部分準備制度は、商業銀行が顧客の預金の一部を貸し出すことで利益を得ることを可能にする銀行システムであり、実際にはこれらの預金のごく一部だけが実際のお金として保持され、引き出し可能です。本質的に、この銀行メカニズムは、顧客の銀行預金の一定割合を使用して、無からお金を創造します。
言い換えれば、銀行は金融口座に預けられたお金の一定の割合(の一部)を最低限保持することが義務付けられており、そのため残りを貸し出すことができます。銀行が融資を行うと、金融機関と借り手はその資金を資産と見なし、経済的に初期の金額を二重にします。このお金は再利用され、再投資され、繰り返し貸し出されるため、新たな乗数効果を生み出します。これが、準備預金制度が「新しいお金を創造する」仕組みです。
融資と債務は分数準備銀行制度の不可欠な部分であり、商業銀行が引き出しに対応できるように中央銀行が新しい資金を流通させる必要があることが多いです。ほとんどの中央銀行は、最低準備要件を含むさまざまなことを決定する規制当局としても機能します。この銀行システムは、国内の金融機関によって最も広く使用されています。したがって、アメリカ合衆国や他の多くの自由貿易に基づく国々で広く利用されています。
分割準備金制度は1668年頃に登場し、スウェーデンのリクスバンク(スウェーデン)が世界初の中央銀行となりましたが、このシステムのより原始的な形態はすでに使用されていました。お金の預金が増加し、貸付を通じて経済を刺激するという考えはすぐに人気を博しました。実際、資源を利用して支出を促進することは、金庫に保管するよりもかなり論理的でした。
スウェーデンがこの慣行をより公式にするための措置を講じた後、部分準備制度が確立され、急速に広まりました。こうして、アメリカ合衆国に二つの中央銀行が設立されました。最初は1791年、二番目は1816年ですが、どちらも長続きしませんでした。1913年、連邦準備法により、アメリカ合衆国の連邦準備銀行が設立されました。(FED)、これは現在アメリカ合衆国の中央銀行です。この金融機関の目的は、価格、雇用、金利に関連して経済を安定させ、最大化し、監視することです。
顧客が自分の銀行口座にお金を預けると、そのお金はもはや預金者の所有物ではなくなります。少なくとも直接的には。銀行が今やその所有者となり、対価として顧客には資金を引き出すことができる預金口座を提供します。しかし、これは銀行の顧客が、現行の銀行ルールおよび手続きに従って、要求に応じて自分の預金の全額にアクセスできる必要があることを意味します。
しかし、銀行が預金されたお金を押収すると、顧客の口座に全額の価値を保持するわけではありません。その代わりに、(準備預金)の小さな割合を保持します。この準備金の割合は通常3%から10%の間で変動し、残りのお金は他の顧客への貸付に使用されます。
以下は、貸付がどのようにお金を生み出す能力を持っているかのいくつかの簡単な例です:
顧客Aが銀行1に$50,000を預金します。銀行1は顧客Bに$45,000を貸し出します。
顧客Bは銀行2に$45,000を預金します。銀行2は顧客Cに$40,500を貸し出します。
顧客Cは銀行3に$40,500を預けます。銀行3は顧客Dに$36,450を貸し出します。
顧客Dは銀行4に$36,450を預金します。銀行4は顧客Eに$32,805を貸し出します。
顧客Eは銀行5に$32,805を預けます。銀行5は顧客Fに$29,525を貸し出します。
準備金の一部準備率が10%の場合、$50,000の初期預金が合計利用可能資金である$234,280に成長しました。これは、各金融機関における顧客の全預金の合計です。この例は、準備金制度の銀行システムがマルチプライヤー効果を通じてどのようにお金を生み出すかについて非常に単純化されたものであるものの、基本的な考え方を具体的に示しています。
借入金の元本(に基づいてプロセスが進行することに注意してください。この元本はローンの利息が計算される基準となります)。預金口座は、銀行が顧客に対して負っているお金を表します(負債)、一方で、利息を生むローンは、銀行にとってより多くのお金を生み出す資産です。要するに、銀行は預金口座(の負債よりも、ローン口座の資産を増やすことでお金を稼ぎます。
特定の銀行のすべての預金者が現れて自分の全財産を引き出すことに決めたらどうなるでしょうか？これは銀行の取り付け騒ぎと呼ばれます。なぜなら、銀行は顧客の預金のごく一部しか保持する義務がないため、金融義務を果たせなくなり、破綻する可能性が高いからです。
分割準備銀行制度が機能するためには、預金者が一度にすべての資金を引き出すために銀行に殺到しないことが重要です。過去には銀行の取り付け騒ぎが発生したこともありますが、これは一般的に顧客が行動する通常の方法ではありません。実際、事前に、ユーザーは銀行に深刻な問題があると信じている場合にのみ、すべての資金を引き出そうとします。
アメリカ合衆国において、大恐慌は大規模な引き出しが引き起こす可能性のある災害の顕著な例です。今日、銀行が保持する準備金は、このような事象が再び発生する可能性を最小限に抑えるために利用する手段の一つです。いくつかの銀行は、顧客の要求により良く応えるため、及び預金口座の資金へのアクセスを保証するために、この目的のために必要最低限を超える準備金を保持しています。
銀行はこの非常に利益の高いシステムから大部分の利益を得ていますが、そのシステムの一部は預金口座に利息を得る銀行顧客にも届きます。政府もこのメカニズムの一部であり、しばしば部分準備銀行制度が支出を促し、経済の安定と成長を保証すると主張します。
しかし、多くの経済学者は、部分準備制度が持続不可能であり、特に現在ほとんどの国で実施されている金融システムが実際には信用/負債に基づいており、実際の通貨に基づいていないことを考えると、かなりリスクが高いと考えています。私たちの経済システムは、人々が銀行や政府によって法定通貨として定められた法定通貨を信頼しているという原則に基づいています。
従来の法定通貨システムとは異なり、ビットコインは分散型デジタル通貨として作られ、全く異なる方法で機能する代替経済構造を生み出しました。
ほとんどの暗号通貨と同様に、ビットコインは分散型のノードネットワークによって管理されています。すべてのデータは暗号学的な証拠によって保護され、ブロックチェーンと呼ばれる大規模な公開分散台帳に記録されています。これは、中央銀行を必要とせず、責任ある権限が存在しないことを意味します。
さらに、ビットコインの発行は限定されており、2100万単位の最大供給量に達すると追加の単位は生成されません。したがって、状況は全く異なり、ビットコインと暗号通貨の世界には部分準備がありません。
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分割準備金とは何ですか？
部分準備制度は、商業銀行が顧客の預金の一部を貸し出すことで利益を得ることを可能にする銀行システムであり、実際にはこれらの預金のごく一部だけが実際のお金として保持され、引き出し可能です。本質的に、この銀行メカニズムは、顧客の銀行預金の一定割合を使用して、無からお金を創造します。
言い換えれば、銀行は金融口座に預けられたお金の一定の割合(の一部)を最低限保持することが義務付けられており、そのため残りを貸し出すことができます。銀行が融資を行うと、金融機関と借り手はその資金を資産と見なし、経済的に初期の金額を二重にします。このお金は再利用され、再投資され、繰り返し貸し出されるため、新たな乗数効果を生み出します。これが、準備預金制度が「新しいお金を創造する」仕組みです。
融資と債務は分数準備銀行制度の不可欠な部分であり、商業銀行が引き出しに対応できるように中央銀行が新しい資金を流通させる必要があることが多いです。ほとんどの中央銀行は、最低準備要件を含むさまざまなことを決定する規制当局としても機能します。この銀行システムは、国内の金融機関によって最も広く使用されています。したがって、アメリカ合衆国や他の多くの自由貿易に基づく国々で広く利用されています。
フラクショナル・リザーブ・バンキングシステムの起源
分割準備金制度は1668年頃に登場し、スウェーデンのリクスバンク(スウェーデン)が世界初の中央銀行となりましたが、このシステムのより原始的な形態はすでに使用されていました。お金の預金が増加し、貸付を通じて経済を刺激するという考えはすぐに人気を博しました。実際、資源を利用して支出を促進することは、金庫に保管するよりもかなり論理的でした。
スウェーデンがこの慣行をより公式にするための措置を講じた後、部分準備制度が確立され、急速に広まりました。こうして、アメリカ合衆国に二つの中央銀行が設立されました。最初は1791年、二番目は1816年ですが、どちらも長続きしませんでした。1913年、連邦準備法により、アメリカ合衆国の連邦準備銀行が設立されました。(FED)、これは現在アメリカ合衆国の中央銀行です。この金融機関の目的は、価格、雇用、金利に関連して経済を安定させ、最大化し、監視することです。
どのように機能しますか？
顧客が自分の銀行口座にお金を預けると、そのお金はもはや預金者の所有物ではなくなります。少なくとも直接的には。銀行が今やその所有者となり、対価として顧客には資金を引き出すことができる預金口座を提供します。しかし、これは銀行の顧客が、現行の銀行ルールおよび手続きに従って、要求に応じて自分の預金の全額にアクセスできる必要があることを意味します。
しかし、銀行が預金されたお金を押収すると、顧客の口座に全額の価値を保持するわけではありません。その代わりに、(準備預金)の小さな割合を保持します。この準備金の割合は通常3%から10%の間で変動し、残りのお金は他の顧客への貸付に使用されます。
以下は、貸付がどのようにお金を生み出す能力を持っているかのいくつかの簡単な例です:
顧客Aが銀行1に$50,000を預金します。銀行1は顧客Bに$45,000を貸し出します。
顧客Bは銀行2に$45,000を預金します。銀行2は顧客Cに$40,500を貸し出します。
顧客Cは銀行3に$40,500を預けます。銀行3は顧客Dに$36,450を貸し出します。
顧客Dは銀行4に$36,450を預金します。銀行4は顧客Eに$32,805を貸し出します。
顧客Eは銀行5に$32,805を預けます。銀行5は顧客Fに$29,525を貸し出します。
準備金の一部準備率が10%の場合、$50,000の初期預金が合計利用可能資金である$234,280に成長しました。これは、各金融機関における顧客の全預金の合計です。この例は、準備金制度の銀行システムがマルチプライヤー効果を通じてどのようにお金を生み出すかについて非常に単純化されたものであるものの、基本的な考え方を具体的に示しています。
借入金の元本(に基づいてプロセスが進行することに注意してください。この元本はローンの利息が計算される基準となります)。預金口座は、銀行が顧客に対して負っているお金を表します(負債)、一方で、利息を生むローンは、銀行にとってより多くのお金を生み出す資産です。要するに、銀行は預金口座(の負債よりも、ローン口座の資産を増やすことでお金を稼ぎます。
銀行のパニックはどうなった？
特定の銀行のすべての預金者が現れて自分の全財産を引き出すことに決めたらどうなるでしょうか？これは銀行の取り付け騒ぎと呼ばれます。なぜなら、銀行は顧客の預金のごく一部しか保持する義務がないため、金融義務を果たせなくなり、破綻する可能性が高いからです。
分割準備銀行制度が機能するためには、預金者が一度にすべての資金を引き出すために銀行に殺到しないことが重要です。過去には銀行の取り付け騒ぎが発生したこともありますが、これは一般的に顧客が行動する通常の方法ではありません。実際、事前に、ユーザーは銀行に深刻な問題があると信じている場合にのみ、すべての資金を引き出そうとします。
アメリカ合衆国において、大恐慌は大規模な引き出しが引き起こす可能性のある災害の顕著な例です。今日、銀行が保持する準備金は、このような事象が再び発生する可能性を最小限に抑えるために利用する手段の一つです。いくつかの銀行は、顧客の要求により良く応えるため、及び預金口座の資金へのアクセスを保証するために、この目的のために必要最低限を超える準備金を保持しています。
フラクショナル・リザーブ・バンキングシステムの利点と欠点
銀行はこの非常に利益の高いシステムから大部分の利益を得ていますが、そのシステムの一部は預金口座に利息を得る銀行顧客にも届きます。政府もこのメカニズムの一部であり、しばしば部分準備銀行制度が支出を促し、経済の安定と成長を保証すると主張します。
しかし、多くの経済学者は、部分準備制度が持続不可能であり、特に現在ほとんどの国で実施されている金融システムが実際には信用/負債に基づいており、実際の通貨に基づいていないことを考えると、かなりリスクが高いと考えています。私たちの経済システムは、人々が銀行や政府によって法定通貨として定められた法定通貨を信頼しているという原則に基づいています。
フラクショナルリザーブバンキングと暗号通貨
従来の法定通貨システムとは異なり、ビットコインは分散型デジタル通貨として作られ、全く異なる方法で機能する代替経済構造を生み出しました。
ほとんどの暗号通貨と同様に、ビットコインは分散型のノードネットワークによって管理されています。すべてのデータは暗号学的な証拠によって保護され、ブロックチェーンと呼ばれる大規模な公開分散台帳に記録されています。これは、中央銀行を必要とせず、責任ある権限が存在しないことを意味します。
さらに、ビットコインの発行は限定されており、2100万単位の最大供給量に達すると追加の単位は生成されません。したがって、状況は全く異なり、ビットコインと暗号通貨の世界には部分準備がありません。