Web3 Ödeme Çözümü: Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödemelerinde Devrim Yolu

Tüketicilerin sınır ötesi ödeme alışkanlıkları hızla evrim geçiriyor. Son yıllarda, ödeme yöntemlerindeki değişim, son 50 yıldan daha şiddetli. Blockchain teknolojisi ve dijital para birimlerinin hızla geliştiği bugün, ödeme yöntemlerindeki devrimci değişimin derin nedeni aslında muhasebe yöntemlerindeki değişimdir - blockchain, bu açık ve şeffaf küresel kamu defteri.

İnsanlığın muhasebe yöntemlerinde binlerce yıl içinde sadece üç kez devrim gerçekleşmiştir ve her biri ekonomik biçim ve sosyal yapıyı derinlemesine şekillendirmiş, teknoloji ile medeniyetin birlikte evrimini yansıtmıştır:

• Sümer dönemindeki tekil muhasebe, sözlü iletişim sınırlamalarını aşarak erken ticareti ve devlet oluşumunu teşvik etti.
• Çift kayıt, Rönesans dönemindeki ticaret devrimini teşvik etti, bankaların ve çok uluslu şirketlerin ortaya çıkmasına neden oldu, ticari kredi sağladı.
• 2009 yılında Bitcoin'in öncülüğünü yaptığı dağıtık defter, merkeziyetsiz finans, güven mekanizmalarının dönüşümü ve dijital paranın yükselişini sağlıyor.

Bu derin etkili dönüşüm, blockchain ve dijital para birimlerine dayalı Web3 ödemelerini doğrudan gerçek toplumun her alanına entegre ediyor. Bu makalede, VISA'nın yakın zamanda yayımladığı tüketici sınır ötesi ödeme anket raporunu ve piyasa örneklerini kullanarak, Web3 ödemenin mevcut tüketici sınır ötesi ödeme ana sahnelerine sağladığı çözümleri tartışacak ve Web3 ödemenin gelecekteki gelişim yönlerini öngöreceğiz.

1. Sürekli Büyüyen Sınır Ötesi Ödeme Pazarı

Sınır ötesi ödeme pazarı, özellikle sınır ötesi e-ticaret, sınır ötesi seyahat ve sınır ötesi para transferindeki patlama ile muazzam bir büyüme yaşıyor. Tüketicilerin sınır ötesi ödemeleri her zamankinden daha sık hale geliyor ve İngiltere Merkez Bankası, 2027 yılına kadar söz konusu ödemelerin 250 trilyon dolara ulaşacağını öngörüyor.

Dünyanın dört bir yanındaki tüketiciler sınır ötesi ödemeleri kabul ediyor: %30'u haftada sınır ötesi e-ticaretle alışveriş yaparken, %45'i ayda para gönderip alıyor, %66'sı yılda yurtdışına seyahat ediyor.

Ancak, tüketicilerin sınır ötesi ödemeler alanında henüz sabit bir alışkanlık geliştirmediği görülüyor. Tüketiciler ortalama olarak 7 farklı ödeme yönteminden 4'ünü kullanıyor ve yalnızca %16'sı varsayılan ödeme yöntemini sürekli olarak kullanıyor. Görünüşe göre, tüketicilerin sınır ötesi ödeme ihtiyaçlarını tamamen karşılayan bir ödeme yöntemi yok, buna rağmen %80'e yakın tüketici hala sınır ötesi ödemelerde geleneksel bankaları kullanıyor.

2023 Haziran'dan 2024 Haziran'a kadar toplam 771 milyon kişi sınır ötesi ticaret yaptı. Bu büyüme esas olarak e-ticaret, turizm ve havale gibi üç tür işlemle yönlendirildi.

1.1 Ana Senaryolar ve Yöntemler

A. Sınır Ötesi E-Ticaret

Tüketicilerin %80'i sınır ötesi e-ticaret ile alışveriş yapmayı tercih ediyor ve bunların %67'si her ay sınır ötesi harcama yapıyor. 2026 yılına kadar, küresel B2C e-ticaret pazarının büyüklüğünün 8.3 trilyon doları aşması bekleniyor. Küresel olarak arzu edilen ürünleri bulmak artık zor olmasa da, pratik bir ödeme deneyimi hala geliştirilmelidir. Tüketiciler, basit, kullanışlı ve güvenilir ödeme yöntemleri arzuluyor.

B. Sınır Ötesi Seyahat

Her üç kişiden ikisi uluslararası seyahat deneyimine sahip, %52'si her yıl birden fazla seyahat ediyor. 2024 seyahat trendleri, insanların seyahat etme amacının bedensel ve zihinsel rahatlama, stres azaltma olduğunu gösteriyor. Bu nedenle, seyahat edenlerin en az karşılaşmak istediği şey, alışverişteki stres veya endişe; basit ve güvenli bir ödeme yöntemine ihtiyaçları var.

C. Sınır Ötesi Para Transferi

%40'ı sınır ötesi para transferi hizmetlerini kullanıyor, %45'i her ay para transferi işlemi gerçekleştiriyor. Jeopolitik durum karmaşık olmasına rağmen, uluslararası göçmen sayısı hala artmaya devam ediyor ve 2028 yılına kadar sınır ötesi para transferi pazarının büyüklüğünün 1 trilyon doları aşması bekleniyor. Tüketiciler, güvenli ve güvenilir bir sınır ötesi para transferi yöntemine acil ihtiyaç duyuyor.

Aşağıdaki yedi sınır ötesi ödeme yönteminden, her bir tüketici ortalama dört tanesini kullanacaktır:

1. Elektronik ödeme yöntemi
2. Kredi Kartı veya Banka Kartı
3. P2P transfer
4. Bank Havalesi
5. Çevrimiçi Transfer
6. Ön ödemeli seyahat çekleri/kartları
7. Nakit

1.2 Neden şimdi tüketicilere sınır ötesi hizmetler sunmak için uygun bir zaman?

• Sınır ötesi ticaret piyasası büyük ve sürekli büyüyor, geleneksel ticaret yöntemleri yavaşlık, yüksek maliyet ve düşük şeffaflık gibi sorunlar barındırıyor, değişime acil ihtiyaç var.
• Tüketiciler, en uygun çözümü bulmak için çeşitli ödeme yöntemlerini deniyorlar, ancak henüz ideal bir çözüm bulamadılar.
• Tüketicilerin istikrarlı ödeme alışkanlıklarına ve güvenilir iş ortaklarına ihtiyacı vardır, bu da finansal kurumların tüketici tercihlerini etkilediği kritik bir anıdır.
• Güven, güvenlik ve güvenilirlik, sınır ötesi ticarette son derece önemlidir; müşteri güvenini kazanmak, uzun vadeli iş ilişkileri kurmanın anahtarıdır.

İki, Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödeme Ana Senaryoları ve Modelleri

2.1 Sınır Ötesi E-Ticaret

Geçtiğimiz yıl yaklaşık 589 milyon insan sınır ötesi e-ticaret işlemlerine katıldı. İşlemlerin %72'si Amazon, eBay gibi ana akım çevrimiçi perakendeciler aracılığıyla fiziksel ürün satın alırken, %44'ü dijital ürünler satın aldı. Tüketicilerin yalnızca %30'u sosyal medya platformları üzerinden alışveriş yapıyor; bu durumun veri sızıntısı endişeleriyle ilgili olabileceği düşünülebilir.

Sınır ötesi alışveriş ödeme yöntemleri açısından, tüketicilerin %51'i kredi kartı veya banka kartı kullanırken, %36'sı ( gibi dijital APP ödeme hizmetlerini, Paypal, Apple Pay ) tercih ediyor ve bazıları da havale veya P2P hizmetlerini kullanıyor.

Farklı ülkelerdeki tüketim alışkanlıkları belirgin farklılıklar gösteriyor:

• Almanya: Tüketicilerin en az kredi kartı veya banka kartı kullanmaya istekli olduğu oran sadece %32, dijital uygulama ödeme hizmetlerini tercih ediyorlar %49 ve banka havalesi veya telgraf %35.
• Filipinler: Tüketicilerin tercih ettiği dijital APP ödeme yöntemi ( 49% ), muhtemelen yerel olarak %48,2'lik bir tüketicinin geleneksel bankacılık sistemine erişememesi ile ilgilidir.

Sınır ötesi e-ticaret ödeme senaryoları, tüketicilerin yurtdışındaki e-ticaret platformlarının ödeme geçidinden ödeme yapmasıyla gerçekleşir. Ödeme geçidi, kredi kartı veya banka kartı ( aracılığıyla kart organizasyonu ağı ), Paypal, Apple Pay ( aracılığıyla dijital uygulama ödemeleri ), banka havaleleri ( aracılığıyla SWIFT ağı ) gibi çeşitli ödeme yöntemlerini birleştirir.

( 2.2 Sınır Ötesi Seyahat

Geçtiğimiz yıl yurt dışına seyahat eden katılımcıların üçte ikisi, seyahat rezervasyonu için en popüler ödeme yöntemi olan kredi kartı veya banka kartı kullandı. Katılımcıların çoğunluğu seyahatleri sırasında kullandıkları ödeme yönteminin rezervasyon sırasında kullandıkları ile aynı olduğunu belirtti.

Singapur )86%( ve Birleşik Arap Emirlikleri )84%(, yurtdışı seyahat oranı en yüksek olan tüketicilere sahiptir. Anket yapılan 13 pazar arasında, her ülkede yaklaşık %50 oranında katılımcının son bir yıl içinde yurtdışına seyahat ettiği görülmektedir.

Kanada'dan gelen gezginler özellikle kredi kartı veya banka kartını tercih ediyor, diğer ödeme yöntemlerinin oranı %10'dan az. Buna karşılık, Brezilyalı gezginlerin kredi kartı kullanma olasılığı en düşük, %50'nin altında, bu muhtemelen Brezilya'daki yüksek kredi kartı faiz oranları ve Brezilya Merkez Bankası tarafından oluşturulan anlık ödeme platformu PIX'in yaygın benimsenmesi ile ilgilidir.

Sınır ötesi seyahat ödeme senaryoları genellikle tüketicilerin kendi ülkelerindeki banka kartları veya kredi kartlarıyla yurt dışındaki fiziksel mağazalarda kartla ödeme yapması veya dijital uygulama ödeme platformları aracılığıyla QR kodu ile ödeme yapmasıdır.

![Web3 Ödemelerini Derinlemesine İnceleme: Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödemelerinin Web3 Dönüşümü])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp###

( 2.3 Sınır Ötesi Para Transferi

Son 12 ay içinde ankete katılanların %40'ı para göndermiş veya almış, en yaygın ödeme yöntemleri banka havalesi veya elektronik para transferidir. Birleşik Arap Emirlikleri ve Filipinler gibi göçmen iş gücünün yoğun olduğu ülkelerde, para gönderme ve alma oranı sırasıyla %87 ve %74 ile en yüksektir.

2023 yılında, düşük ve orta gelirli ülkelere giden havalelerin toplamı %3,8 artarak 669 milyar dolara ulaştı. Asya-Pasifik bölgesinde, Çin, Hindistan ve Singapur, havale faaliyetlerinin en yoğun olduğu pazarlardır. Dijital uygulama ödemeleri, güvenliği ve kullanışlılığı nedeniyle, havale gönderenler arasında giderek daha fazla tercih edilmektedir.

Dijital uygulama ödeme yöntemleriyle karşılaştırıldığında, uluslararası para transferi ödeme yöntemlerinde belirgin farklılıklar bulunmaktadır. Banka veya havale işlemlerinin süresi genellikle daha uzun ve maliyetleri daha yüksek olmasına rağmen, yine de en yaygın kullanılan para transferi yöntemleridir.

Amerika'da sınır ötesi para transferi kullanan kullanıcı oranı en yüksek)35%(, bu durum muhtemelen banka kartı ödeme yönteminin kolaylığı ve kullanışlılığından kaynaklanıyor. Birleşik Arap Emirlikleri'nde, tüketicilerin sınır ötesi para transferi yaparken banka veya havale kullanma oranı ise) her ikisi de %53(.

![Web3 Ödemelerini Derinlemesine İnceleme: Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödemelerinin Web3 Dönüşümü])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-deee72456991d3358310b902d5cd084a.webp(

Üç, Sınır Ötesi Ödemelerin Özellikleri ve Acı Noktaları

) 3.1 Sınır ötesi ödemeler giderek daha yaygın ve sık hale geliyor.

Sınır ötesi ödemeler, çeşitli bölgelerdeki tüketiciler arasında giderek daha yaygın hale geliyor. Çoğu dijital yerliden (Z nesli %84, Y kuşağı %83 ) son bir ay içinde sınır ötesi işlem gerçekleştirdi. Bebek patlaması nesli ve daha yaşlı grupta ise, %68 son bir ay içinde sınır ötesi işlem gerçekleştirdi, onlar da geri kalmıyor.

3.2 Ödeme yöntemi sabit değildir, alışkanlık henüz oluşmamıştır.

Tüketicilerin sınır ötesi tüketim ve hizmet ödemelerinde henüz net bir tercih oluşturmadıkları görülmektedir. Sınır ötesi e-ticaret ve seyahat konularında, tüketicilerin %50'sinden fazlası geleneksel bankalar aracılığıyla kredi kartı veya banka kartı ile ödeme yapmaktadır, ancak bu tek seçenek değildir. Dijital uygulama ödeme hizmetleri de oldukça popülerdir, diğer ödeme yöntemleri de önemli bir paya sahiptir.

Sınır ötesi para transferlerinde, tüketicilerin tercih ettiği ödeme türleri daha çeşitlidir. Banka havalesi veya elektrikli para transferi hizmetleri en yaygın olarak kullanılmakta, ancak birçok tüketici dijital çevrimiçi transfer hizmetleri, kredi kartları veya banka kartları ve P2P hizmetleri de kullanmaktadır.

( 3.3 Tüketiciler daha fazla seçeneğe sahip olma arzusundadır.

Çoğu tüketici, sınır ötesi ödemelerde daha fazla seçeneğe sahip olmayı umuyor. Tüketicilerin beşte biri, mevcut sınır ötesi işlem ödeme yöntemlerinin yeterince fazla olmadığını belirtiyor. Buna karşılık, on iki de bir tüketici, sınır ötesi işlemlerdeki seçeneklerin fazla olduğunu düşünüyor.

Sınır ötesi para transferi tüketicileri, özellikle daha fazla seçenek arayışındadır. ) oranı %76'dır. (, Filipinler'de ) %88, ( ve Meksika'da ) %82 ile belirgin bir şekilde öne çıkmaktadır. İsveç'te ### %53, (, Birleşik Krallık'ta ) %53 ve Fransa'da ### %52 gibi birçok ödeme seçeneği bulunan ülkelerde bile, tüketiciler daha fazla seçenek istemektedir.

Daha fazla seçenek, daha yoğun bir rekabet anlamına gelirken, aynı zamanda ödeme işlemi deneyiminin pek tatmin edici olmadığını da yansıtıyor. Bu, tüketicilerin birden fazla hizmet sağlayıcı arasında geçiş yapmalarına neden oluyor. İsveç, Singapur ve BAE gibi önemli pazarlarda, sınır ötesi ödemelere katılan tüketicilerin yaklaşık yarısı, para transferi esnekliği elde etmek için fonlarını birden fazla hesapta tutmayı tercih ediyor.

Ancak, fazla seçim ve karmaşık ücret yapısı tüketicileri genellikle bunaltmaktadır. Tüketicilerin %71'i, farklı ödeme seçeneklerini ne zaman ve nasıl kullanacaklarını daha iyi anlayabilmek için daha fazla rehberlik almak istemektedir. Güvenlik, kullanım kolaylığı, net rehberlik ve istikrarlı ödeme alışkanlıklarına ihtiyaçları vardır.

3.4 Güvenlik temel bir şarttır, isteğe bağlı değil.

Bankalar ve finansal teknoloji şirketleri için, tüketicilerin ödeme güvenliğine duyduğu güven son derece önemlidir. Sınır ötesi ödeme çözümleri seçerken, güvenlik (63%), güven (51%), güvenilirlik (49%) ve maliyet (49%), tüketicilerin en çok önem verdiği dört faktördür.

Yüzde 21'lik bir tüketici, sınır ötesi işlem yaparken hoş olmayan deneyimler yaşadı; sınır ötesi para transferi tüketicileri olumsuz deneyimler bildirme olasılığı daha yüksektir (31%). Bu deneyimler, gecikmeler, dolandırıcılık veya sahtekarlık, para kaybı veya çalınması, işlem hataları, ücret sorunları gibi durumları içermektedir ve mağdurlar üzerinde derin ve ciddi sonuçlar doğurmuştur.

Tüketicilerin yaklaşık üçte ikisi, dolandırıcılık riskinin belirli bir uluslararası ödeme yöntemini kullanmaktan vazgeçmelerine neden olduğunu belirtiyor. Uluslararası para transferi yapan tüketiciler, genç nesil ve Birleşik Arap Emirlikleri, Filipinler, Meksika ve Brezilya'dan gelen tüketiciler, dolandırıcılık korkusu nedeniyle kullanmayı bırakma olasılıkları daha yüksektir.