Phương thức thanh toán: Sự tranh luận đằng sau phản ánh điều gì?

Gần đây có nhiều cuộc thảo luận xoay quanh thói quen thanh toán ở các khu vực khác nhau. Có vẻ như là vấn đề "tẩy chay", nhưng khi đi sâu hơn, đây chủ yếu là cuộc chơi tam giác giữa hệ sinh thái thị trường, cấu trúc chi phí và thói quen sử dụng.

Trước hết nói về mặt chính sách. Theo cập nhật hệ thống của các cơ quan quản lý tài chính liên quan đến cuối năm 2025, mặc dù đã chỉ định sáu hệ thống thanh toán bán lẻ lớn, nhưng bao gồm cả các công cụ thanh toán tích trữ đa dạng, về mặt chính sách không có lệnh cấm nào. Nói cách khác, đây không phải là áp lực từ chính sách.

Vậy tại sao các thương nhân vẫn chọn phương thức truyền thống? Dữ liệu đã đưa ra câu trả lời. Nhiều nhà bán lẻ nhỏ và vừa chủ yếu vẫn dùng tiền mặt và thẻ tín dụng, lý do rất thực tế — phí giao dịch của các nền tảng thanh toán di động thường chiếm từ 0.6% đến 1.2% tổng giao dịch. Đối với các doanh nghiệp bán lẻ có lợi nhuận mỏng, khoản chi phí này không nhỏ. Thêm vào đó là chi phí cải tạo hệ thống, cùng với khoảng 23% các thương nhân từng gặp sự cố giao dịch, lựa chọn bảo thủ cũng là điều dễ hiểu.

Nhưng điều thú vị nhất là sức mạnh của lịch sử và thói quen thường lớn hơn chúng ta tưởng tượng. Hệ thống thẻ nội địa của một địa phương đã hoạt động hơn hai mươi năm, lưu lượng lưu thông vượt quá 40 triệu thẻ, trung bình mỗi người sở hữu hơn 5 thẻ, mỗi ngày có hơn 15 triệu lượt giao dịch. Mức độ thâm nhập này đã không còn chỉ là công cụ thanh toán, mà đã trở thành một phần của cuộc sống. Thêm vào đó, tỷ lệ thẻ ngân hàng nội địa gần 98%, trung bình mỗi người sở hữu hơn 3 thẻ tín dụng, đã xây dựng một hệ sinh thái thanh toán trưởng thành từ nhiều năm trước.

Vì vậy, thực ra không có gì bí ẩn. Lựa chọn của thị trường thường xuất phát từ những cân nhắc thực tế nhất — chi phí, rủi ro và thói quen. Những yếu tố này cộng lại tạo thành hành vi có vẻ "bảo thủ", nhưng thực chất là kết quả của lý trí.