现，用户在一年内平均信用评分提高了48分，汽车贷款和信用卡的批准率翻倍。芝麻信贷报告称，早期芝麻现金用户平均得分提升了35分，90%信用记录较薄的客户在前30天内平均得分达到607。
Fizz的联合创始人Carlo Kobe强调了该产品对学生的优势：“虽然我们理解具备财务素养的消费者可能更喜欢传统信用卡，但Fizz允许学生无手支费或利息地建立信用。除此之外，我们还提供数百种金融素养资源、教育测验和免费信用监控，帮助用户实现财务独立。”
通过这种方式建立信用真的值得吗？
尽管如此，金融专家仍提出了关于其实际价值的重要问题。Carbonaro认为，即使是真正需要建立信用的人，这些借记卡往往也无法抵消其成本，因为有更好的替代方案。“大多数情况下你可以免费办理信用卡，”Carbonaro解释道。“对于年轻人、信用边缘或信用不良者来说——这些人通常负担不起会员费。”
她指出，Extra的高额费用是为避免利息而在建立信用的同时做出权衡。然而，这种逻辑并不能解决根本问题：其他成熟产品以更经济的方式实现了类似的目标。
那替代方案呢？
对于大学生来说，传统的学生信用卡通常是更好的起点。这些无担保卡通常有较低的额度，学生可以通过负责任的使用来提高。虽然它们比借记卡更易超支，但免费获取，且通常包含奖励。
担保信用卡则提供了另一条途径，尤其适合没有信用或信用记录较差的人。这些贷款要求现金存款，若未还款，将使您的资金面临风险——这种激励结构使贷款机构愿意批准信用记录有限的申请人。
如果信用产品风险过大，你可以通过其他方式建立信用：按时还款汽车贷款或学生贷款、使用租金报告服务，或维护水电费支付记录。这些方法需要自律，但没有任何经济成本。
底线
虽然用于建立信用的借记卡似乎确实有效——数据显示信用分数确实有所提升——但它们是否是正确的选择取决于你的具体情况和你能负担的金额。对于拥有传统信用卡或担保卡的人来说，这些通常性价比更高。然而，对于那些真正无法获得其他产品资格的人，或希望获得基于费用的免于负债保障的人，这些借记卡为建立信用档案提供了可行（虽然昂贵）的选择。