Происхождение неформальных систем передачи стоимости

Неформальные системы передачи ценности, основанные на доверии и личных связях, существуют на протяжении веков в различных культурах.

Эти древние методы перемещения денег столь же увлекательны, сколь и противоречивы. Они имеют свое происхождение в словах, означающих "перевод" или "доверие" на разных языках и действуют по простому, но мощному принципу: взаимное доверие. Без банковских учреждений, без бумажной волокиты, без формальных записей, только сеть посредников, которые облегчают транзакции, основываясь на личных связях и взаимном доверии.

Эти системы стали спасением для миллионов людей, особенно в регионах, где традиционная банковская система недоступна или чрезмерно дорога. Но хотя для многих они представляют собой благословение, их неформальная природа также сделала их головной болью для регуляторов, которые пытаются бороться с отмыванием денег и финансированием терроризма.

Итак, как работают эти системы, почему они так популярны и что происходит, когда эти старые методы сталкиваются с современными технологиями, такими как криптовалюты? Давайте проанализируем это подробнее.

Работа неформальных систем: Доверие важнее бумаги

Неофициальные системы перевода стоимости стали экономическим решением для экспатов, отправляющих денежные переводы, особенно в регионах с ограниченным доступом к банковским услугам.

Предположим, вы expatriado, работающий за границей, и вам нужно отправить деньги своей семье на родину. Вместо того чтобы обратиться в банк, вы идете к доверенному местному посреднику, который работает в вашем сообществе. Вы передаете ему наличные, и этот посредник связывается с коллегой в вашей родной стране.

В течение нескольких часов ваша семья получает эквивалентную сумму от партнера посредника. Нет физической наличности, пересекающей границы, нет вовлеченных банков и нет требований к документации.

Согласно данным Всемирного банка, глобальные переводы в страны со средним и низким доходом достигли удивительной цифры $785 миллиард в 2024 году, при этом значительная часть проходит через неформальные каналы, такие как эти. Для многих людей, особенно в развивающихся странах, эти системы являются единственным доступным способом отправки денег домой.

Магия этих методов заключается в их простоте. Вместо того чтобы перемещать наличные средства, посредники погашают долги друг перед другом. Например, если посредник в одном городе должен деньги другому в другом месте, они могут уравновесить счета через другие транзакции, такие как сделки с недвижимостью или коммерческими товарами. Эта система быстрая, экономичная и невероятно эффективная, что объясняет ее популярность в регионах с слаборазвитыми банковскими инфраструктурами.

Темная сторона неформальных систем: укрытие для незаконной деятельности

Отсутствие прозрачности этих систем делает их уязвимыми для незаконной деятельности, такой как отмывание денег и финансирование терроризма, поскольку они функционируют без учета и надзора, что вызывает беспокойство у регуляторов.

Однако существует один недостаток. Отсутствие прозрачности этих методов делает их магнитом для незаконной деятельности. Традиционные банки обязаны следовать строгим мерам против отмывания денег (AML), таким как Знай своего клиента (KYC) и Сообщение о подозрительной деятельности (SAR). Эти правила обязывают банки проверять личности, отслеживать транзакции и сообщать о любой подозрительной деятельности властям.

Неформальные системы, с другой стороны, полностью функционируют вне сети. Нет записей, нет квитанций и нет надзора. Это делает невероятно трудным для регуляторов отслеживать поток денег. Согласно Управлению Организации Объединенных Наций по наркотикам и преступности (UNODC), по оценкам, от $800 миллиардов до $2 триллионов долларов отмываются на глобальном уровне каждый год, и неформальные системы играют в этом значительную роль.

Например, эти методы использовались для финансирования террористической деятельности, контрабанды товаров и уклонения от уплаты налогов. Отсутствие документации означает, что правоохранительным органам часто не удается отследить эти транзакции. Эта непрозрачность вызывает большую обеспокоенность у правительств и международных организаций, пытающихся предотвратить финансовые преступления.

Итак, как это связано с криптовалютами? Представим себе сценарий, в котором неформальная сеть решает использовать криптовалюты, чтобы скрыть источник и назначение средств.

Неофициальные системы и криптовалюты: комбинация, созданная в тени?

Криптовалюты, благодаря своему псевдонимному характеру, дополняют модель доверия неформальных систем, хотя прозрачность блокчейна может предложить лучшее отслеживание по сравнению с традиционными финансовыми системами.

Теперь добавим еще один уровень сложности: криптовалюты. Цифровые монеты, такие как Bitcoin (BTC), предлагают такую же скорость, низкие затраты и анонимность, которые делают неформальные системы такими привлекательными. Но они могут еще больше усложнить отслеживание незаконной деятельности.

Криптовалюты децентрализованы, что означает, что они работают вне контроля правительств и традиционных финансовых учреждений. Транзакции являются псевдонимными, что затрудняет идентификацию участвующих сторон. Это делает криптовалюты идеальным дополнением к модели, основанной на доверии, неформальных систем.

Тем не менее, есть доказательства того, что процент незаконной деятельности по отмыванию денег в криптовалютах ниже, чем в традиционных финансовых услугах. Это может быть связано с тем, что транзакции с криптовалютами можно отслеживать в блокчейне, и они также не так известны во всем мире, как традиционные методы перевода денег.

Пример: Неформальная сеть криптовалют отмыла $20 миллионов до того, как была ликвидирована

Лицо было приговорено к более чем 10 годам тюремного заключения за руководство международной схемой отмывания денег. Работая под псевдонимами, он использовал криптовалюты для отмывания более $20 миллионов в преступных доходах.

Субъект рекламировал свои услуги на рынках темной сети, где преступники, участвующие в торговле наркотиками и компьютерном пиратстве, платили ему за очистку своих незаконных средств. Он использовал неформальную сеть из азиатской страны в Соединенные Штаты, где его сотрудники получали и отправляли наличные, скрытые в книгах и конвертах.

Федеральное бюро расследований США взяло на себя его онлайн-идентичность, что привело к множеству арестов и конфискации активов. Осужденный должен отбыть как минимум 85% своего срока и будет находиться под наблюдением в течение трех лет после освобождения.

Регуляторные усилия по борьбе с неформальными денежными переводами через альтернативные системы

Правительства и глобальные организации ужесточают регулирование неформальных систем и транзакций с криптовалютами через законы о борьбе с отмыванием денег (AML), требования по «Знай своего клиента» (KYC) и обязательные отчеты.

Правительства и международные организации прекрасно осведомлены о рисках, которые представляют неформальные системы и их контрагенты, использующие криптовалюты. В последнее десятилетие наблюдается глобальный импульс к более строгому контролю за этими неформальными системами.

Группа финансовых действий (GAFI)

Этот глобальный орган находится на переднем крае борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. ФАТФ классифицирует поставщиков неформальных услуг на три отдельные категории:

| Категория | Описание |
|-----------|-------------|
| Традиционные поставщики | Легитимные и устоявшиеся сети денежного перевода, которые использовались на протяжении веков. |
| Гибридные поставщики | Компании, которые комбинируют традиционные методы с современными финансовыми системами для удовлетворения потребностей в транзакциях. |
| Преступные поставщики | Операторы, которые эксплуатируют сети специально для содействия незаконной финансовой деятельности. |

В 2019 году ФАТФ ввел Правило Путешествия, которое требует от поставщиков услуг виртуальных активов (VASPs) делиться деталями транзакций для переводов свыше $1,000. Цель состоит в том, чтобы обеспечить такой же уровень прозрачности для криптовалютных транзакций, который существует в традиционных финансах.

Закон о банковской тайне (BSA)

В Соединенных Штатах одни из самых строгих законов по борьбе с отмыванием денег в мире. Закон о банковской тайне (BSA) требует, чтобы финансовые учреждения сообщали о транзакциях свыше $10,000 и указывали на подозрительные действия. В 2021 году Закон об инвестициях в инфраструктуру и рабочие места ввел более строгие требования к отчетности для криптовалютных транзакций, включая обязательство сообщать о транзакциях свыше $10,000.

Рынки в Криптоактивах (MiCA)

Регулирование рынков криптоактивов (MiCA) Европейским Союзом, вступившее в силу в 2024 году, направлено на создание единой нормативно-правовой базы для криптовалют в государствах-членах. MiCA потребует от криптобирж и поставщиков кошельков внедрения мер KYC и AML, что усложнит использование цифровых валют неформальными сетями.

В регионах, где неформальные системы глубоко укоренились, таких как Ближний Восток и Южная Азия, регулирование варьируется. Например, Объединенные Арабские Эмираты внедрили строгие законы по борьбе с отмыванием денег и требуют, чтобы поставщики неформальных услуг получали лицензии. В то же время в других странах эти системы технически являются незаконными, но широко используются из-за своей эффективности и низкой стоимости.

Ключевые вызовы и путь вперед

Регулирование неформальных систем в криптовалютах по-прежнему является вызовом из-за их неформального характера и глобального охвата, что заставляет регуляторов улучшать международное сотрудничество и использовать передовые технологии.

Несмотря на эти усилия, регулирование неформальных систем, будь то в традиционных финансах или в криптовалюте, по-прежнему остается сложной задачей. Неформальная природа системы и ее глобальный масштаб затрудняют ее мониторинг, а рост криптовалют только добавил сложности.

Одним из главных вызовов является применение. Криптовалюты по своей природе децентрализованы, а их псевдонимная природа делает отслеживание транзакций настоящим кошмаром. Чтобы оставаться на шаг впереди, регуляторы сосредоточены на двух ключевых стратегиях.

- Международное сотрудничество: Такие организации, как ФАТФ, выступают за более тесное сотрудничество между странами для обмена разведывательной информацией и гармонизации регулирования.

- Технологические инновации: Такие продвинутые инструменты, как анализ блокчейна и искусственный интеллект, используются для отслеживания подозрительных транзакций и выявления паттернов незаконной деятельности.

Неформальные системы построены на доверии, но это доверие может быть использовано в злонамеренных целях. По мере их эволюции с ростом криптовалют регуляторы по всему миру спешат адаптироваться. Проблема заключается в том, чтобы найти баланс, который сохранит преимущества этих систем для законных пользователей, одновременно борясь с их неправильным использованием.