社会保障が実際にどのように機能しているのか調査してみると、正直なところ、多くの人が思っているよりもはるかに複雑です。最近、年収$100K を稼いでいる場合に何を期待できるかと尋ねられたのですが、その答えは一筋縄ではいきません。

ポイントは、あなたの社会保障の支給額は、今現在の収入だけに依存しているわけではないということです。キャリア全体で最も高い35年間の収入に基づき、インフレ調整されています。つまり、一定の年収$100K をコツコツ稼ぎ続けた人と、数年間だけ$100K を稼ぎ、そのほかの時期はずっと少なかった人では、もらえる額は全く異なるのです。だからこそ、個人ごとの最大受給額を正確に把握するのは非常に難しいのです。

具体的なシナリオを例にとってみましょう。あなたが生涯を通じて平均$100K を稼ぎ、その金額を2020年ドルに調整したとします。社会保障局（SSA）はそれをもとに、平均指数化月収を計算します。これは、年間平均収入を12で割ったもので、約8,333ドルになります。次に、次の式を適用します：最初の960ドルには90%、それ以上5,785ドルまでの部分には32%、それを超える部分には15%を適用します。これらの計算を行うと、フルリタイアメント年齢で請求した場合、月額約2,790ドルになる見込みです。

ただし、実際に請求するタイミングは非常に重要です。フルリタイアメント年齢は、出生時期によって66歳から67歳の間です。62歳で早めに請求すると、最初の3年間は毎年6.67%ずつ減額され、その後は毎年5%ずつ減少します。逆に70歳まで待つと、遅らせるごとに8%の増額が得られます。したがって、最大の受給額を理解するには、自分の請求戦略を知る必要があります。

しかし、最も注目すべき点は、キャリア中に(を稼ぎ、フルリタイアメント年齢で請求した場合、社会保障から年間約33,480ドルを受け取ることになるということです。これは、退職前の収入のおよそ3分の1に相当します。多くのファイナンシャルアドバイザーは、生活を維持するためには70%から80%の収入の置き換えが必要だと述べています。つまり、社会保障だけでは十分ではなく、とくに高収入者にとっては、実際の計算式が低所得者を優遇しているため、十分な額を得られないこともあります。

全体の視点としては、社会保障だけに頼るのはリスクが高いということです。ほかの収入源も必要です。しかし、計算式の仕組みや請求のタイミングを理解しておくことは、受け取れる額を最大化するのに役立ちます。多くの人は、退職間近になって初めてこうしたことを考え始めるため、戦略を調整するには遅すぎることもあります。