«Разделение автомобиля и электроэнергии» — страхование автомобилей скоро появится! В Шэньчжэне в определённых сценариях и сферах будут исследовать новые модели, некоторые страховые компании уже приступили к изучению и планированию

В последние годы страхование новых энергетических автомобилей сталкивается с множеством вызовов в процессе развития. Как эффективно управлять рисками через инновационные подходы, становится актуальной задачей страховой отрасли. Модель «разделения автомобиля и батареи» в коммерческом страховании автомобилей рассматривается как ключевое инновационное решение для системного устранения основных противоречий в страховании новых энергетических автомобилей — тревоги владельцев за сохранение стоимости и сложности оценки ущерба страховыми компаниями.

28 февраля Управление по финансовому регулированию города Шэньчжэнь и еще три ведомства совместно приняли «План действий по содействию технологическим инновациям и развитию промышленности в страховой сфере (2026–2028 годы)» (далее — «План»), в котором указано о возможности разработки продуктов коммерческого страхования автомобилей с моделью «разделения автомобиля и батареи» в рамках городского транспорта и других сценариев. Этот шаг обозначает путь реализации модели «разделения автомобиля и батареи», предоставляя страховым компаниям практические инструменты и стимулируя системную перестройку проектирования продуктов, моделей ценообразования и процессов урегулирования убытков через пилотные проекты.

Журналист «Daily Economic News» (далее — «журналист») отметил, что в настоящее время филиалы страховых компаний в Шэньчжэне создали специальные рабочие группы по новым энергетическим автомобилям, активно исследуя возможности реализации модели «разделения автомобиля и батареи». Представители отрасли отмечают, что разработка страховых продуктов в рамках этой модели требует преодоления множества вызовов, включая оценку рисков, установление ответственности за аварии и барьеры в данных. Успешное внедрение этой модели поможет снизить сложности при страховании новых энергетических автомобилей.

Источник изображения: сайт Управления по финансовому регулированию города Шэньчжэнь

Шэньчжэнь: прорыв в реализации — тестирование модели «разделения автомобиля и батареи» в определенных сценариях

Благодаря быстрому развитию сектора новых энергетических автомобилей, объем премий по страхованию этих машин за последние годы вырос значительно. Однако вместе с ростом премий усилились и проблемы, связанные с трудностями при страховании и высокой стоимостью полисов, что привлекает все больше внимания рынка.

В январе 2025 года несколько министерств совместно опубликовали «Руководящие принципы по углублению реформ, усилению регулирования и содействию высококачественному развитию страхования новых энергетических автомобилей», в которых предложено исследовать модель «разделения автомобиля и батареи» для разработки соответствующих страховых продуктов, обеспечивающих научное и обоснованное страховое покрытие для соответствующих электромобилей. Это обозначает направление развития для расширения возможностей страхования новых энергетических автомобилей, однако конкретные детали реализации остаются неясными.

Недавний документ, опубликованный четырьмя ведомствами Шэньчжэня, создает предпосылки для внедрения продуктов страхования с моделью «разделения автомобиля и батареи». В нем указано, что в рамках городского транспорта и других сценариев предполагается исследование этой модели, что может привести к пилотным проектам уже в ближайшие три года.

Отраслевые эксперты считают, что модель «разделения автомобиля и батареи» рассматривается как системное решение ключевых проблем страхования новых энергетических автомобилей — тревог владельцев за сохранение стоимости и сложности оценки ущерба страховыми компаниями. Цель — четко определить рисковых субъектов и обеспечить точное соответствие активов и рисков, предлагая более научные решения.

По информации «журнала», филиал Sunshine Insurance в Шэньчжэне создал специальную рабочую группу по новым энергетическим автомобилям, активно исследуя возможности реализации модели «разделения автомобиля и батареи». Представители компании подчеркивают, что успешное внедрение зависит от совместных усилий всей отрасли, особенно в области долгосрочного накопления данных о рисках, разработки научных моделей оценки и укрепления межотраслевого сотрудничества. Компания систематически развивает профессиональные компетенции и налаживает внешние партнерства с производителями батарей и автопроизводителями для подготовки к участию в пилотных проектах.

Партнер по финансовому консультированию Тяньчжун отметил, что исследование модели «разделения автомобиля и батареи» для страхования новых энергетических автомобилей дает ценный опыт для развития страховых продуктов в рамках сменных батарей. Благодаря разделению прав собственности на батареи и транспортные средства, эта модель может решить сложности, связанные с определением прав собственности и ответственности за батареи, а также создать систему защиты с точным соответствием рисков и ответственности.

Четыре основных вызова: сложности с ценообразованием, хаос в урегулировании убытков, изоляция данных

Следует отметить, что хотя термин «разделение автомобиля и батареи» пока нов для страховой отрасли, в автомобильной индустрии он давно известен.

Под «разделением автомобиля и батареи» понимается отделение прав собственности на электромобиль и его батарею: покупатель электромобиля не приобретает батарею, а арендует ее, получая право на использование, а право собственности остается у производителя или оператора. Цена автомобиля без учета стоимости батареи указывается в счет-фактуре, что снижает стоимость покупки и позволяет сохранить стоимость автомобиля. В апреле 2020 года Министерство финансов и другие ведомства совместно приняли «Уведомление о совершенствовании политики государственной поддержки при продвижении новых энергетических автомобилей», поддержав развитие новых бизнес-моделей, таких как «разделение автомобиля и батареи». В январе 2021 года Национальный комитет по развитию и реформам и Национальная энергетическая администрация выпустили «Меры по повышению эффективности инфраструктуры зарядки и смены батарей», в которых подчеркивается необходимость инноваций в технологиях зарядки и стандартизации, а также ускорения внедрения модели «разделения автомобиля и батареи».

Что касается страховой отрасли, то с точки зрения самой батареи, «разделение автомобиля и батареи» не является новым явлением. Новизна заключается в появлении новых сценариев использования и новых приложений, например, страхование батарей на разных этапах их жизненного цикла.

Ключевым элементом в модели «разделения автомобиля и батареи» является обращение с батареями, которое сопряжено с различными статическими и динамическими рисками на этапах производства, транспортировки, хранения и эксплуатации. В рамках этой модели электромобиль становится товаром, а не транспортным средством, что порождает новые потребности в страховании, охватывающем весь жизненный цикл батареи.

Это создает новые вызовы для разработки страховых продуктов и оценки рисков.

«Основные сложности для страховых компаний при внедрении модели ‘разделения автомобиля и батареи’ — это более сложная оценка рисков, увеличение трудностей в установлении ответственности за аварии, рост моральных рисков при смене батарей и барьеры в данных, мешающие реализации и развитию системы», — пояснил заместитель директора Института сельского страхования при Университете экономики и торговли столицы Ли Вэньчжун. Он отметил, что традиционные модели ценообразования автострахования основаны на оценке целого автомобиля и батареи как единого объекта. При разделении необходимо оценивать их отдельно, что усложняет задачу, поскольку факторы влияния существенно различаются, а технологические обновления батарей происходят очень быстро, что затрудняет накопление исторических данных и точное ценообразование.

Мнение отрасли: «Разделение автомобиля и батареи» способствует точному ценообразованию в страховании новых энергетических автомобилей

«Модель сменных батарей создает сложности в определении прав собственности и ответственности за батареи между владельцами, поставщиками и операторами сменных станций, что вызывает споры при урегулировании убытков и влияет на премии по страхованию и популяризацию сменных батарей. Кроме того, наличие рисков, таких как деградация и тепловой сбой батарей, значительно отличается от рисков других компонентов автомобиля, поэтому при ценообразовании и формировании условий страхования необходимо учитывать эти особенности», — отметил Тяньцзюнь. Он добавил, что разработка страховых продуктов в рамках модели «разделения автомобиля и батареи» поможет решить указанные проблемы.

Тяньцзюнь подчеркнул, что для страховых компаний важно развивать точечное ценообразование, проводить оценку рисков и внедрять меры по их снижению, оптимизировать стандарты страхования и урегулирования убытков, что позволит контролировать выплаты и улучшить клиентский сервис. Для участников сменных батарей важно четко определить ответственность за риски и премии, обеспечить точное соответствие рисков и стоимости, а также способствовать развитию батарейной индустрии. Это также снизит общие страховые выплаты, уменьшит операционные расходы и повысит привлекательность страхования для владельцев с низким уровнем риска.

Именно поэтому инициатива Шэньчжэня по внедрению модели «разделения автомобиля и батареи» привлекла внимание рынка.

«На текущий момент при ценообразовании страховых полисов на новые энергетические автомобили и батареи учитываются разные риски, что затрудняет точное ценообразование и приводит к ситуации, когда низкорисковые владельцы субсидируют высокорисковых. Модель ‘разделения автомобиля и батареи’ поможет добиться более точного ценообразования, что снизит такие перекосы и сделает страховые продукты более справедливыми», — отметил Ли Вэньчжун. Он добавил, что после страхования батарей как отдельного объекта премия будет напрямую зависеть от их емкости, циклов зарядки, состояния здоровья и оставшегося ресурса. Это позволит более точно связать страховую стоимость с качеством и рисками батареи, а также стимулировать владельцев к более научному использованию и уходу за батареями.

Ли Вэньчжун подчеркнул, что после разделения автомобиля и батареи страховые компании смогут более точно оценивать использование транспортных средств по состоянию батарей, что снизит нагрузку на страховые выплаты по такси и другим коммерческим перевозкам, а также поможет решить проблему трудностей при страховании.

(Редактор: Цянь Сяоэй)