2026年3月4日現在のARM住宅ローン金利レポート

もし低金利の可能性を求めて少しの不確実性を受け入れるタイプの住宅購入者であれば、調整金利型住宅ローン（ARM）はあなたに適しているかもしれません。これらは、投資物件を賃貸または転売する予定のある購入者や、ローンの最初の固定金利期間が終了する前に引っ越すつもりだとわかっている人にとって特に良い選択肢となることがあります。

続きを読むと、ARMの仕組み、より一般的な固定金利住宅ローンと比較した場合に検討すべきタイミング、そして主要な貸し手のARM金利について解説します。

こちらで前日のARM金利レポートを見ることができます。

主要貸し手のARM住宅ローン金利

フォーチュンは2023年3月3日時点の最新データをレビューしました。これらは各金融機関が提供するサンプル金利です。各金利は、架空の借り手の信用プロフィールや所在地に関する特定の仮定に基づいています。見積もりには住宅ローン割引ポイントの仮定が含まれる場合があります。申し込みを行う場合、実際に受け取る金利はここに示されたサンプル金利と異なることがあります。

7/6 ARMは、最初の7年間は固定金利、その後は6ヶ月ごとに調整されるタイプです。

固定金利と調整金利型住宅ローンの比較

固定金利の住宅ローンは、米国の世帯の約92％の住宅ローンを占めています。ARMは、最初の固定期間後に金利が上昇または下降する可能性があるのに対し、固定金利ローンはローン期間全体を通じて同じ金利を保証します。この一貫性が魅力的です。

しかし、状況によってはARMを検討する価値もあります。約8％の借り手は、これらのローンを選ぶことで独自のメリットを享受しています。

ARMを検討すべきタイミング

次の3タイプの購入者は、ARMの利点を享受できることがあります。

• スターターホーム購入者： 数年以内に引っ越す予定がある場合、ARMは低い初期金利を活用でき、固定期間終了前に売却するつもりなら調整を気にする必要はありません。

• 投資家： 不動産投資家で、物件を転売したり賃料を調整したりする予定の人は、ARMを使って初期費用を抑え、その後金利変動に応じて売却や賃料調整を行うことができます。

• 高金利市場に直面している買い手： 金利が高い時期には、ARMは初期費用を抑えられるだけでなく、市場状況が改善すれば後から負担が軽減される可能性もあります。

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調整金利型住宅ローンの仕組み

ARMは、通常、3年、5年、7年、10年などの期間、低金利の固定期間を設定し、その後調整期間に入ります。調整時に金利に影響を与える要素は次の通りです。

• ベンチマーク指数： ARMの金利は、SOFRなどのベンチマークに連動しています。米国財務省は毎日更新されるSOFRを公表しており、銀行が資金を借りる際の一晩のコストを反映しています。

• マージン： 貸し手は、ベンチマークに一定のマージン（固定割合）を加算して最終金利を算出します。これには2％から3.5％の範囲が一般的です。

• キャップ： 金利の上昇を制限するための上限設定です（例：最初の調整時のキャップ、以降のキャップなど）。

ほとんどの場合、ARMは30年ローンです。代表的なARMの構造には、5/1や10/6があります。これは、最初の5年間は固定金利、その後は毎年調整、または10年間固定、その後6ヶ月ごとに調整されることを意味します。3/1や7/1、10/1のARMもあります。

詳しく知る: 何故、担保付き翌日資金調達金利（SOFR）があなたの住宅ローンに関係するのか。

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調整金利型から固定金利への借り換え

計画が変わった場合、固定金利型に借り換えることも可能です。例えば、最初の予定より長く自宅に留まることにした場合です。

多くのミレニアル世代やZ世代の住宅所有者は、アップグレードできずにスターターホームでやりくりしているため、その状況にある人は少なくありません。

一つの固定金利ローンから別の固定金利ローンに借り換えるのと同様に（より良い金利を得たり、エクイティを活用したりするために行われることが多い）、ARMから固定金利への借り換えも、貸し手を比較し、必要な書類を提出し、既存の住宅ローンを完済する必要があります。

調整金利型のメリットとデメリット

ARMには良い点と悪い点があり、これらをよく理解した上で申し込むことが重要です。信頼できるローン担当者と相談することで、自分にとって最適なローンタイプかどうか判断できます。基本的なポイントは次の通りです。

メリット

• 最初は低金利の可能性。 固定期間中は、ARMの方が固定金利より低い金利を得られることがあります。
• 審査が比較的容易な場合も。 一部の借り手は、固定金利よりARMの方が審査に通りやすいと感じることがあります。
• 将来的な節約の可能性。 これは保証されませんが、市場金利が調整期間中に下がれば、月々の支払いも下がる可能性があります。

デメリット

• 支払い額が上昇する可能性。 調整期間は市場の動きに依存します。金利と月々の支払いが下がる可能性がある一方、逆もあり得ます。
• 比較検討が難しい。 複雑な条件により、良い金利を見つけるための比較が固定金利より難しい場合があります。
• 予測しづらさ。 固定金利を選ぶと、ローン期間中は金利が変わらないため安定しますが、ARMはリスク許容度が必要です。

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