Bảo hiểm nhân thọ cho người nhiễm HIV: Tiến bộ và những thách thức còn tồn tại ngày nay

Bảo hiểm nhân thọ đã từng là một trong những thử thách khó khăn nhất đối với người sống chung với HIV. Trong nhiều thập kỷ, các công ty bảo hiểm tự động từ chối cấp phép cho bất kỳ ai có chẩn đoán HIV, xem họ như những rủi ro không thể bảo hiểm. Mặc dù định kiến này vẫn tồn tại ở nhiều thị trường bảo hiểm, nhưng bối cảnh đã thay đổi đáng kể. Nhờ vào liệu pháp kháng retrovirus hiện đại và những đột phá y học, người sống chung với HIV giờ đây có thể mong đợi tuổi thọ tương đương với những người không nhiễm virus—một sự thay đổi rõ rệt so với thập niên 1980, khi chẩn đoán AIDS đồng nghĩa với tuổi thọ trung bình chỉ khoảng một năm.

Tiến bộ y học này đã thúc đẩy một số công ty bảo hiểm nhân thọ lớn xem xét lại chính sách của họ. Ngày nay, người sống chung với HIV có nhiều lựa chọn hơn bao giờ hết, mặc dù những thách thức vẫn còn đáng kể.

Tại sao các công ty bảo hiểm nhân thọ hiện nay lại phục vụ các ứng viên dương tính với HIV

Sự chuyển biến trong khả năng tiếp cận bảo hiểm phản ánh một thay đổi căn bản trong cách cộng đồng y tế hiểu và điều trị HIV. “HIV đã được hiểu rõ hơn nhiều so với khi mới phát hiện vào những năm 1980,” giải thích Chris Abrams, một đại lý bảo hiểm nhân thọ và sáng lập Abrams Insurance Solutions tại California. “Điều trị giúp ngăn chặn phần lớn các trường hợp tiến triển thành AIDS.”

Một số công ty bảo hiểm lớn hiện đang tích cực viết hợp đồng cho người sống chung với HIV. Abrams đã thành công giúp khách hàng dương tính với HIV có được bảo hiểm thông qua American National, John Hancock và Prudential. Guardian Life cũng gần đây bắt đầu chấp nhận hồ sơ từ những người khỏe mạnh sống chung với HIV, cung cấp cả hợp đồng có thời hạn và hợp đồng trọn đời.

Theo ông Mark H. Lewy, giám đốc y tế của Guardian, sự mở rộng này phản ánh sự tin tưởng vào kết quả điều trị hiện đại. Ngay cả trong đại dịch COVID-19, làm chậm một số quy trình phê duyệt, các công ty bảo hiểm vẫn tiếp tục viết hợp đồng mới. “Gần đây tôi có một khách hàng dương tính với HIV được chấp thuận bảo hiểm,” Abrams cho biết, thể hiện đà phát triển liên tục trong phân khúc thị trường này.

Chi phí thực sự: Nhân tố nhân tiền và yêu cầu y tế nghiêm ngặt

Mặc dù khả năng tiếp cận đã được cải thiện, rào cản tài chính vẫn còn đáng kể. Người sống chung với HIV phải trả phí bảo hiểm cao hơn nhiều so với những người không mắc bệnh. Đối với một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn tiêu chuẩn, người có HIV có thể phải trả gấp khoảng mười lần phí bảo hiểm của người khỏe mạnh không nhiễm HIV, theo Jeremy Hallett, CEO của Quotacy, một công ty môi giới bảo hiểm nhân thọ có trụ sở tại Minneapolis.

Các công ty bảo hiểm đặt ra các điều kiện nghiêm ngặt trước khi phê duyệt hợp đồng. Guardian Life yêu cầu ứng viên từ 20 đến 60 tuổi, có ít nhất hai năm điều trị kháng retrovirus đều đặn—một chế độ thuốc hàng ngày giúp ức chế HIV trong máu. John Hancock duy trì tiêu chuẩn nghiêm ngặt hơn, chỉ chấp nhận ứng viên từ 30 đến 65 tuổi đã điều trị hiệu quả ít nhất năm năm.

Cả hai công ty đều yêu cầu chăm sóc liên tục từ chuyên gia HIV và tự động từ chối bảo hiểm đối với bất kỳ ai có tiền sử lạm dụng chất kích thích, sử dụng thuốc tiêm tĩnh mạch, viêm gan hoặc chẩn đoán AIDS. Ngay cả khi ứng viên đáp ứng tất cả các yêu cầu nêu trên, việc phê duyệt vẫn không được đảm bảo. Một số ứng viên đủ điều kiện đã bị từ chối mà không rõ lý do.

“Nếu ai đó bị từ chối, họ nên có quyền yêu cầu lý do,” Scott Schoettes, cố vấn và giám đốc dự án HIV của Lambda Legal, một tổ chức phi lợi cung cấp dịch vụ vận động cho người sống chung với HIV, nói. Tính minh bạch vẫn là một vấn đề lớn trong quá trình phê duyệt.

Tìm kiếm bảo hiểm khi các chính sách tiêu chuẩn không khả thi

Đối với những người sống chung với HIV không đủ điều kiện để được bảo hiểm truyền thống, vẫn có các con đường thay thế. Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp bảo hiểm nhân thọ nhóm như một lợi ích cho nhân viên mà không yêu cầu khám sức khỏe. “Các chính sách nhóm là cơ hội tốt nhất cho bất kỳ ai sống chung với HIV,” Hallett nhấn mạnh. Ông khuyên nên tận dụng tối đa các chính sách nhóm có sẵn, thường cung cấp từ một đến ba lần mức lương hàng năm của nhân viên dưới dạng quyền lợi tử vong.

Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo phát hành là một lựa chọn khác. Các chính sách này thường giới hạn khả năng đủ điều kiện cho người từ 45 tuổi trở lên, và quyền lợi tử vong có thể không trả trong hai năm đầu tiên. Số tiền bảo hiểm nhỏ—thường giới hạn ở mức 25.000 đô la—nhưng các chính sách này có thể tích lũy. Ứng viên có thể mua từ nhiều công ty bảo hiểm để tăng tổng quyền lợi tử vong.

Những gì đang thay đổi cho người sống chung với HIV trong lĩnh vực bảo hiểm

Các phát triển gần đây cho thấy cơ hội mở rộng phía trước. Đầu năm 2022, FDA đã phê duyệt phương pháp điều trị HIV tiêm hàng tháng, cung cấp một lựa chọn thay thế cho thuốc uống hàng ngày. Tiến bộ này có thể mang tính cách mạng; vì các công ty bảo hiểm thường yêu cầu nhiều năm tuân thủ thuốc đều đặn trước khi phê duyệt bảo hiểm, các phương pháp điều trị hàng tháng có thể giúp nhiều ứng viên đủ điều kiện hơn.

California cũng đã thực hiện các biện pháp bảo vệ pháp lý quan trọng. Bắt đầu từ năm 2023, Luật Bình đẳng Bảo hiểm HIV cấm các công ty bảo hiểm của bang từ chối bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm thu nhập do khuyết tật dựa hoàn toàn vào kết quả xét nghiệm HIV dương tính của ứng viên. Thống đốc Gavin Newsom đã ký ban hành luật này vào tháng 9 năm 2022, đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong việc chống phân biệt đối xử.

Tuy nhiên, luật này chỉ đề cập đến quyền tiếp cận chứ không phải khả năng chi trả. Scott Schoettes nhận xét về khoảng trống quan trọng này: “Trong khi việc cung cấp bảo hiểm nhân thọ cho người sống chung với HIV là tích cực, điều chúng ta thực sự cần là loại bỏ các mức giá phân biệt đối xử.” Việc giảm chi phí vẫn là thách thức chưa được giải quyết đối với người sống chung với HIV tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ.