Кто выиграет, если лимит по комиссии за дебет будет повышен?

Более десяти лет прошло с тех пор, как закон Додда-Франка пересмотрел границы регулирования банковской отрасли, и два республиканских сенатора намерены вновь рассмотреть один из его ключевых порогов — шаг, который может направить миллионы дополнительных доходов от дебетовых карт в местные банки, кредитные союзы и их финтех-партнеров.

По данным Bloomberg, законопроект, внесённый сенаторами Тедом Крузом (Р-Техас) и Кэти Бритт (Р-Алабама), позволит большему количеству местных банков избежать ограничения на сборы за дебетовые операции, индексируя текущий порог в 10 миллиардов долларов по активам с учётом инфляции.

Предложение под названием Закон о помощи местным банкам (Community Bank Relief Act) также будет полезно кредитным союзам и финтех-компаниям, сотрудничающим с соответствующими банками.

Дополнение к закону Додда-Франка — поправка Дурбина — ограничивала сборы за дебетовые карты 21 центом плюс 0,05% от суммы транзакции для банков с активами от 10 миллиардов долларов и выше. Когда закон был принят в 2010 году, примерно 80 банков превышали этот порог, отмечают сенаторы. Сегодня это число приближается к 130, включая региональные учреждения, такие как Live Oak Bank в Уилмингтоне, Северная Каролина, и Bancfirst в Оклахома-Сити.

Параллельное законодательство в Палате представителей вносит представитель Энди Барр (Р-Кентукки).

Кредитные союзы и финтех-компании видят преимущества

Профессиональная ассоциация кредитных союзов США быстро поддержала предложение, заявив, что повышенный порог освобождения принесёт пользу её членам.

«По мере роста кредитных союзов за счёт обслуживания большего числа членов и соответствия экономике, многие попадают под ограничения, предназначенные для гораздо более крупных учреждений», — заявил президент и генеральный директор Американских кредитных союзов Скотт Симпсон. «Индексация порога с учётом инфляции обеспечивает необходимое облегчение и восстанавливает справедливость для кредитных союзов, основанных на местных сообществах.»

Финтех-компании, такие как Chime и Dave, также получат выгоду от нового лимита. Эти компании сотрудничают с малыми банками для получения доходов от сборов за дебетовые операции, что является важной частью их бизнес-моделей. Расширение числа освобождённых банков значительно увеличит их рынок.

Устаревший лимит

Законопроект предусматривает применение корректировки на инфляцию ретроспективно с момента принятия закона в 2010 году. После нескольких лет высокой инфляции новый лимит превысит 15 миллиардов долларов по активам.

«Доходы от сборов за обмен — важная часть любой программы дебетовых карт, и идея лимита в 10 миллиардов долларов заключалась в том, чтобы дать ритейлерам некоторое облегчение по комиссиям за дебетовые операции, одновременно не ущемляя меньшие банки, пытающиеся конкурировать с крупными игроками», — говорит Дон Апгар, директор по платежам для торговых предприятий в Javelin Strategy & Research. «Прошло 15 лет с момента принятия закона Дурбина, и, как и в случае с любым другим, 10 миллиардов долларов уже не то, чем было раньше. Логично было бы связать лимит с формулой, которая увеличивается со временем.»