なぜあなたのクレジットスコアが下がったのか？低下の背後にある7つの重要な要因

あなたのクレジットスコアは、さまざまな理由で下がることがあります。以下に、主な7つの要因を詳しく解説します。

### 1. 支払い遅延
支払い期限を過ぎると、スコアに悪影響を与えます。遅延が続くと、信用履歴に傷がつきます。

### 2. 高いクレジット利用率
利用可能なクレジットの割合が高いと、リスクが高いと見なされ、スコアが下がることがあります。

### 3. 新しいクレジットの申請
頻繁に新しいクレジットカードやローンを申し込むと、信用調査が増え、スコアにマイナスの影響を与えることがあります。

### 4. クレジット履歴の短さ
信用履歴が短いと、信用の安定性が低いと判断され、スコアが低くなる可能性があります。

### 5. 債務の増加
借入金や未払いの請求が増えると、信用リスクが高まります。

### 6. 誤った情報
信用報告書に誤った情報が記載されている場合、それがスコアに悪影響を与えることがあります。

### 7. 以前の信用問題の解決遅れ
過去の信用問題を適切に解決しないと、長期的にスコアに影響します。

*クレジットスコアの変動を示すグラフ*

これらの要因を理解し、適切に対処することで、クレジットスコアの改善を図ることができます。

あなたのクレジットスコアは、あなたの最も重要な金融資産の一つです。銀行、クレジットカード会社、家主などの貸し手に対して、あなたがお金を責任を持って管理しているかどうかを示します。だからこそ、スコアの大きな低下を無視してはいけません。少しの変動（数ポイント程度）は正常範囲ですが、著しい低下は直ちに原因を調査し、何が間違ったのかを特定する必要があります。

クレジットスコアの基本理解

クレジットスコアは300点から850点まであり、700点以上は良好とされ、800点以上は優秀と見なされます。90％のトップレンダーが使用するFICOスコアは、いくつかの要素に基づいています：支払い履歴（35％）、クレジット利用率（30％）、アカウントの年齢（15％）、クレジットの種類（10％）、最近の照会（10％）。これらの要素を理解することで、なぜ突然スコアが下がったのかを説明できます。

支払い遅延や未払いがあった場合 — 最大のリスク要因

スコアへの大きな影響

Experianによると、支払い履歴はクレジットスコアにおいて最も重要な要素です。遅延や未払いが1回でもあると、スコアに大きなダメージを与える可能性がありますが、その影響は遅延の程度によります。30日遅れの支払いは、クレジット発行者が信用情報機関に遅延を報告するタイミングです。支払いが60日や90日遅れると、より深刻なダメージとなります。支払いを続けて遅延が続くと、債務は回収業者に送られ、長期間信用報告書に記載され続けます。

回復の目安: 遅延の影響は通常約2年で薄れることが多いですが、最大7年間信用報告書に残ります。

クレジットカードの限度額いっぱいの利用が債務比率を押し上げる

スコアへの大きな影響

利用可能なクレジットの使いすぎは、クレジット利用率に悪影響を及ぼし、これはFICOスコアの30％を占めます。金融の専門家は、総利用可能クレジットの30％を超えないようにすることを推奨しています。多く使っている場合、スコアが下がる可能性があります。例えば、クレジット限度額が10,000ドルの人が3,000ドルだけ使っている場合と、7,000ドル使っている場合では、後者の方が健康的な比率です。

回復の目安: 支払いを行い残高を減らせば、1〜3ヶ月以内にこの影響は比較的早く改善されます。

最近のクレジット限度額の引き下げ

中程度の影響

クレジットカード発行者が最近、あなたのクレジット限度額を減らした場合（例：5,000ドルのカードが突然4,000ドルに縮小）、支出を変えていなくても、利用率が上昇し、スコアが下がる可能性があります。発行者は、あなたがリスクの高い顧客とみなしていることを示しており、これは直接的に債務比率に影響します。

回復の目安: 限度額の低下に気付いたら、新しい限度額の30％以下に利用率を抑えることに集中してください。数ヶ月以内にスコアは回復します。

古いクレジットカードアカウントの閉鎖 — 逆効果の誤った判断

中程度の影響

未使用のクレジットカードを閉鎖するのは賢明な管理と思うかもしれませんが、特に長年開設されているアカウントの場合、スコアに悪影響を及ぼすことがあります。アカウントの年齢はスコアの15％を占めており、長い支払い履歴はスコアを強化します。古いアカウントを閉じると、その良い履歴を失い、利用可能なクレジットも減少し、同時に利用率が上昇します。

回復の目安: 影響は通常6ヶ月から2年続きますが、アカウントの歴史の長さによります。

新規クレジット申請によるハード照会

やや低い影響

自動車ローン、住宅ローン、新しいクレジットカードに申し込んだ場合、それぞれの申請は信用報告書にハード照会を引き起こし、スコアを下げる可能性があります。ただし、通常は大きな影響はありません。影響は最大1年続き、他の要素よりも小さな低下です。ただし、短期間に複数の申請を行うと、影響が積み重なることがあります。

回復の目安: ハード照会は通常12ヶ月後にスコアに影響しなくなり、2年後には信用報告から消えます。

信用報告書の誤り — 見落としがちな原因

変動する影響

スコア低下の見落としがちな原因の一つは、信用報告書の誤った情報です。不正なアカウントや誤った支払い状況、重複記録などが含まれる場合があります。定期的に信用報告書を確認することは、スコアだけでなく、アイデンティティ盗難の防止にも重要です。

修正方法: 証拠書類を集め、異議申し立て書を作成し、3つの信用情報機関（Equifax、Experian、TransUnion）に送付します。30日以内に修正されない場合は、消費者金融保護局に苦情を申し立ててください。

差し押さえと破産 — 最も深刻な影響

重大な影響

住宅差し押さえや破産は、クレジットスコアにとって最もダメージの大きい出来事です。Chapter 13破産や差し押さえは7年間信用報告書に残り、Chapter 7破産は10年間残ります（Equifaxによる）。これらの出来事はスコアを100ポイント以上下げることがあり、回復には数年の責任ある金融行動が必要です。

回復の目安: これらの出来事の影響が薄れるまで、5〜7年の再構築期間を見込んでください。

クレジットスコアの低下を診断し、回復する方法

スコアの低下に気付いたら、まず何が原因かを確認しましょう。信用報告書の誤りを調べ、最近の申請履歴を確認し、クレジットカードの残高を見直します。原因を特定したら、即座に遅延支払いを追いつき、高い残高を返済し、新規クレジット申請を一時的に控えるなどの行動計画を立てましょう。多くのスコア低下は、規律ある金融行動によって回復可能です。ただし、破産などの深刻な事象は長期的な回復期間を要します。

早期に問題に対処することが鍵です。原因を突き止めたら、できるだけ早く信用を再構築し、将来の財務状況を強化しましょう。