Vì vậy, tôi đã nghĩ về việc 3 triệu sẽ kéo dài bao lâu trong thời kỳ nghỉ hưu, và thành thật mà nói, đó là một trong những câu hỏi không có câu trả lời phù hợp với tất cả mọi người. Các biến số thực sự khá đơn giản - tất cả đều phụ thuộc vào số tiền bạn chi tiêu và lợi nhuận thực sự từ các khoản đầu tư của bạn.

Hãy để tôi đi qua một vài kịch bản thực tế vì chúng thực sự cho thấy cách các phương pháp khác nhau có thể diễn ra như thế nào. Giả sử bạn 65 tuổi với một khoản tiết kiệm vững chắc $3 triệu đô la. Nếu bạn theo hướng bảo thủ, bạn có thể rút ra chỉ 3% hàng năm để sống, điều này mang lại cho bạn 90.000 đô la trong năm đầu tiên. Đó là một điểm khởi đầu khá thoải mái cho hầu hết các nơi. Sau đó, bạn mong đợi lợi nhuận khoảng 6% trên danh mục đầu tư của mình, điều này thực tế nằm ở mức thấp hơn so với lịch sử. Với cách tiếp cận này, tiền của bạn gần như không bao giờ cạn kiệt. Bạn đang thận trọng nhưng vẫn hiệu quả.

Bây giờ, nếu bạn chi tiêu ở mức trung bình và sẵn sàng chấp nhận rủi ro nhiều hơn, bạn có thể rút 4% mỗi năm - đó là 120.000 đô la để bắt đầu - và đầu tư một cách tích cực hơn để đạt lợi nhuận khoảng 8% hàng năm. Bạn sẽ có khả năng chi tiêu tốt mà không làm cạn kiệt tài chính quá nhanh. Phương pháp trung bình này phù hợp với hầu hết mọi người tôi đã gặp.

Nhưng đây là phần thú vị. Nếu bạn rút 12% mỗi năm, bạn đang hướng tới 360.000 đô la mỗi năm. Ngay cả khi các khoản đầu tư của bạn đạt lợi nhuận 10%, bạn vẫn chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn kiếm được. Phép tính cho thấy thiết lập này sẽ cạn kiệt trong khoảng 16 năm. Vậy 3 triệu sẽ kéo dài bao lâu khi bạn rút tiền quá mức như vậy? Không đủ lâu trừ khi bạn dựa vào lợi nhuận vượt quá 12% một cách không thực tế và liên tục.

Câu hỏi thực sự là làm thế nào để kéo dài thời gian đó. Bạn có hai cách điều chỉnh - chi tiêu ít hơn hoặc kiếm nhiều hơn. Thật sự, kiểm soát chi tiêu dễ hơn nhiều. Mọi người thường giảm quy mô nhà cửa, chuyển đến khu vực rẻ hơn, điều chỉnh thời gian du lịch. Chi phí chăm sóc sức khỏe là yếu tố bất ngờ và khó lường, nhưng có thể gây ảnh hưởng lớn.

Về phía kiếm tiền, bạn có thể trở nên tích cực hơn trong phân bổ danh mục đầu tư, chuyển hướng sang cổ phiếu thay vì các khoản an toàn như CD. Nhưng điều đó đi kèm rủi ro thực sự. Phía ngược lại, bạn có thể khai thác các nguồn thu nhập khác. An sinh xã hội thậm chí còn chưa được tính đến trong các kịch bản này đối với phần lớn mọi người, và đó là một yếu tố quan trọng. Lương hưu, annuities, thậm chí làm việc bán thời gian đều có thể hoàn toàn thay đổi phương trình.

Tóm lại? Một danh mục $3 triệu đô la hoàn toàn có thể tài trợ cho một kỳ nghỉ hưu vững chắc nếu bạn suy nghĩ cẩn thận về nó. Nhưng nếu chi tiêu vượt quá kiểm soát, bạn có thể tiêu hết nó nhanh hơn nhiều so với dự đoán. Chìa khóa là thực tế về việc 3 triệu sẽ kéo dài bao lâu thực sự có ý nghĩa như thế nào đối với tình huống cụ thể của bạn - vì nó thực sự phụ thuộc vào các con số của bạn, chứ không chỉ là con số tiêu đề.