Tại sao Dave Ramsey khuyên không nên mua Bảo hiểm Nhân thọ Toàn diện

Khi nói đến việc bảo vệ tương lai tài chính của gia đình, bảo hiểm nhân thọ là điều thiết yếu. Nhưng việc lựa chọn giữa các loại chính sách khác nhau có thể gây bối rối. Hai lựa chọn chính chiếm lĩnh thị trường: bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn, bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể (thường là 10, 20 hoặc 30 năm), và bảo hiểm nhân thọ trọn đời, cung cấp quyền bảo hiểm suốt đời. Trong khi bảo hiểm nhân thọ trọn đời nghe có vẻ hấp dẫn vì nó không bao giờ hết hạn và tích lũy giá trị tiền mặt theo thời gian, một chuyên gia tài chính nổi bật đã đưa ra cảnh báo mạnh mẽ về nó.

Quan điểm của Dave Ramsey: Tại sao Bảo hiểm nhân thọ trọn đời lại không đủ

Dave Ramsey, một cố vấn tài chính nổi tiếng, không ngần ngại khi nói về bảo hiểm nhân thọ trọn đời. Ông coi đó là một lựa chọn tài chính kém cho phần lớn mọi người. Vấn đề cốt lõi? Chi phí. Phí bảo hiểm của bảo hiểm nhân thọ trọn đời cao hơn nhiều so với các lựa chọn theo kỳ hạn—đôi khi cao gấp 3 đến 4 lần.

Vấn đề thực tế là gì: khi phí bảo hiểm trở nên quá đắt đỏ, người mua bảo hiểm thường ngừng thanh toán và để mất hiệu lực của hợp đồng. Khi điều này xảy ra, họ phải đối mặt với các khoản phí hủy bỏ có thể làm giảm đáng kể hoặc hoàn toàn loại bỏ giá trị tiền mặt tích lũy. Vì vậy, lợi ích lý thuyết về việc xây dựng của cải thông qua hợp đồng bảo hiểm thường biến mất trong thực tế.

Phân tích lý do Dave Ramsey khuyên chọn bảo hiểm theo kỳ hạn

Hãy xem xét lý do tại sao Dave Ramsey ủng hộ bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn. So sánh này: một hợp đồng bảo hiểm theo kỳ hạn có giá 100 đô la mỗi tháng trong khi một hợp đồng bảo hiểm trọn đời với cùng mức bảo vệ tử vong có giá 350 đô la mỗi tháng. Khoản chênh lệch 250 đô la mỗi tháng đó tương đương 3.000 đô la mỗi năm.

Nếu bạn đầu tư số tiền 3.000 đô la mỗi năm đó vào thị trường chứng khoán trong 30 năm với lợi nhuận trung bình 8% mỗi năm—ít hơn một chút so với mức trung bình của thị trường lịch sử—bạn sẽ tích lũy khoảng 340.000 đô la. Trong khi đó, dữ liệu của Consumer Reports cho thấy các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời thường chỉ tạo ra lợi nhuận trung bình 1,5% mỗi năm, kém xa cả thị trường chung và các chuẩn đầu tư bảo thủ.

Điều này minh họa cho nhận định cốt lõi của Dave Ramsey: khoản tiết kiệm phí bảo hiểm khi chọn bảo hiểm theo kỳ hạn, khi được đầu tư khôn ngoan, có thể vượt xa sự tăng trưởng giá trị tiền mặt mà các hợp đồng bảo hiểm trọn đời mang lại.

Con đường thực tế để tiến tới

Điều hấp dẫn cơ bản trong phương pháp của Dave Ramsey là sự đơn giản và bền vững. Vì bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn vẫn duy trì được mức giá phải chăng trong suốt thời gian bảo hiểm, bạn có khả năng cao hơn để duy trì quyền bảo vệ của mình thay vì cuối cùng phải hủy bỏ do áp lực phí. Bạn tránh được các khoản phí hủy bỏ gây khó khăn cho những người bỏ bảo hiểm trọn đời.

Trong khi bảo hiểm theo kỳ hạn cuối cùng sẽ hết hạn và không tích lũy giá trị tiền mặt, chi phí thấp hơn của nó đảm bảo gia đình bạn được bảo vệ khi cần nhất. Kết hợp với chiến lược đầu tư kỷ luật dựa trên khoản tiết kiệm này, phương pháp này thường mang lại kết quả xây dựng của cải vượt trội so với bảo hiểm trọn đời cho các hộ gia đình trung bình.

Thông điệp từ triết lý tài chính của Dave Ramsey rất rõ ràng: chọn giải pháp bảo hiểm mà bạn thực sự có thể duy trì, rồi đầu tư khoản tiết kiệm đó một cách khôn ngoan. Chiến lược đó, thường xuyên hơn không, vượt trội hơn lời hứa của bảo hiểm nhân thọ trọn đời.