Vì vậy, tôi đã tìm hiểu về chuyện HELOC này gần đây và nhận ra nhiều người không biết rằng bạn hoàn toàn có thể tái cấp vốn một dòng tín dụng dựa trên giá trị nhà. Nó không đơn giản như tái cấp vốn một khoản thế chấp, nhưng chắc chắn có các lựa chọn nếu khoản thanh toán của bạn bắt đầu vượt quá khả năng kiểm soát.

Đầu tiên, để tôi giải thích rõ về vấn đề này. HELOC về cơ bản là một hạn mức tín dụng được bảo đảm bằng giá trị nhà của bạn. Bạn có thể rút tiền từ đó bất cứ khi nào cần tiền mặt, thường trong khoảng 10 năm, và trong giai đoạn đó bạn chỉ trả lãi. Thật là một thỏa thuận tuyệt vời ban đầu, phải không? Nhưng đây là điểm mấu chốt - khi giai đoạn rút tiền kết thúc, bạn phải bắt đầu trả gốc, thường trong vòng 20 năm. Và lãi suất của chúng? Chúng biến động và thường cao hơn so với khoản vay thế chấp thông thường. Một số người cuối cùng phải trả khoản thanh toán hàng tháng sánh ngang với khoản vay thế chấp thực tế của họ, đó là lý do tại sao việc tái cấp vốn trở nên hấp dẫn.

Bây giờ, bạn có thể thực sự tái cấp vốn một khoản vay dựa trên giá trị nhà như thế này không? Có, nhưng không phải ai cũng đủ điều kiện. Các nhà cho vay xem xét một vài yếu tố chính. Giá trị nhà của bạn quan trọng - hầu hết sẽ không cho vay vượt quá 80% giá trị ước tính của nhà bạn. Điểm tín dụng của bạn cũng rất quan trọng; bạn cần ít nhất điểm FICO 670, mặc dù điểm thấp hơn có thể được chấp nhận nếu bạn sẵn lòng trả lãi suất cao hơn. Họ cũng kiểm tra tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, thường muốn thấy dưới 43%.

Giả sử bạn đủ điều kiện, có ba cách chính để xử lý việc này. Bạn có thể nộp đơn xin một HELOC mới với chính nhà cho vay hiện tại hoặc tìm kiếm một khoản tốt hơn. Điều này về cơ bản bắt đầu lại giai đoạn rút tiền của bạn và đưa bạn trở lại các khoản thanh toán chỉ trả lãi, giúp ngắn hạn nhưng có thể khiến bạn tốn nhiều hơn về lâu dài nếu không cẩn thận trong việc trả gốc.

Một cách khác là chuyển đổi HELOC đó thành một khoản vay dựa trên giá trị nhà. Các khoản vay này hoạt động khác - bạn nhận một khoản tiền lớn một lần thay vì rút dần theo thời gian, và bắt đầu trả lãi ngay lập tức. Các khoản thanh toán thường cố định, mang lại sự ổn định và thực sự có thể tiết kiệm tiền theo thời gian so với lãi suất biến đổi của HELOC.

Sau đó là lựa chọn hợp nhất mọi thứ vào khoản vay thế chấp của bạn. Giúp đơn giản hóa các khoản thanh toán thành một, nhưng vấn đề là - nếu bạn đã khóa một lãi suất thế chấp rất thấp từ nhiều năm trước, bạn có thể ngần ngại tái cấp vốn ở mức lãi suất hiện tại. Tuy nhiên, nếu HELOC của bạn lớn, việc pha trộn chúng vẫn có thể hợp lý. Bạn có thể phải trả nhiều hơn trên khoản vay thế chấp, nhưng lại được giảm đáng kể lãi suất của HELOC, có thể lên tới 10%.

Nếu việc tái cấp vốn không phù hợp với bạn - có thể bạn không có đủ vốn hoặc điểm tín dụng cần cải thiện - vẫn còn các lựa chọn khác. Một số nhà cho vay sẽ điều chỉnh các điều khoản vay hiện tại của bạn, kéo dài thời gian trả nợ hoặc điều chỉnh lãi suất thay vì đối mặt với việc mất nhà. Các khoản vay cá nhân là một lựa chọn khác, mặc dù lãi suất có thể cao hơn và không nhất thiết đủ để thanh toán toàn bộ số dư HELOC của bạn. Và vâng, luôn có phương án bán nhà nếu mọi thứ quá căng thẳng, mặc dù rõ ràng đó không phải là lựa chọn lý tưởng cho phần lớn mọi người.

Điều cốt lõi là nếu bạn đang gặp khó khăn với các khoản thanh toán HELOC, vẫn có các lựa chọn. Việc tái cấp vốn một dòng tín dụng dựa trên giá trị nhà có hợp lý hay không phụ thuộc vào tình hình cụ thể của bạn - điểm tín dụng, vị trí vốn, thu nhập, tất cả những yếu tố đó. Có lẽ nên nói chuyện với một chuyên gia tài chính để xem xét các con số thực tế của bạn và giúp bạn xác định bước đi phù hợp nhất.