определение термина underbanked

Кто такие underbanked-популяции?

Underbanked-популяции — это люди, которые постоянно сталкиваются с ограничениями доступа к основным финансовым услугам из-за высоких комиссий, удалённости, жёстких требований или институциональных барьеров. Такие группы часто имеют серьёзные трудности или полностью лишены доступа к счетам, платёжным системам, возможностям сбережения и кредитования. При этом underbanked не означает бедность: это значит, что существующие системы не обеспечивают им достаточные или доступные услуги. Примеры — люди без банковских счетов, те, кому недоступны трансграничные переводы из-за высокой стоимости, или те, кто может пользоваться финансовыми сервисами только в определённое время или месте.

Почему underbanked-популяции важны для Web3?

Web3 основан на принципах открытости, программируемости и глобальной доступности. Для underbanked-пользователей это открывает новые возможности в платежах, хранении и кредитовании, которые раньше были недоступны. По данным Findex Всемирного банка (2021), около 1,4 млрд взрослых по всему миру не имеют банковского счёта. База Remittance Prices Worldwide Всемирного банка показывает, что в 2023 году средняя стоимость международного перевода $200 составляла примерно 6 %. Такие высокие комиссии и барьеры делают эти группы ключевым направлением для инноваций Web3.

Почему люди становятся underbanked?

Причины статуса underbanked разнообразны: удалённые регионы с малым числом сервисных точек, высокие комиссии и строгие требования, отсутствие документов или сложности с подтверждением личности, ограниченные часы работы и запреты на трансграничные операции, недостаточные цифровые навыки или слабая интернет-инфраструктура. В некоторых регионах даже при наличии мобильных устройств и интернета для открытия счёта всё равно требуются сложные личные процедуры и бумажная волокита, из-за чего потребности в платежах и сбережениях долго остаются неудовлетворёнными.

Как underbanked-популяции связаны с blockchain?

Blockchain — это публичный реестр, доступный всем и устойчивый к подделке, своего рода общая цифровая таблица для учёта прав на активы. Цифровой кошелёк — это связка ключей; «private key» — ключ к вашим активам в сети. Потеря этого ключа лишает доступа навсегда, поэтому крайне важно создавать резервные копии и хранить private keys в безопасности.

Как underbanked-популяции могут пользоваться сервисами через DeFi?

DeFi — это набор финансовых функций на открытых сетях, которые позволяют пользователям напрямую через кошельки получать доступ к платежам, сбережениям и кредитованию — без централизованного одобрения. Для платежей, например, трудовые мигранты могут переводить цифровые активы домой с меньшими задержками и низкими комиссиями посредников. Для сбережений underbanked-пользователи применяют «stablecoins» — цифровые токены, привязанные к фиатным валютам (например, цифровые доллары) — для ежедневных операций и хранения баланса. В кредитовании отдельные протоколы предлагают обеспеченные или микроликвидные решения, однако всегда важно внимательно оценивать процентные ставки и риски.

Как underbanked-популяции могут начать пользоваться Gate?

Шаг 1: Зарегистрируйте аккаунт и пройдите KYC. KYC (Know Your Customer) — процесс проверки личности на платформе, обычно требующий официальных документов и подтверждения по лицу для соблюдения стандартов комплаенса и защиты от мошенничества.

Шаг 2: Пополните или купите криптовалюту. Можно приобрести криптовалюту за фиат или через P2P-трейдинг, обменяв местные платёжные средства на stablecoins внутри платформы. Всегда проверяйте контрагентов и сообщения платформы.

Шаг 3: Купите stablecoins. Самые популярные — USDT и другие для расчётов и трансграничных переводов. Перед размещением заявки проверьте цены, комиссии и минимальные суммы сделки.

Шаг 4: Выведите активы в self-custody-кошелёк. Это перевод активов с биржи на ваш личный кошелёк. Нужно выбрать сеть и оплатить «gas fee» — комиссию за обработку транзакции в blockchain.

Шаг 5: Настройте базовую защиту. Включите двухфакторную аутентификацию, добавьте адреса вывода в белый список, сделайте резервную копию фразы восстановления кошелька, регулярно проверяйте комиссии и лимиты на вывод. Gate также предлагает инструменты для управления капиталом с низким риском, однако всегда изучайте источник доходности и условия блокировки средств.

Каковы плюсы и минусы stablecoins для underbanked?

Главное преимущество stablecoins — стабильность стоимости относительно фиата, что удобно для повседневных операций и трансграничных переводов, снижая риски, связанные с волатильностью. Риски — de-pegging (временное отклонение от стоимости фиата), риски эмитента и хранения, изменения регулирования, технические различия между сетями. Например, в периоды рыночного стресса stablecoins могут временно терять привязку к фиату, поэтому важно иметь резервные планы и несколько вариантов обмена.

Какие риски и вопросы комплаенса должны учитывать underbanked-пользователи?

Безопасность средств — главное: защищайте private key кошелька и не держите все активы на одной платформе или в одной сети. Будьте осторожны с обещаниями высокой доходности, остерегайтесь фейковых приложений и мошенников. Соблюдайте требования комплаенса и налогообложения: в разных странах разные правила по цифровым активам и отчётности. Прохождение KYC и выполнение норм по противодействию отмыванию средств обязательны на большинстве платформ. Для трансграничных переводов всегда проверяйте местные законы и лимиты, чтобы избежать нарушений.

Итоги: underbanked-популяции

Underbanked-популяции — это люди, которых традиционные финансовые сервисы долгое время обходили стороной из-за высоких барьеров и стоимости. Технологии Web3 — blockchain, кошельки, stablecoins и DeFi — открывают для них новые возможности для платежей, сбережений и трансграничных переводов. На практике пользователи могут пройти верификацию на Gate, купить stablecoins, вывести средства на личный кошелёк и использовать on-chain-сервисы по мере необходимости. Но важно учитывать комиссии, волатильность, требования комплаенса, риски для конфиденциальности и формировать надёжные привычки безопасности, например, делать регулярные резервные копии — постепенно развивая цифровые навыки, чтобы новые технологии стали стабильной частью повседневных финансовых решений.

FAQ

В чём разница между underbanked и unbanked-популяциями?

Underbanked — это люди с ограниченным доступом к базовым финансовым услугам, включая unbanked (тех, у кого нет банковских счетов), пользователей с ограниченными счетами или тех, кто получает некачественные финансовые сервисы. Unbanked — лишь часть underbanked; более широкая категория включает людей, которые имеют счёт, но не могут полноценно пользоваться финансовыми услугами из-за территориальных барьеров, высокой стоимости или ограничений политики. Blockchain предлагает этим группам альтернативные пути, минуя традиционных финансовых посредников.

Почему underbanked-популяциям сложно пользоваться традиционными финансовыми сервисами?

Основные препятствия: удалённые регионы с малой банковской инфраструктурой, высокие требования к открытию счетов, большие операционные издержки, делающие обслуживание убыточным для банков, а также жёсткие KYC-политики, из-за которых часть людей оказывается вне системы. Дополнительные проблемы — высокие комиссии за переводы и необоснованно высокие ставки по кредитам. В результате этих барьеров около 1,7 млрд взрослых в мире не имеют базовых финансовых счетов. Web3 открывает новые возможности за счёт низких издержек и отсутствия необходимости разрешений.

Может ли криптовалюта реально улучшить жизнь underbanked-популяций?

Да, но важно учитывать преимущества и ограничения. Криптовалюта может дать underbanked-пользователям инструменты для сохранения стоимости (защита от инфляции), дешёвые международные переводы (снижение затрат), а также доступ к микрофинансированию — такие примеры уже есть в некоторых странах. Но есть и серьёзные риски: высокая волатильность, нестабильный доступ к сети, отсутствие регуляторной защиты и повышенные риски мошенничества. Лучше начинать с небольших сумм, отдавать приоритет stablecoins для снижения рисков и осторожно относиться к проектам с обещаниями гарантированной высокой доходности.

Можно ли пользоваться криптовалютой на Gate без документов, удостоверяющих личность?

Gate как регулируемая платформа требует KYC для всех пользователей — это защищает активы клиентов и легальность платформы. Underbanked-пользователи могут рассматривать альтернативы, например, peer-to-peer (P2P) торговлю с большими рисками, но низким порогом входа, или self-custody через cold wallets. Рекомендуется пройти базовую верификацию на Gate для большей безопасности и проверить, разрешено ли использование криптовалюты местным законодательством.

Каких ошибок должны избегать underbanked-пользователи при работе с криптовалютой?

Основные риски: мошеннические проекты (пирамиды с обещаниями высокой доходности), утечки private key, приводящие к краже активов, банкротство биржи или exit scam, а также экстремальная волатильность, способная привести к потере капитала. Рекомендации по безопасности: работайте только с авторитетными платформами, такими как Gate; используйте hardware wallets для самостоятельного хранения; начинайте с небольших сумм, набираясь опыта; никогда не делитесь private key или фразой восстановления; остерегайтесь продуктов с обещаниями стабильной высокой доходности. Главное правило: только тот, кто контролирует свой private key, действительно владеет своими активами.