我最近一直在研究一些退休數據，說真的，很多人可能都在想自己是否在401(k)儲蓄方面走在正確的路上。問題是，把你的401k餘額按年齡與他人比較，可能會激勵你，也可能讓你壓力山大，但實際數字顯示如下。

根據Fidelity和Vanguard——兩個管理數百萬帳戶的最大401(k)管理公司——大多數人在市場不確定時期其實做得比自己想像的還要好。Fidelity管理超過2100萬參與者的計劃，數據相當有趣。早在2022年初，他們管理的所有計劃的總儲蓄率達到創紀錄的14%，結合了員工和雇主的供款。這很不錯。

但這裡就變得微妙了。當你按年齡百分位查看401k餘額時，你會開始看到真實的情況。平均值可能具有誤導性，因為會有一些巨額帳戶拉高數字，但也會有人剛進入職場，餘額為零。僅就Z世代而言，Fidelity有120萬參與者，平均餘額約為5300美元，但該群體的90百分位僅為13700美元。這告訴你一些事情。

我覺得最有趣的是人們在資產配置上的穩定性。儘管市場波動，只有5.6%的401(k)儲蓄者在那段期間內實際改變了資產配置。而那些做出改變的人中，有超過80%只做了一次調整。這種紀律其實是有效的。

現在，令人不舒服的事實是：你的401(k)餘額並不能完全反映你的退休準備狀況。你可能還有IRA、前雇主帳戶、不動產或其他收入來源。401(k)只是整體拼圖的一部分。

至於目標，Fidelity建議30歲時達到1倍薪資，35歲時達到2倍，到67歲時達到10倍。但說真的，這更像是指導方針，而不是硬性規則。更重要的是保持穩定的儲蓄率——大多數專家建議每年存入薪資的15%。如果這聽起來太高，至少要拿到雇主的全額配對。那真的是白白送你的錢。

有人忽略的一點是：即使是微小的基金費用比率差異，長期累積起來也會造成巨大影響。Vanguard用一個$100k 投資組合，假設年回報6%，持續30年，僅支付0.37%的額外費用，最終就會多花掉$55k 。這就是為什麼通過雇主計劃選擇機構級基金很重要。

真正的贏家是持續性。Fidelity追蹤了持續15年留在計劃中的參與者——他們的平均餘額從2007年初的$65k 增長到2022年初的接近$483k 。這就是長期堅持的力量。

底線：別再執著於你的401(k)餘額按年齡百分位是否與鄰居匹配。專注於你能控制的事情——你的供款率、降低成本，以及市場下跌時不要恐慌。設定自動供款，選擇低成本多元化基金，讓時間幫你累積。這才是真正的成功之道。