Только что понял кое-что о том, как на самом деле работают кредиты, о чем большинство людей, вероятно, не знает. Слышали ли вы о Правиле 78? Это метод, который используют кредиторы для расчета процентов, и честно говоря, он может очень сильно повлиять на ваши финансы, если вы не будете внимательны.

Итак, вот в чем дело — расчет процентов по Правилу 78 по сути противоположен тому, что предполагают большинство заемщиков. Вместо равномерного распределения процентов по сроку кредита, он все загружает вначале. В первые месяцы вы платите гораздо больше процентов, что хорошо для кредиторов, но не очень хорошо для остальных из нас.

Название происходит от довольно простого факта. Если сложить все месяцы в году (1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12), получится 78. Именно отсюда и пошло название. Этот метод использует сумму для определения того, сколько процентов вы должны платить каждый месяц. В первый месяц 12-месячного кредита вы платите 12/78 от общего процента. В месяц 12 — только 1/78. Видите разницу?

Позвольте мне объяснить, что это на самом деле означает, с реальными числами. Предположим, вы берете кредит на 10 000 долларов под 12% годовых на один год. Общие проценты составят 1 200 долларов. Но по структуре процентов по Правилу 78 ваш первый платеж будет около 184,62 доллара, а последний — всего около 15,38 доллара. Довольно удивительно, правда?

Вот где становится опасно — если вы решите погасить этот кредит через шесть месяцев, вы уже заплатили примерно 57,7% от общих процентов, вместо ожидаемых 50%. Это дополнительные 92,40 доллара, просто из-за того, как правило 78 распределяет платежи. Раннее погашение не экономит вам столько, сколько вы думаете.

Именно поэтому некоторые места действительно ограничили или запретили этот метод. В США нельзя использовать расчет процентов по Правилу 78 для кредитов длительностью более 61 месяца. Логика довольно ясна — это сделано для защиты людей от чрезмерных процентов, если они захотят досрочно погасить долг.

Альтернатива, которую большинство сравнивает с этим, — это простые проценты, где математика понятна и предсказуема. При простых процентах вы платите проценты только на изначальную сумму, равномерно распределенные по всему сроку. Без сюрпризов, без загруженности вначале. Если вы планируете погасить кредит раньше, простые проценты — определенно лучший выбор.

Итог — если вам предлагают кредит с заранее рассчитанными процентами по правилу 78, вам нужно понять, на что вы подписываетесь. Обычно его используют для краткосрочных займов, например автокредитов, но важно знать разницу. Метод правила 78 гораздо больше выгоден кредиторам, чем заемщикам, особенно если вы думаете о досрочном погашении. Делайте домашнюю работу, прежде чем соглашаться на что-либо.