Vì vậy, đây là điều nhiều người hiểu sai về tài khoản hưu trí — họ nghĩ rằng bạn có thể vay mượn từ Roth IRA bất cứ khi nào cần tiền mặt. Thực tế thì phức tạp hơn nhiều.

Hãy để tôi phân tích rõ hơn. Điều đầu tiên cần hiểu: IRAs không hoạt động giống như 401(k)s. Bạn không thể vay mượn từ Roth IRA theo cách truyền thống. Ý tôi là, bạn có thể rút tiền, nhưng đó không phải là khoản vay — đó là phân phối, và điều đó hoàn toàn khác biệt về thuế và phạt.

Đây là nơi mọi người gặp rắc rối. Nếu bạn rút tiền từ Roth IRA trước khi đủ 59½ tuổi, bạn có thể phải chịu thuế và phạt trên lợi nhuận của mình. Còn đóng góp thì khác — bạn có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không phải trả thuế. Nhưng lợi nhuận? Đó là nơi IRS can thiệp. Quy tắc về việc bạn có thể vay mượn từ Roth IRA để truy cập sớm rất nghiêm ngặt, và thành thật mà nói, hầu hết mọi người đều đánh giá thấp chi phí lâu dài.

Với Traditional IRAs, còn tệ hơn nữa. Bạn rút tiền sớm, bạn phải trả thuế thu nhập thông thường cộng thêm 10% phí phạt nữa. Nếu bạn thuộc mức thuế 22% và rút 10.000 đô la, bạn sẽ mất khoảng 3.200 đô la chỉ cho thuế và phạt — chưa kể thuế bang nữa.

Tuy nhiên, có một số ngoại lệ. Nếu bạn là người mua nhà lần đầu, bạn có thể rút tối đa 10.000 đô la mà không bị phạt (dù vẫn phải nộp thuế cho khoản rút từ Traditional IRA). Chi phí giáo dục cao hơn, tàn tật, một số chi phí y tế — những điều này có thể giúp bạn thoát khỏi phạt, nhưng không nhất thiết là thuế.

Vấn đề lớn hơn là gì? Khi bạn rút tiền, số tiền đó ngừng phát triển. Tăng trưởng theo lãi kép trong 20 hoặc 30 năm là rất lớn. Số tiền 10.000 đô la đó có thể đã trở thành nhiều hơn nhiều khi bạn về hưu. Mất khoản đó, và bạn sẽ phải chịu thiệt hại thực sự cho thu nhập hưu trí của mình về sau.

Vậy bạn có thể vay mượn từ Roth IRA không? Về mặt kỹ thuật thì có, nhưng thực ra bạn không thực sự vay — bạn rút và phải đối mặt với hậu quả. Các lựa chọn tốt hơn là vay cá nhân, vay thế chấp nhà, hoặc nếu có 401(k), những khoản vay đó thực sự cho phép vay. Cũng có thể rollover trong vòng 60 ngày nếu bạn thật sự cần thiết, nhưng thời gian rất hạn chế và rủi ro cao.

Lựa chọn thông minh nhất? Đừng coi Roth IRA của bạn như một quỹ dự phòng khẩn cấp. Những tài khoản này được thiết kế để nằm yên và phát triển trong nhiều thập kỷ. Nếu bạn cần tiền ngay bây giờ, hãy khám phá các lựa chọn khác trước. Hợp tác với cố vấn tài chính nếu bạn không chắc chắn — họ có thể hướng dẫn bạn các phương án thay thế và giúp bạn hiểu rõ chi phí thực sự của việc vay mượn từ các tài khoản hưu trí về lâu dài.

Kết luận: IRAs là công cụ hưu trí mạnh mẽ, nhưng chúng không phải là ngân hàng tiết kiệm. Hiểu rõ các quy tắc, tôn trọng thời gian, và đừng chạm vào số tiền đó trừ khi thật sự không còn cách nào khác.