Nguồn gốc của các hệ thống chuyển giao giá trị không chính thức

Các hệ thống chuyển giá trị không chính thức, dựa trên sự tin tưởng và các kết nối cá nhân, đã tồn tại hàng thế kỷ trong nhiều nền văn hóa.

Những phương pháp di chuyển tiền tệ cổ xưa này vừa hấp dẫn vừa gây tranh cãi. Chúng có nguồn gốc từ những từ có nghĩa là "chuyển nhượng" hoặc "tin cậy" trong nhiều ngôn ngữ khác nhau, và hoạt động theo một nguyên tắc đơn giản nhưng mạnh mẽ: sự tin tưởng lẫn nhau. Không có ngân hàng, không có giấy tờ, không có hồ sơ chính thức, chỉ có một mạng lưới trung gian tạo điều kiện cho các giao dịch dựa trên các kết nối cá nhân và sự tin tưởng lẫn nhau.

Các hệ thống này đã trở thành phao cứu sinh cho hàng triệu người, đặc biệt ở những khu vực mà ngân hàng truyền thống không thể tiếp cận hoặc quá đắt đỏ. Nhưng trong khi đối với nhiều người chúng đại diện cho một phước lành, bản chất không chính thức của chúng cũng đã khiến chúng trở thành một cơn đau đầu cho các nhà quản lý đang cố gắng chống lại rửa tiền và tài trợ cho khủng bố.

Vậy, những hệ thống này hoạt động như thế nào, tại sao chúng lại phổ biến đến vậy và điều gì xảy ra khi những phương pháp cổ xưa này va chạm với các công nghệ hiện đại như tiền điện tử? Hãy phân tích chi tiết.

Hoạt động của các hệ thống không chính thức: Niềm tin hơn cả giấy tờ

Các hệ thống chuyển giao giá trị không chính thức đã trở thành một giải pháp kinh tế cho những người xuất khẩu lao động gửi kiều hối, đặc biệt ở những vùng có hạn chế về tiếp cận ngân hàng.

Hãy tưởng tượng rằng bạn là một người xuất khẩu đang làm việc ở nước ngoài và cần gửi tiền về cho gia đình ở quê hương của mình. Thay vì đến ngân hàng, bạn ghé thăm một trung gian địa phương đáng tin cậy hoạt động trong cộng đồng của bạn. Bạn đưa tiền mặt cho họ, và trung gian này liên lạc với một đồng nghiệp ở quê hương của bạn.

Trong vòng vài giờ, gia đình bạn nhận được số tiền tương đương từ đối tác trung gian. Không có tiền mặt vượt biên, không có ngân hàng tham gia và không có yêu cầu giấy tờ.

Theo dữ liệu từ Ngân hàng Thế giới, kiều hối toàn cầu đến các quốc gia có thu nhập trung bình và thấp đã đạt con số đáng kinh ngạc là $785 tỷ đô la vào năm 2024, với một phần đáng kể chảy qua các kênh không chính thức như thế này. Đối với nhiều người, đặc biệt là ở các quốc gia đang phát triển, các hệ thống này là cách duy nhất hợp lý để gửi tiền về nhà.

Ma thuật của những phương pháp này nằm ở sự đơn giản của chúng. Thay vì chuyển tiền mặt, các trung gian thanh toán nợ cho nhau. Ví dụ, nếu một trung gian ở một thành phố nợ tiền cho một trung gian khác ở một địa phương khác, họ có thể cân bằng tài khoản thông qua các giao dịch khác, chẳng hạn như thỏa thuận về tài sản hoặc hàng hóa thương mại. Hệ thống này nhanh chóng, tiết kiệm và vô cùng hiệu quả, điều này giải thích cho sự phổ biến của nó ở những khu vực có cơ sở hạ tầng ngân hàng kém phát triển.

Mặt tối của các hệ thống phi chính thức: một nơi trú ẩn cho các hoạt động bất hợp pháp

Thiếu minh bạch của những hệ thống này khiến chúng dễ bị tổn thương trước các hoạt động bất hợp pháp như rửa tiền và tài trợ khủng bố, vì chúng hoạt động mà không có hồ sơ hay giám sát, điều này gây ra lo ngại cho các nhà quản lý.

Tuy nhiên, có một nhược điểm. Sự thiếu minh bạch của những phương pháp này biến chúng thành một thỏi nam châm cho các hoạt động bất hợp pháp. Các ngân hàng truyền thống buộc phải tuân theo các biện pháp nghiêm ngặt chống rửa tiền (AML), như Biết khách hàng của bạn (KYC) và Báo cáo hoạt động đáng ngờ (SAR). Những quy định này buộc các ngân hàng phải xác minh danh tính, theo dõi giao dịch và báo cáo bất kỳ hoạt động đáng ngờ nào cho cơ quan chức năng.

Các hệ thống phi chính thức, mặt khác, hoạt động hoàn toàn bên ngoài mạng lưới. Không có hồ sơ, không có biên lai và không có giám sát. Điều này khiến cho việc theo dõi dòng tiền trở nên cực kỳ khó khăn đối với các nhà quản lý. Theo Văn phòng Liên hợp quốc về Ma túy và Tội phạm (UNODC), ước tính rằng mỗi năm có từ $800 triệu đến $2 tỷ USD bị rửa tiền trên toàn cầu, và các hệ thống phi chính thức đóng một vai trò quan trọng trong điều này.

Ví dụ, các phương pháp này đã được sử dụng để tài trợ cho các hoạt động khủng bố, buôn lậu hàng hóa và trốn thuế. Việc thiếu tài liệu có nghĩa là các cơ quan thực thi pháp luật thường không có cách nào để theo dõi những giao dịch này. Sự thiếu minh bạch này là mối quan tâm lớn đối với các chính phủ và tổ chức quốc tế đang cố gắng ngăn chặn tội phạm tài chính.

Vậy thì, điều này kết nối như thế nào với tiền điện tử? Hãy tưởng tượng một kịch bản nơi một mạng lưới không chính thức chọn sử dụng tiền điện tử để làm mờ nguồn gốc và đích đến của các quỹ.

Hệ thống phi chính thức và tiền điện tử: một sự kết hợp được thực hiện trong bóng tối?

Tiền điện tử, với tính chất giả ẩn danh của chúng, bổ sung cho mô hình dựa trên sự tin cậy của các hệ thống phi chính thức, mặc dù tính minh bạch của blockchain có thể cung cấp khả năng theo dõi tốt hơn so với các hệ thống tài chính truyền thống.

Bây giờ, hãy thêm một lớp phức tạp nữa: tiền điện tử. Các đồng tiền kỹ thuật số như Bitcoin (BTC) cung cấp tốc độ, chi phí thấp và sự ẩn danh giống như những gì khiến các hệ thống không chính thức trở nên hấp dẫn. Nhưng chúng có thể làm khó khăn hơn trong việc theo dõi các hoạt động bất hợp pháp.

Cryptocurrencies là phi tập trung, có nghĩa là chúng hoạt động ngoài sự kiểm soát của chính phủ và các tổ chức tài chính truyền thống. Các giao dịch là giả danh, điều này làm cho việc xác định các bên liên quan trở nên khó khăn. Điều này khiến cho cryptocurrencies trở thành sự bổ sung hoàn hảo cho mô hình dựa trên sự tin cậy của các hệ thống phi chính thức.

Tuy nhiên, có bằng chứng cho thấy tỷ lệ hoạt động rửa tiền trái phép trong tiền điện tử thấp hơn so với các dịch vụ tài chính truyền thống. Điều này có thể do các giao dịch tiền điện tử có thể được theo dõi trên blockchain, và cũng không phổ biến trên toàn cầu như các phương thức chuyển tiền truyền thống.

Ví dụ: Một mạng lưới tiền điện tử không chính thức đã rửa $20 triệu trước khi bị giải tán.

Một cá nhân đã bị kết án hơn 10 năm tù vì điều hành một kế hoạch rửa tiền quốc tế. Hoạt động dưới các bí danh, anh ta đã sử dụng tiền điện tử để rửa hơn $20 triệu đô la trong lợi nhuận từ tội phạm.

Người này đã quảng bá dịch vụ của mình trên các thị trường của dark web, nơi mà những kẻ phạm tội liên quan đến buôn bán ma túy và hack máy tính đã trả tiền cho anh ta để làm sạch nguồn quỹ bất hợp pháp của họ. Anh ta đã sử dụng một mạng lưới không chính thức từ một quốc gia châu Á đến Hoa Kỳ, nơi mà các nhân viên của anh ta nhận và gửi tiền mặt giấu kín trong sách và phong bì.

Cục Điều tra Liên bang Hoa Kỳ đã chiếm đoạt danh tính trực tuyến của ông, dẫn đến nhiều vụ bắt giữ và tịch thu tài sản. Người bị kết án phải chấp hành ít nhất 85% bản án của mình và sẽ được giám sát trong ba năm sau khi ra tù.

Nỗ lực quản lý để chống lại các chuyển tiền không chính thức thông qua các hệ thống thay thế

Các chính phủ và tổ chức toàn cầu đang tăng cường các quy định về hệ thống phi chính thức và giao dịch tiền điện tử thông qua các luật về chống rửa tiền (AML), yêu cầu xác minh danh tính khách hàng (KYC) và các nghĩa vụ báo cáo.

Các chính phủ và tổ chức quốc tế rất ý thức về những rủi ro mà các hệ thống không chính thức và các đối tác được hỗ trợ bởi tiền điện tử mang lại. Trong thập kỷ qua, đã có một động lực toàn cầu để đưa các hệ thống không chính thức này vào sự kiểm tra chặt chẽ hơn.

Nhóm Hành Động Tài Chính (GAFI)

Tổ chức toàn cầu này đã đi đầu trong cuộc chiến chống rửa tiền và tài trợ cho khủng bố. GAFI phân loại các nhà cung cấp dịch vụ không chính thức thành ba loại riêng biệt:

| Danh mục | Mô tả |
|-----------|-------------|
| Nhà cung cấp truyền thống | Mạng lưới chuyển tiền hợp pháp và đã được thiết lập từ lâu, đã được sử dụng trong nhiều thế kỷ.
| Nhà cung cấp hybrid | Các công ty kết hợp phương pháp truyền thống với hệ thống tài chính hiện đại để đáp ứng nhu cầu giao dịch.
| Nhà cung cấp tội phạm | Các nhà điều hành khai thác mạng lưới một cách cụ thể để tạo điều kiện cho các hoạt động tài chính bất hợp pháp. |

Vào năm 2019, FATF đã giới thiệu Quy tắc Du lịch, yêu cầu các nhà cung cấp dịch vụ tài sản ảo (VASPs) chia sẻ chi tiết giao dịch cho các khoản chuyển tiền trên 1.000 đô la. Mục tiêu là mang lại cùng một mức độ minh bạch cho các giao dịch tiền điện tử mà hiện có trong tài chính truyền thống.

Luật Bí mật Ngân hàng (BSA)

Hoa Kỳ có một số luật AML nghiêm ngặt nhất trên thế giới. Đạo luật Bảo mật Ngân hàng (BSA) yêu cầu các tổ chức tài chính báo cáo các giao dịch trên 10,000 đô la và báo cáo các hoạt động đáng ngờ. Vào năm 2021, Đạo luật Đầu tư Cơ sở hạ tầng và Việc làm đã giới thiệu các yêu cầu báo cáo nghiêm ngặt hơn cho các giao dịch tiền điện tử, bao gồm một mệnh lệnh báo cáo các giao dịch trên 10,000 đô la.

Thị trường trong Tiền điện tử (MiCA)

Quy định về Thị trường Tài sản Kỹ thuật số (MiCA) của Liên minh Châu Âu, có hiệu lực vào năm 2024, nhằm tạo ra một khung quy định thống nhất cho các loại tiền điện tử tại các quốc gia thành viên. MiCA sẽ yêu cầu các sàn giao dịch tiền điện tử và nhà cung cấp ví thực hiện các biện pháp KYC và AML, điều này sẽ làm khó khăn cho các mạng lưới phi chính thức trong việc khai thác các đồng tiền kỹ thuật số.

Tại những khu vực mà các hệ thống phi chính thức đã ăn sâu, như ở Trung Đông và Nam Á, quy định là rất đa dạng. Ví dụ, Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất đã thực hiện các luật AML nghiêm ngặt và yêu cầu các nhà cung cấp dịch vụ phi chính thức phải có giấy phép. Trong khi đó, ở các quốc gia khác, những hệ thống này về mặt kỹ thuật là bất hợp pháp nhưng được sử dụng rộng rãi do tính hiệu quả và chi phí thấp.

Những thách thức chính và con đường phía trước

Việc điều chỉnh các hệ thống phi chính thức trong lĩnh vực tiền mã hóa vẫn là một thách thức do tính chất phi chính thức và quy mô toàn cầu của chúng, điều này dẫn đến việc các nhà quản lý cải thiện hợp tác quốc tế và tận dụng các công nghệ tiên tiến.

Mặc dù những nỗ lực này, việc quản lý các hệ thống không chính thức, dù là trong tài chính truyền thống hay trong tiền điện tử, vẫn là một nhiệm vụ đầy thách thức. Bản chất không chính thức của hệ thống và quy mô toàn cầu của nó khiến việc giám sát trở nên khó khăn, và sự gia tăng của tiền điện tử chỉ làm tăng thêm độ phức tạp.

Một trong những thách thức lớn nhất là việc áp dụng. Tiền điện tử vốn dĩ phi tập trung, và bản chất giả danh của chúng khiến việc theo dõi giao dịch trở thành một cơn ác mộng. Để giữ vững vị thế, các nhà quản lý đang tập trung vào hai chiến lược chính.

- Hợp tác quốc tế: Các tổ chức như GAFI đang thúc đẩy sự hợp tác nhiều hơn giữa các quốc gia để chia sẻ thông tin tình báo và hài hòa hóa quy định.

- Đổi mới công nghệ: Các công cụ tiên tiến như phân tích blockchain và trí tuệ nhân tạo đang được sử dụng để theo dõi các giao dịch nghi ngờ và xác định các mẫu hoạt động bất hợp pháp.

Các hệ thống không chính thức được xây dựng dựa trên sự tin tưởng, nhưng sự tin tưởng đó có thể bị khai thác cho những mục đích xấu. Khi chúng phát triển cùng với sự gia tăng của tiền điện tử, các nhà quản lý trên toàn thế giới đang chạy đua để thích ứng. Thách thức là tìm ra một sự cân bằng để bảo tồn lợi ích của những hệ thống này cho người dùng hợp pháp trong khi chống lại việc sử dụng sai trái của chúng.