大多数人忽视的关于社会保障配偶福利的令人失望的真相

当你花费数十年赚取微薄的收入，而你的配偶积累了大量财富时，社会保障配偶福利似乎是一个合理的安慰。你可能会认为，像其他社会保障福利一样，通过等待申领可以增加每月的领取金额。不幸的是，一旦你了解了实际规则，这种期望就会变成一个重大失望。

理解配偶福利增长的令人沮丧的限制

这就是配偶福利令人沮丧的转折点：与基于你自己工作记录的福利不同，没有机制可以通过延迟申领来提升配偶福利。当你根据自己的收入历史领取社会保障退休金时，系统会奖励耐心——等待超过你的完全退休年龄申领，每年可以增加大约8%的月度支付，等到70岁时，可能会达到24%的提升。

这种延迟退休信用策略是最大化终身社会保障收入的最强工具之一，尤其因为支付金额具有抗通胀保护，并且终身持续。大多数财务专家建议在70岁申领，以最大化这一月度收入来源。

但问题在于：如果你的全部福利来自配偶条款，而不是你自己的工作记录，这些延迟退休信用就不适用你。你的福利金额基本上是你配偶的主要保险金额的一个百分比，无论你何时申领。这一限制成为社会保障在计算配偶福利时最令人失望的特性之一。

你到底应该何时申领配偶福利？

鉴于你无法通过等待来增加配偶福利，最优的申领策略与标准的社会保障策略不同。虽然你可以在完全退休年龄之前提前申领，从而技术上减少福利，但你不能通过等待超过完全退休年龄来提升福利。

这一现实意味着，对于大多数处于你这种情况的人来说，在完全退休年龄时申领配偶福利最为合理。那时，你可以领取配偶主要保险金额的50%。你的完全退休年龄取决于你的出生年份：

对于1943-1960年出生的人：

• 1943-1954年：66岁
• 1955年：66岁零2个月
• 1956年：66岁零4个月
• 1957年：66岁零6个月
• 1958年：66岁零8个月
• 1959年：66岁零10个月
• 1960年及以后：67岁

一旦达到这个年龄节点，在那个时点申领可以锁定你可获得的最大配偶福利。

等待的策略：为什么推迟申领仍可能合理

尽管这一令人失望的限制影响了你自己的福利，但在某些合理的情况下，推迟申领配偶福利仍然具有财务上的意义。主要原因在于你配偶的福利增长。

关键在于：你收入较高的配偶可以通过延迟申领来增加自己的退休福利——而由于你不能通过等待来提升配偶福利，次优策略就是确保你的配偶最大化他们的福利。理想情况下，你的配偶在70岁申领，以获得全部的延迟退休信用，从而将每月支付增加24%。

这对你意味着什么？因为如果你的配偶延迟申领他们自己的福利，你通常也必须延迟领取你的配偶福利。你的配偶必须先申领他们的退休福利，你才能开始领取配偶条款。

此外，还要考虑遗属福利。当你的配偶最终去世时，你有资格获得等于家庭所获得最高福利金额的遗属福利。如果你的配偶通过延迟申领增加了自己的福利，你的遗属福利也会相应增加——这是一个持久的优势，超越了无法增长自己配偶福利的失望。

战略解决方案：充分利用这一令人失望的规则

一种潜在的变通方法是利用你自己的收入记录。如果你有一定的工作历史，即使你的福利比配偶福利小，也可能有资格基于自己的工资领取退休金。你可以先申领自己的福利，然后在你的配偶申领退休金时转为领取配偶福利。

这种策略需要仔细的时机把握和对你具体情况的个别分析。虽然它不能消除配偶福利增长的令人失望的限制，但可以为你的整体申领策略提供额外的灵活性。

总结：无法通过延迟申领来增加配偶福利，是社会保障中较少慷慨的规定之一。提前了解这一限制，有助于设定合理的预期，并让你能够做出明智的退休收入规划。