所以我回头看了2023年401(k)s的实际表现，老实说挺有趣的。2023年平均401k回报显示账户大约增长了7,250美元左右，比2022年底增长了约9.6%。考虑到市场经历的波动，这个表现相当不错。大多数人贡献了大约工资的6.5%，这还算可以，但理财顾问通常建议如果能做到的话，目标是10%到20%。

不过奇怪的是——虽然账户余额在增长，但实际上更多的人在提前取钱。困难取款比前一年增长了36%。考虑到房租、食品价格上涨，一切都在涨，这也就说得通了。人们不得不在退休储蓄和今天支付账单之间做选择。数据基本上同时讲述了两个不同的故事。

我算了算，如果不同年龄段的人坚持那个6.5%的贡献率，最终会有怎样的结果。一个25岁的人现在开始，可能到65岁时通过持续贡献达到190万美元。但如果你是45岁？可能只有50万美元左右。2023年401k平均回报的数据真正说明了早开始的重要性。时间和复利为年轻储户做了大部分的“重活”。

令人注意的是，很多自动注册的账户都停留在3%或更低的水平，老实说，这还不足以积累真正的财富。如果你的雇主会匹配贡献，你绝对应该把这个额度用满。而且如果你还没有的话，每年把储蓄率提高1%，也是一个相当轻松的逐步接近10-20%目标的方法。2023年401k平均回报的数据真正强调了越早开始，后续越容易。