刚刚想到一件最近经常看到的事——当资金变得紧张时，人们会变得足够绝望，去动用自己家的房屋净值。说实话，这开始感觉像是一个太容易掉进去的陷阱。

所以关于 HELOCs 有件事。表面上，HELOCs 的优惠看起来相当吸引人，对吧？比信用卡更低的利率、借款更灵活，而且你突然就能在需要的时候拿到现金。但 Rachel Cruze 指出的一个问题是：大多数人并不想听——你基本上是在把家当成提款机，却在利息上白白浪费钱。而如果你还在还房贷——我们大多数人都是——那你只是把新的债务叠加到现有债务之上。

真正的危险是什么？在 HELOC 上违约意味着失去你的房子。这不是某种抽象的风险——那是你们一家人的屋顶。而且因为过去几年房屋价值涨了这么多，放贷方给出的 HELOCs 额度比人们实际所需的还要大。可用的钱越多，就越容易被诱惑去买那些你其实并不真正需要的东西。

但如果不走这条路，真正行得通的做法是这样的：

首先，建立应急基金。当有什么东西坏了，或者你失去收入时，你不需要借钱——你只要动用自己的储蓄即可。没有债务，没有压力。

第二，如果你的房贷占了你工资太多的比例，考虑缩小居住面积。房子更小、月供更低、整体财务压力也会更小。

第三，真正把你现有的债务还清。用债务“雪崩”法或任何适合你的方法都行，但别再往债务堆里继续加东西。

第四，把钱存起来去实现你想要的事。房屋翻新、度假、升级——当你用现金支付、不用担心再有一笔贷款压在你头上时，这些事情会更好。

第五，把退休放在优先级。哪怕你能在早期就把收入的 15% 留出来，未来也会产生巨大的差异。

最后，嗯……就只是等待。*我知道*，在一个痴迷即时满足的世界里，这听起来有点怪，但延迟满足其实感觉还不错。你想要个泳池？存钱去买。你想装修？就用现金一块一块地慢慢做。“临时抱佛脚”的办法反正从来都不会真正管用。

HELOCs 优惠带来的诱惑是真实存在的，尤其当你因为钱而感到焦虑压力时。但你的房子价值太高了，不值得拿来赌博。只要你愿意有耐心，愿意把事情做在前面，总会有更好的选择。