Изучение нескольких 401(k) планов: что вам нужно знать

401(k) является популярным инструментом для накопления пенсионных сбережений, предлагаемый многими работодателями частного сектора. По мере того как вы развиваете свою карьеру, вы можете накопить несколько 401(k) счетов или даже получить возможность участвовать в нескольких планах одновременно. Но разрешено ли это?

Простой ответ

Действительно, вполне возможно иметь более одного 401(k) плана одновременно. Не редкость, когда люди сохраняют старые 401(k) счета от предыдущих работодателей, в то время как вносят взносы в новый счет с текущей компанией.

Другой сценарий включает тех, кто зарабатывает доход от самозанятости наряду с основной работой. Эти предприимчивые люди могут создать и финансировать индивидуальный 401(k) в дополнение к участию в плане, спонсируемом работодателем.

Понимание лимитов взносов

Если у вас несколько активных счетов 401(k), важно знать о правилах IRS касательно лимитов взносов. Эти лимиты применяются к вашим совокупным счетам 401(k), а не к каждому из них отдельно.

Например, начиная с налогового года 2025, вы можете выбрать отложить определенную сумму своей зарплаты в ваш 401(k) план(s). Этот лимит охватывает ваши общие добровольные отчисления по всем вашим 401(k) счетам. Таким образом, если вы уже внесли значительную сумму в один план, вам нужно будет соответствующим образом скорректировать свои взносы в другие планы.

Стоит отметить, что лица старше 50 лет могут вносить дополнительные взносы на накопление, что позволяет им больше откладывать на пенсию.

Имейте в виду, что эти лимиты не включают сопоставление работодателя или обязательные взносы. Даже если вы исчерпали свой элективный взнос в одном 401(k), работодатель все равно может сделать взнос в другой план от вашего имени. Общий лимит взносов, включая как элективные отчисления, так и взносы работодателя, установлен на более высоком уровне для каждого плана 401(k) или 100% от компенсации, в зависимости от того, что меньше.

Интересно, что взносы в индивидуальный 401(k) могут рассматриваться как необязательные (взносы) работодателя. Это означает, что даже после максимизации своих элективных отчислений в плане работодателя, вы все равно можете делать значительные взносы в свой индивидуальный 401(k) в качестве необязательных взносов.

Стратегическое пенсионное планирование

Хотя возможно иметь несколько 401(k) счетов, это не всегда может быть самым стратегическим подходом. Рекомендуется сравнить инвестиционные варианты и связанные с ними сборы каждого плана. Если план вашего бывшего работодателя предлагает более низкие сборы и вам комфортно управлять несколькими счетами, имеет смысл оставить его в том виде, в котором он есть. Однако, если план вашего текущего работодателя предлагает лучшие варианты, консолидирование ваших 401(k) счетов может быть выгодным.

Альтернативой, которую стоит рассмотреть, является перевод вашего старого 401(k) в Индивидуальный Пенсионный Счет (IRA). Эта опция может предоставить вам больше контроля над вашими инвестициями, позволяя выбирать из более широкого диапазона акций, облигаций и фондов. Если вы склонны принимать более активное участие в планировании вашей пенсии, это может быть разумным шагом для ваших старых 401(k) счетов.

Помните, ключ к успешному планированию выхода на пенсию заключается в том, чтобы принимать обоснованные решения, которые соответствуют вашим финансовым целям и уровню риска. Независимо от того, решите ли вы сохранять несколько счетов 401(k) или объединить их, самым важным фактором является последовательное сохранение и инвестирование в ваше будущее.