许多工人在车道上的资产比他们的退休账户还多

保持退休规划的正确轨道需要细心的计划和储蓄。

MoMo Productions / Getty Images

Adam Palasciano

2026年2月23日星期一 日本时间晚上8:30 4分钟阅读

主要内容

许多工人的退休余额低于他们的车辆价值。

平均来看，没有任何年龄段达到了常见退休储蓄目标的25%。

小幅增加储蓄和调整支出可以随着时间缩小差距。

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一项由国家退休保障研究所（NIRS）发布的新分析显示了一个严峻的现实：对许多美国人来说，他们的汽车价值超过了他们的退休储蓄。这一对比之所以成立，是因为它用具体的事物——停在车道里的车辆——取代了抽象的百分比。

该报告基于美国人口普查数据，涵盖21至64岁的工人，突显出典型的退休余额与专家建议工人应逐步积累的金额之间的巨大差距。

年轻工人，他们的车比退休账户更值钱

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NIRS的分析将定义贡献（DC）退休账户余额与不同年龄段家庭拥有的车辆平均价值进行比较。结论是：21至44岁的工人，他们的车比退休账户更值钱。

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退休资产旨在随着时间增长和复利——尤其是在像401(k)这样的工作场所计划中。而汽车，通常会因磨损而贬值。

这就是为什么这种对比如此令人震惊：预期会缩水的资产，反而比预期会增长的资产还要大。

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为什么这很重要

当退休资金的不足用美元而非百分比来表达时，差距会显得更真实、更紧迫。幸运的是，今天的小调整可以在长期内带来显著变化。

没有任何年龄段接近达到常见的退休基准

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NIRS不仅仅关注积极参与退休计划的人群，而是包括所有适龄工作者，无论他们是否拥有退休账户。这种方法提供了更全面、更令人警醒的快照，而非只分析账户持有者的研究。

为了说明差距，报告将实际储蓄与Fidelity广泛引用的基于年龄的基准进行比较。这些指南建议的储蓄目标为：

30岁：大致等于你的年收入

35岁：是你年收入的两倍

40岁：是你年收入的三倍

45岁：是你年收入的四倍

50岁：是你年收入的六倍

55岁：是你年收入的七倍

60岁：是你年收入的八倍

67岁：是你年收入的十倍

这些基准是一般目标，但常被用作退休规划的经验法则。根据NIRS报告中的人口普查数据计算，工人们远未达到这些目标。

换句话说，没有任何年龄段达到了建议储蓄水平的四分之一。对于40和50岁的工人——他们的黄金收入期——这一差距尤为令人担忧。这些年份通常伴随着高额支出：房贷、育儿、学生贷款，甚至照顾年迈父母。因此，退休储蓄常常被迫让位于更紧迫的财务需求。

为什么提前落后会如此昂贵

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退休资金的不足不是静态的。30或40岁时未能达到储蓄目标，会减少资金通过复利增长的时间，从而使后续的追赶变得更昂贵、更困难。

如何开始缩小退休差距

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如果你的退休余额落后于预期，逐步调整仍能带来显著变化。

逐步增加贡献：工作场所的退休计划允许自动年度增加，逐年提高1%的贡献。这种小幅调整随着时间的推移可以产生复利效应，尤其是在像传统401(k)这样的税优账户中。

充分利用雇主匹配：如果你的雇主提供匹配贡献，不足额缴纳以获得全部匹配实际上是在放弃补偿。

重新评估高固定支出：延长用车时间、再融资高利率汽车贷款，或选择更便宜的车辆，都可以腾出现金用于退休储蓄。

自动化储蓄：没有雇主计划的工人可以考虑IRA或州政府支持的自动IRA计划，这些计划在多个州扩大了退休储蓄的渠道。

避免生活水平提升：收入增加时，将部分增加的收入优先用于退休，而非扩大可自由支配的支出，有助于更快缩小差距。

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现实是，许多美国人在应对即时需求和长远目标之间权衡。但NIRS的研究结果表明，优先考虑退休——即使比以前多一些——也能随着时间带来可衡量的差异。

紧急基金如何帮助保障你的退休

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即使建立一个 modest 紧急基金，也能降低在突发支出时暂停储蓄或提前取出退休账户的可能性。保护短期财务，有助于维护长期增长。

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