非正式价值转移系统的起源

基于信任和个人关系的非正式价值转移系统在各种文化中已经存在了几个世纪。

这些传统的资金转移方法既迷人又有争议。它们源于不同语言中表示“转移”或“信任”的词汇，并基于一个简单却强大的原则运作：相互信任。没有银行实体，没有文书工作，没有正式记录，只有一张中介网络，他们基于个人关系和相互信任来促进交易。

这些系统对数百万人的生活来说是一个救命稻草，尤其是在传统银行无法接触或过于昂贵的地区。但是，对于许多人来说，这些系统虽然象征着一种祝福，但其非正式的性质也使得它们成为了监管机构在打击洗钱和恐怖主义融资时的一个难题。

那么，这些系统是如何运作的，为什么它们如此受欢迎，以及当这些古老的方法与现代技术如加密货币发生碰撞时会发生什么？让我们详细分析一下。

非正式系统的运作：信任高于文书工作

非正式的价值转移系统一直是给外籍人士发送汇款的经济解决方案，尤其是在银行接入有限的地区。

假设你是一个在国外工作的外籍人士，需要向你的家人汇款回国。你没有去银行，而是去找了一个在你社区内可信赖的中介。你把现金交给他，这个中介联系了你祖国的一个同事。

在几个小时内，你的家人会收到中介合作伙伴等值的金额。没有实物现金跨越边界，没有银行参与，也没有文书要求。

根据世界银行的数据，2024年，向中低收入国家的全球汇款达到了惊人的$785 亿美元，其中很大一部分通过这些非正式渠道流动。对于许多人，尤其是在发展中国家，这些系统是向家乡汇款的唯一可负担得起的方式。

这些方法的魔力在于它们的简单性。中介不直接移动现金，而是相互清偿债务。例如，如果一个城市的中介欠另一个地方的中介钱，他们可以通过其他交易来平衡账户，例如财产协议或商业资产。这种系统快速、经济且极其高效，这解释了它在基础银行设施欠发达地区的普及。

非正式系统的阴暗面：非法活动的庇护所

这些系统缺乏透明度，使其容易受到洗钱和恐怖主义融资等非法活动的影响，因为它们在没有记录和监督的情况下运作，这引发了监管机构的担忧。

然而，这些方法存在一个缺陷。缺乏透明度使它们成为非法活动的磁石。传统银行被迫遵循严格的反洗钱措施(AML)，如了解您的客户(KYC)和可疑活动报告(SAR)。这些规则要求银行核实身份、监控交易并向当局报告任何可疑活动。

非正式系统则完全在网络之外运作。没有记录，没有收据，也没有监督。这使得监管机构追踪资金流动变得极其困难。根据联合国毒品和犯罪办公室(UNODC)的估计，每年全球洗钱金额在$800 千亿到$2 万亿之间，而非正式系统在其中发挥了重要作用。

例如，这些方法已被用于资助恐怖活动、走私商品和逃税。缺乏文件意味着执法机构通常没有办法追踪这些交易。这种不透明性是各国政府和国际组织试图预防金融犯罪时的重大担忧。

那么，这与加密货币有什么关系呢？想象一个场景，一个非正式网络选择使用加密货币来掩盖资金的来源和去向。

非正式系统与加密货币：阴影中的结合？

加密货币凭借其伪匿名性，补充了基于信任的非正式系统模型，尽管区块链的透明性相较于传统金融系统可以提供更好的追踪。

现在，让我们增加另一层复杂性：加密货币。像比特币 (BTC) 这样的数字货币提供了与非正式系统同样的速度、低成本和匿名性，这使得它们非常具有吸引力。但这可能会进一步增加追踪非法活动的难度。

加密货币是去中心化的，这意味着它们在政府和传统金融机构的控制之外运作。交易是伪匿名的，这使得识别相关方变得困难。这使得加密货币成为基于信任的非正式系统的完美补充。

然而，有证据表明，非法洗钱活动在加密货币中的比例低于传统金融服务。这可能是因为加密货币交易可以在区块链上追踪，并且在全球范围内也不如传统的汇款方式那么知名。

示例：一个非正式的加密货币网络在被拆解之前洗钱了$20 百万

一名个人因领导一个国际洗钱计划被判处超过10年的监禁。他在化名下操作，利用加密货币洗净超过$20 百万的犯罪收益。

该主体在暗网市场上宣传其服务，涉及毒品交易和网络黑客的犯罪分子向其支付费用以清洗他们的非法资金。它通过一种非正式网络从一个亚洲国家到美国，员工们在书籍和信封中收发隐藏的现金。

美国联邦调查局接管了其在线身份，导致多次逮捕和资产没收。被定罪者必须至少服刑85%的时间，并将在释放后接受三年的监督。

监管努力打击通过替代系统进行的非正式汇款

各国政府和全球组织正在通过反洗钱法、KYC要求和报告义务来加强对非正式系统和加密货币交易的监管。

各国政府和国际组织对非正式系统及其由加密货币推动的对应物所带来的风险非常清楚。在过去十年中，全球范围内推动了对这些非正式系统进行更严格审查的努力。

金融行动特别工作组 (GAFI)

这个全球机构一直处于打击洗钱和恐怖融资的最前沿。GAFI将非正式服务提供商分为三个单独的类别：

| 类别 | 描述 |
|-----------|-------------|
| 传统供应商 | 合法且已建立的资金转移网络，已使用数百年。 |
| 混合供应商 | 结合传统方法和现代金融系统以满足交易需求的公司。 |
| 犯罪供应商 | 专门利用网络来促进非法金融活动的操作者。 |

在2019年，GAFI引入了旅行规则，要求虚拟资产服务提供商(VASPs)在超过$1,000的转账中分享交易细节。其目的是使加密货币交易的透明度达到与传统金融相同的水平。

银行保密法 (BSA)

美国有一些世界上最严格的反洗钱法律。银行保密法(BSA)要求金融机构报告超过$10,000的交易并指出可疑活动。2021年，《基础设施投资和就业法》引入了对加密货币交易的更严格的报告要求，包括报告超过$10,000的交易的强制性要求。

加密资产市场 (MiCA)

欧洲联盟的加密资产市场监管(MiCA)于2024年生效，旨在为成员国的加密货币创建统一的监管框架。MiCA将要求加密货币交易所和钱包提供商实施KYC和AML措施，这将使非正式网络难以利用数字货币。

在非正式系统根深蒂固的地区，如中东和南亚，监管情况各不相同。例如，阿联酋实施了严格的反洗钱法，并要求非正式服务提供商获得许可。与此同时，在其他国家，这些系统在技术上是非法的，但由于其高效和低成本，仍被广泛使用。

关键挑战和未来之路

规范加密货币中的非正式系统仍然是一项挑战，因为它们的非正式性质和全球范围，导致监管机构改善国际合作并利用先进技术。

尽管有这些努力，但监管非正式系统，无论是在传统金融还是在加密领域，仍然是一项艰巨的任务。系统的非正式性质及其全球范围使得监控变得困难，而加密货币的兴起只增加了复杂性。

其中一个最大的挑战是应用。加密货币本质上是去中心化的，其伪匿名的特性使得追踪交易变得非常困难。为了保持领先地位，监管机构正专注于两项关键策略。

- 国际合作：像GAFI这样的组织正在推动各国之间更多的合作，以共享情报和协调法规。

- 技术创新：先进的工具如区块链分析和人工智能正在被用于追踪可疑交易并识别非法活动模式。

非正式系统建立在信任之上，但这种信任可能被利用于不良目的。随着加密货币的兴起，它们不断演变，世界各地的监管机构正忙于适应。挑战在于找到一种平衡，既能保护这些系统为合法用户带来的好处，又能打击其滥用。