Только что заметил кое-что интересное о том, как банки кардинально меняют свою структуру. Провёл немного времени, изучая происходящий сейчас сдвиг инфраструктуры, и это, честно говоря, более значимо, чем большинство людей осознаёт.

Итак, переход банков в цифровую сферу уже не просто модное слово — это фактически ядро их стратегии расходов. В 2024 году финансовые учреждения потратили $623 миллиардов на технологии, и вот самое удивительное: впервые более половины этой суммы пошло на цифровую инфраструктуру, такую как облачные вычисления и API, а не на содержание физических активов. Центры обработки данных, сети отделений, банкоматы — всё заменяется программным обеспечением.

Я читал опрос McKinsey среди ИТ-директоров банков, и 78% из них планируют перевести свои основные рабочие нагрузки в публичное облако в течение следующих пяти лет. Это огромный скачок с всего 35% в 2020 году. Давление реально — им нужна экономия затрат, они сталкиваются с регуляторными требованиями к устойчивости, и к 2028 году у них должно быть 3,6 миллиарда клиентов цифрового банкинга. Переход в цифровую сферу для банков уже не опция — это вопрос выживания.

Особенно интересно, сколько денег они реально экономят. HSBC объявил о крупном партнерстве с AWS в 2024 году и ожидает сократить $300 миллионов долларов в год после полного миграционного процесса. По данным Accenture, миграции в облако обычно снижают инфраструктурные расходы на 40–60%. Capital One полностью перешёл на AWS в 2020 году, закрыл все центры обработки данных и работает только в облаке — с тех пор их технологические расходы снижаются каждый год.

Между тем, финтех-платформы, которые росли на 23% ежегодно, никогда не сталкивались с затратами на устаревшие дата-центры, потому что изначально были облачно-нативными. Это структурное преимущество, с которым трудно конкурировать.

API-сторона также не менее трансформирующая. Экосистемы открытого банкинга заменяют старые проприетарные сети, которые раньше использовали банки. Только в Великобритании в рамках Open Banking зарегистрировано более 370 регулируемых провайдеров и 7 миллионов активных пользователей. Когда кто-то подает заявку на ипотеку через сайт брокера, API вытягивают их данные, проверяют личность, проверяют кредит — всё происходит в фоновом режиме, без необходимости посещать отделение.

Проверка личности тоже перешла в цифровой формат. Раньше нужно было идти в отделение с физическими документами. Сейчас компании вроде Onfido и Jumio используют ИИ для проверки личности за менее чем 60 секунд. Gartner сообщает, что 85% новых банковских счетов в развитых странах открываются через цифровые каналы. В системе Aadhaar в Индии уже есть цифровая идентификация для 1,4 миллиарда человек, что позволяет открывать счета за считанные минуты вместо дней.

Инфраструктура платежей — вероятно, самый заметный сдвиг. Системы мгновенных платежей уже работают более чем в 70 странах. В прошлом году UPI в Индии обработала 12 миллиардов транзакций за один месяц. Pix в Бразилии — 42 миллиарда за весь год. Европейский SEPA Instant расширяется и охватит все банки еврозоны к 2025 году. В сравнении с традиционным банкингом, где переводы занимали от одного до трёх рабочих дней — разница колоссальна.

То, что мы действительно наблюдаем — это переход банков в цифровую сферу на всех уровнях: от хранения данных до проверки клиентов и движения платежей. Это более дешёвая инфраструктура, быстрее обновляется и масштабируется без географических ограничений. Модель банковских отделений не просто эволюционирует — её полностью заменяет система, управляемая программным обеспечением. Вот в чём настоящая суть.