Première mondiale ! Mastercard et Ripple explorent l'utilisation de XRPL pour le règlement des transactions par carte

Le géant des cartes de crédit Mastercard a annoncé mercredi qu’il collaborerait avec Ripple pour explorer l’utilisation du stablecoin RLUSD sur le réseau XRPL afin de régler des transactions par carte de crédit. Selon le communiqué, une fois mis en œuvre, cela marquera l’une des premières collaborations où une banque américaine réglementée utilise un stablecoin réglementé sur une blockchain publique pour le règlement de transactions de cartes de crédit traditionnelles. XRPL est une blockchain open source principalement utilisée pour renforcer les fonctionnalités de paiement.

Pourquoi Mastercard a choisi Ripple et XRPL

(Source : Ripple)

Le 5 novembre, Mastercard a déclaré qu’elle collaborerait avec Ripple pour explorer l’utilisation du stablecoin RLUSD sur XRPL pour le règlement des transactions par carte de crédit. La portée historique de cette collaboration réside dans le fait qu’elle connecte un élément clé des infrastructures financières traditionnelles avec la technologie blockchain. Le système de règlement des cartes de crédit constitue une composante centrale de l’infrastructure financière mondiale, traitant des milliards de transactions chaque jour. La migration de ce système vers la blockchain, en particulier avec l’utilisation de stablecoins pour le règlement, représente une transformation majeure des technologies de paiement.

XRPL (XRP Ledger) est une blockchain open source principalement conçue pour améliorer les paiements. Ripple est le principal promoteur de cette blockchain. Les caractéristiques techniques de XRPL en font une plateforme particulièrement adaptée aux applications de paiement. Tout d’abord, la rapidité : les transactions sur XRPL peuvent être confirmées en 3 à 5 secondes, bien plus vite que Bitcoin (environ 10 minutes) ou Ethereum (environ 12 secondes). Ensuite, le coût : les frais de transaction sur XRPL sont généralement inférieurs à 0,0001 dollar, presque négligeables. Troisièmement, le débit : XRPL peut théoriquement traiter 1500 transactions par seconde, ce qui permet de maintenir une capacité élevée en pratique.

Le stablecoin RLUSD de Ripple est un composant clé de cette collaboration. RLUSD est un stablecoin adossé au dollar américain, lancé par Ripple, avec une parité 1:1 avec le dollar, soutenu par des réserves en dollars et des obligations à court terme américaines. La capitalisation de RLUSD a dépassé 1 milliard de dollars, en faisant l’un des dix plus grands stablecoins. Dans le cadre de cette collaboration, RLUSD servira de monnaie de règlement, connectant les transactions par carte de crédit traditionnelles aux systèmes de règlement basés sur la blockchain.

Le choix de Mastercard pour Ripple et XRPL plutôt que d’autres blockchains (comme Ethereum ou Solana) peut être motivé par plusieurs considérations. Premièrement, Ripple possède une vaste expérience dans les paiements transfrontaliers et la collaboration avec des institutions financières, ayant établi des partenariats avec plus de 300 institutions dans le monde. Deuxièmement, les caractéristiques techniques de XRPL (rapidité, coût, débit) sont particulièrement adaptées aux scénarios de paiements à haute fréquence. Troisièmement, la bonne relation de Ripple avec les régulateurs, notamment après une victoire substantielle dans le litige avec la SEC, offre des garanties en matière de conformité.

L’empreinte historique de la première utilisation réglementée de la blockchain pour le règlement de cartes de crédit

Le communiqué indique : « Une fois mis en œuvre, cela marquera l’une des premières collaborations où une banque américaine réglementée utilise un stablecoin réglementé sur une blockchain publique pour le règlement de transactions de cartes de crédit traditionnelles. » Trois termes clés dans cette phrase définissent le caractère historique de cette initiative : « banque américaine réglementée », « blockchain publique » et « stablecoin réglementé ». Ces termes soulignent le caractère pionnier de cette démarche.

« Banque américaine réglementée » désigne WebBank, une banque agréée dans l’Utah, régulée par la FDIC. WebBank possède une riche expérience dans la fintech, fournissant des licences bancaires et des services financiers à plusieurs entreprises technologiques, notamment Affirm et Klarna. Utiliser une banque réglementée comme émetteur de cartes signifie que cette collaboration n’est pas une expérimentation dans une zone grise réglementaire, mais opère dans un cadre entièrement conforme.

« Blockchain publique » insiste sur l’ouverture et la transparence de XRPL. Contrairement à une blockchain privée ou permissionnée, une blockchain publique permet à tous de voir les enregistrements de transactions. Tout le monde peut faire fonctionner un nœud et participer au réseau. Cette transparence offre une capacité supplémentaire d’audit et une résistance à la censure, même si toutes les données (anonymisées) restent accessibles publiquement.

« Stablecoin réglementé » désigne RLUSD. Ripple a lancé RLUSD en respectant des normes strictes de conformité, notamment des audits tiers des réserves, des procédures AML (anti-blanchiment) et KYC (connaissance du client). Cela contraste avec certains stablecoins non régulés (comme USDT dans ses débuts), qui ont été critiqués pour le manque de transparence de leurs réserves.

Les trois grandes avancées de cette collaboration

Avancée en matière de conformité réglementaire : première intégration d’une banque réglementée, d’une blockchain publique et d’un stablecoin réglementé dans une solution de paiement unique

Avancée technique : connexion réussie entre le réseau de cartes de crédit traditionnel et le système de règlement basé sur la blockchain, permettant une interopérabilité fluide

Avancée commerciale : création d’une infrastructure de règlement plus économique et rapide pour les cartes de crédit récompenses en cryptomonnaies

L’impact à long terme de cette collaboration pourrait dépasser le simple règlement des cartes de crédit. Elle prouve que la technologie blockchain peut être intégrée au cœur des infrastructures financières traditionnelles, et pas seulement comme un service périphérique. Si ce pilote réussit, il pourrait ouvrir la voie à une adoption similaire par d’autres réseaux de paiement (comme Visa) et institutions financières.

Mastercard accélère son adoption de l’écosystème blockchain

Mastercard continue de renforcer ses liens avec des entreprises et des fournisseurs de technologies dans le domaine des actifs numériques. Notamment, la société a collaboré en juin avec Chainlink pour permettre aux consommateurs de « convertir en toute sécurité des monnaies fiat en cryptomonnaies, directement sur la blockchain ». Cela permet aux utilisateurs d’acheter des cryptomonnaies directement avec leur carte Mastercard, sans passer par des plateformes d’échange pour recharger leur portefeuille.

Mercredi, le fournisseur de solutions d’identité numérique Humanity Protocol a également annoncé un partenariat avec Mastercard. Selon le communiqué, cette collaboration « permettra aux utilisateurs d’accéder à des services financiers, tels que crédits, prêts et services financiers physiques, via la technologie d’ouverture financière de Humanity Protocol ». Cela montre que l’intérêt de Mastercard pour la blockchain ne se limite pas au paiement, mais s’étend aussi à l’identité numérique, à l’évaluation du crédit et à l’inclusion financière.

Ces collaborations illustrent la transformation stratégique de Mastercard face à la technologie blockchain. Passant d’une position d’observateur ou de sceptique à un acteur actif, la société semble avoir compris que la blockchain ne disparaîtra pas. Mieux vaut l’adopter et façonner son développement. En s’associant à Ripple, Chainlink et d’autres projets blockchain, Mastercard se positionne comme un pont entre la finance traditionnelle et la finance décentralisée.