Khám Phá Nhiều Kế Hoạch 401(k): Những Gì Bạn Cần Biết

Một tài khoản 401(k) là một công cụ tiết kiệm hưu trí phổ biến được nhiều nhà tuyển dụng khu vực tư nhân cung cấp. Khi bạn naviGate sự nghiệp của mình, bạn có thể tích lũy một vài tài khoản 401(k) hoặc thậm chí được trình bày cơ hội tham gia vào nhiều kế hoạch cùng một lúc. Nhưng điều này có được phép không?

Câu Trả Lời Đơn Giản

Thực tế, hoàn toàn có thể có hơn một tài khoản 401(k) cùng một lúc. Không phải hiếm khi cá nhân duy trì các tài khoản 401(k) cũ từ các nhà tuyển dụng trước đó trong khi đang đóng góp vào một tài khoản mới với công ty hiện tại.

Một kịch bản khác liên quan đến những người kiếm thu nhập từ tự doanh bên cạnh công việc chính của họ. Những cá nhân đầy tham vọng này có thể thiết lập và tài trợ cho một tài khoản 401(k) cá nhân bên cạnh việc tham gia vào kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ.

Hiểu về Giới hạn Đóng góp

Nếu bạn đang quản lý nhiều tài khoản 401(k) đang hoạt động, điều quan trọng là phải nắm rõ các quy định của IRS về giới hạn đóng góp. Những giới hạn này áp dụng cho tổng hợp các tài khoản 401(k) của bạn, không phải cho từng tài khoản một.

Ví dụ, kể từ năm thuế 2025, bạn có thể chọn hoãn một số tiền nhất định từ lương của mình vào tài khoản 401(k) của bạn. Giới hạn này bao gồm tổng số tiền bạn đã chọn hoãn trên tất cả các tài khoản 401(k) của bạn. Vì vậy, nếu bạn đã đóng góp một phần lớn vào một kế hoạch, bạn sẽ cần điều chỉnh các khoản đóng góp của mình vào các kế hoạch khác cho phù hợp.

Cần lưu ý rằng những cá nhân trên 50 tuổi được phép đóng góp bổ sung, cho phép họ tiết kiệm nhiều hơn cho việc nghỉ hưu.

Hãy nhớ rằng các giới hạn này không bao gồm sự đóng góp từ người sử dụng lao động hoặc các đóng góp không bắt buộc. Ngay cả khi bạn đã đạt mức tối đa cho khoản đóng góp tự nguyện trong một 401(k), người sử dụng lao động vẫn có thể đóng góp cho một kế hoạch khác thay mặt bạn. Giới hạn tổng đóng góp, bao gồm cả các khoản đóng góp tự nguyện và đóng góp của người sử dụng lao động, được đặt ở một ngưỡng cao hơn cho mỗi kế hoạch 401(k), hoặc 100% của tiền lương, tùy theo cái nào thấp hơn.

Thú vị là, các khoản đóng góp vào một tài khoản 401(k) cá nhân có thể được coi là các khoản đóng góp của (nhà tuyển dụng) không chọn. Điều này có nghĩa là ngay cả khi bạn đã tối đa hóa các khoản đóng góp tùy chọn của mình trong một kế hoạch của nhà tuyển dụng, bạn vẫn có thể thực hiện các khoản đóng góp đáng kể vào tài khoản 401(k) cá nhân của mình dưới dạng các khoản đóng góp không chọn.

Lập Kế Hoạch Nghỉ Hưu Chiến Lược

Mặc dù có thể duy trì nhiều tài khoản 401(k), nhưng điều đó không phải lúc nào cũng là cách tiếp cận chiến lược nhất. Nên so sánh các lựa chọn đầu tư và các khoản phí liên quan của từng kế hoạch. Nếu kế hoạch của nhà tuyển dụng cũ của bạn có phí thấp hơn và bạn cảm thấy thoải mái khi quản lý nhiều tài khoản, có thể hợp lý để giữ nguyên như vậy. Tuy nhiên, nếu kế hoạch của nhà tuyển dụng hiện tại của bạn đưa ra các lựa chọn tốt hơn, việc hợp nhất các tài khoản 401(k) của bạn có thể mang lại lợi ích.

Một sự lựa chọn đáng xem xét là chuyển đổi tài khoản 401(k) cũ của bạn vào Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA). Lựa chọn này có thể mang lại cho bạn quyền kiểm soát tốt hơn đối với các khoản đầu tư của mình, cho phép bạn lựa chọn từ một loạt các cổ phiếu, trái phiếu và quỹ rộng hơn. Nếu bạn có xu hướng muốn tham gia sâu hơn vào kế hoạch hưu trí của mình, đây có thể là một bước đi khôn ngoan cho các tài khoản 401(k) cũ của bạn.

Hãy nhớ rằng, chìa khóa để lập kế hoạch nghỉ hưu thành công nằm ở việc đưa ra những quyết định thông minh phù hợp với mục tiêu tài chính và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn. Dù bạn chọn duy trì nhiều tài khoản 401(k) hay hợp nhất chúng, yếu tố quan trọng nhất là liên tục tiết kiệm và đầu tư cho tương lai của bạn.