Перевод вашего IRA на сберегательный счет: что нужно знать о налогах и штрафах

Краткий ответ — да, вы можете перевести свой IRA на сберегательный счет. Но прежде чем перемещать эти деньги, вот что важно: вам, вероятно, придется заплатить значительный налог и штраф в размере 10%, если вам меньше 59½ лет. Настоящий вопрос не в том, можете ли вы сделать перевод, а в том, стоит ли это затрат.

Можете ли вы действительно перевести IRA на сберегательный счет?

Технически, да. Ваш индивидуальный пенсионный счет принадлежит вам, что означает, что вы имеете законное право ликвидировать его и перевести средства на сберегательный счет в любом банке. Сам процесс вполне прост: звонок или онлайн-запрос в ваше финансовое учреждение, немного бумажной работы, и деньги будут переведены. Но “можете ли вы” и “должны ли вы” — это два совершенно разных вопроса, когда дело касается пенсионных сбережений.

Почему у IRA есть особые налоговые правила

Чтобы понять, почему перевод вашего IRA на сберегательный счет влечет за собой такие большие затраты, вам сначала нужно понять, что делает IRA особенным.

IRA означает “индивидуальный пенсионный счет”, и он принципиально отличается от обычного сберегательного счета. В отличие от 401(k), который связан с вашим работодателем, ваш IRA принадлежит только вам — вы полностью контролируете его. Эта автономия имеет свои недостатки: государство хочет, чтобы эти деньги оставались инвестированными для пенсии, поэтому они создали систему налогов и штрафов, чтобы discourager ранние снятия.

Исторически IRA представляли собой один из крупнейших пулов активов в пенсионной системе США, составляя значительную часть всех пенсионных сбережений. Это потому, что они предлагают мощные налоговые преимущества, которые обычные сберегательные счета просто не предоставляют. Когда вы кладете деньги на традиционный IRA, ваши взносы подлежат налогообложению. Когда вы в конечном итоге снимаете их на пенсии, вы платите налог на доход только на сумму. Напротив, сберегательный счет не предлагает таких налоговых преимуществ — вы уже платите налоги на деньги до того, как внесете их, и снова платите налоги на любые проценты, которые вы зарабатываете.

Традиционный против Рот: понимание различных последствий снятия

Не все IRA созданы равными, когда дело доходит до перевода денег на сберегательный счет. Два основных типа — традиционный и Рот — имеют принципиально разные налоговые структуры, что означает, что у них разные затраты, если вы решите ликвидировать средства досрочно.

Традиционный IRA: В случае традиционного IRA налоговая нагрузка ложится на вас, когда вы снимаете средства. Если вам меньше 59½ лет, IRS взимает налог на доход с полной суммы, которую вы снимаете плюс штраф в 10%. Так что, если вы переведете $50,000 с традиционного IRA на сберегательный счет, вы можете задолжать примерно $15,000-$17,000 в совокупных налогах и штрафах (в зависимости от вашего налогового класса). Это почти треть ваших денег, которая исчезает до того, как они даже достигнут сберегательного счета.

Рот IRA: Рот IRA работает иначе, потому что вы уже уплатили налог на доход с денег, когда внесли их. Поэтому вы не столкнетесь с налогом на доход при снятии Рот. Однако вы все равно столкнетесь с 10% штрафом на любые доходы (проценты или дивиденды), которые накопились на счете. Это делает снятие Рот немного менее болезненным, чем снятие традиционного IRA, но вы все равно теряете деньги на комиссиях.

Скрытые расходы досрочного снятия: штрафы, налоги и исключения

Штраф в 10% не является универсальным — IRS допускает исключения. Если какое-либо из этих обстоятельств относится к вам, вы можете избежать штрафа (хотя не обязательно налога на доход):

• Вы навсегда стали инвалидами
• Средства идут на квалифицированные расходы на высшее образование
• Вы квалифицированный покупатель первого жилья
• У вас есть не возмещенные медицинские расходы, превышающие определенный порог
• Вы испытываете значительные финансовые трудности

Вот в чем дело: каждое исключение имеет строгие критерии соответствия и требования к документации. Просто потому, что у вас есть крайняя необходимость, не означает, что IRS автоматически отменит ваш штраф. Вам нужно доказать, что вы соответствуете их конкретным критериям. Вот здесь консультация с финансовым профессионалом становится ценным — правила сложны, и ошибиться может быть дорого.

Эффект сложного процента: почему время имеет большее значение, чем вы думаете

Даже если вы избежите штрафов и налогов (через исключение или лазейку), есть еще одна скрытая стоимость, которую многие люди упускают из виду: упущенный сложный рост.

IRA являются мощными инструментами сбережений в первую очередь потому, что ваши деньги зарабатывают проценты и дивиденды, которые составляют со временем. Когда вы оставляете $100,000 в IRA, зарабатывающем 7% в год, вы не просто зарабатываете $7,000 в первый год — вы зарабатываете проценты на проценты в последующие годы. За 20 лет эти $100,000 могут вырасти примерно до $380,000. Но если вы снимете эти $100,000 сегодня, чтобы положить их на сберегательный счет, вы потеряете весь этот будущий рост.

Штрафы и налоги — очевидная стоимость. Упущенные сложные проценты, которые вы теряете, — это скрытая стоимость, и часто она больше. Даже после того, как вы заплатите свои налоги и штрафы, вы все равно теряете годы роста, которые вы никогда не сможете вернуть.

Как действительно перевести свои средства IRA

Если вы решили, что перевод вашего IRA на сберегательный счет — это правильный шаг, несмотря на затраты, вот как этот процесс работает на практике.

Свяжитесь со своим финансовым учреждением и сообщите им, что вы хотите ликвидировать свой счет. Большинство банков и инвестиционных компаний теперь позволяют начать этот процесс онлайн. Вы заполните документы, указывая, куда должны быть отправлены средства (ваш сберегательный счет), и предоставите данные своего банковского счета. Имейте под рукой номера ваших счетов. В течение нескольких рабочих дней деньги поступят на ваш сберегательный счет.

IRS не препятствует самому переводу — они просто накладывают на вас штраф, если вам меньше пенсионного возраста. Ваше финансовое учреждение обычно удерживает часть средств для федеральных налогов, и вы получите форму 1099-R, документирующую снятие для налогового сезона.

60-дневный период коррекции

Вот важная мера предосторожности, о которой большинство людей не знают: если вы передумали после совершения перевода, у вас есть 60 дней, чтобы отменить его. Если вы повторно внесете эти деньги обратно в IRA или другой квалифицированный пенсионный счет в течение двух месяцев, вы можете отменить снятие и полностью избежать налогов и штрафов. Это дает вам короткое время, чтобы пересмотреть свое решение, если у вас возникли сомнения после завершения перевода.

Принятие правильного решения: окончательные соображения

Прежде чем переводить свой IRA на сберегательный счет, отступите и честно оцените, действительно ли это необходимо. В большинстве случаев вам лучше оставить эти деньги там, где они есть, зарабатывая налоговые льготы и растя через сложные проценты.

Существуют законные ситуации, когда досрочное снятие имеет смысл — погашение задолженности с высоким процентом, решение реальной чрезвычайной ситуации или осуществление критически важной инвестиции в жизнь, такой как ваше первое жилье. Но это должны быть исключения, а не правило. Налоговые расходы, упущенный рост и альтернативные расходы на эти деньги — это реальные цены, которые вы будете платить на протяжении многих лет.

Если вы не уверены, является ли перевод вашего IRA правильным финансовым шагом, поговорите с финансовым консультантом, который сможет изучить вашу конкретную ситуацию, подсчитать цифры и помочь вам взвесить краткосрочную выгоду против долгосрочных затрат. Иногда лучшее финансовое решение — это то, которое вы не принимаете — по крайней мере, не без полного понимания того, сколько это вам будет стоить.