Gần đây tôi đã tìm hiểu về các thỏa thuận chia sẻ giá trị nhà ở và thành thật mà nói, đây là một lựa chọn khá thú vị nếu tài chính truyền thống không phù hợp với bạn. Để tôi giải thích cách hoạt động của nó vì nó chắc chắn khác với những gì hầu hết mọi người mong đợi.

Vì vậy, đây là ý tưởng cốt lõi: thay vì vay dựa trên giá trị hiện tại của ngôi nhà của bạn, bạn đang tận dụng giá trị vốn trong tương lai của nó. Một công ty đầu tư cung cấp cho bạn tiền mặt ngay lập tức, và đổi lại, họ nhận một phần giá trị tương lai của ngôi nhà của bạn. Không có khoản thanh toán hàng tháng, không lãi suất tích lũy—đó là điểm hấp dẫn chính.

Cách nó hoạt động là bạn nhận một khoản thanh toán một lần, sau đó bạn đồng ý chia sẻ với công ty một phần trăm giá trị vốn của ngôi nhà trong tương lai. Khi thỏa thuận kết thúc (thường từ 10 đến 30 năm tùy theo công ty), bạn thanh toán bằng cách bán nhà hoặc mua lại phần của họ. Rất đơn giản khi bạn hiểu cách hoạt động của thỏa thuận giá trị nhà ở về cơ bản.

Vị trí ban đầu của bạn phụ thuộc vào một số yếu tố: giá trị hiện tại của ngôi nhà (được xác định bởi một nhà thẩm định độc lập), vốn hiện có của bạn, nơi bạn sinh sống, và hồ sơ tín dụng của bạn. Công ty sử dụng thông tin này để tính toán phần trăm vốn họ sẽ yêu cầu khi mọi thứ kết thúc. Nếu nhà của bạn tăng giá trị, họ sẽ nhận phần trăm của khoản tăng đó. Nếu giá trị giữ nguyên, bạn thường trả cho họ phần trăm đã thỏa thuận của giá trị cuối cùng. Nếu giảm, các công ty xử lý khác nhau—một số chịu thiệt, số khác thì không.

Một điều mọi người không luôn nhận ra là: họ sẽ đặt một khoản thế chấp trên tài sản của bạn. Nếu bạn có khoản vay thế chấp, họ sẽ đứng thứ hai, nghĩa là ngân hàng sẽ được thanh toán trước nếu xảy ra foreclosure. Nhưng bạn vẫn sở hữu ngôi nhà hoàn toàn—họ chỉ có quyền yêu cầu về phần vốn trong tương lai.

Bây giờ, hiểu cách hoạt động của thỏa thuận giá trị nhà còn có nghĩa là biết các chi phí ban đầu. Bạn sẽ phải trả phí khởi tạo (3-5% của khoản vay), phí thẩm định (200-1.250 USD), phí kiểm tra nhà (650-1.050 USD), dịch vụ tiêu đề (200-900 USD), và dịch vụ ký quỹ (250-500 USD). Khi bạn thoát khỏi thỏa thuận, một số khoản phí này có thể lặp lại.

Câu hỏi thực sự là liệu điều này có phù hợp với tình hình của bạn không. Thật sự phù hợp nhất cho những người không đủ điều kiện vay vốn thế chấp truyền thống hoặc hạn mức tín dụng. Nếu bạn có tín dụng và thu nhập ổn định, một khoản HELOC thông thường có thể rẻ hơn. Nhưng nếu ngân hàng không muốn cho bạn vay, thì đây là một lựa chọn khả thi.

Về việc tìm các thỏa thuận này, bạn sẽ không thể lấy chúng từ ngân hàng hoặc hội sở tín dụng của mình. Các công ty như Unison, Point, HomeTap và một số công ty khác xử lý việc này. Tuy nhiên, chúng không hoạt động ở mọi nơi—tính khả dụng thay đổi theo từng bang và theo thời gian.

Chìa khóa thực sự để hiểu cách hoạt động của thỏa thuận giá trị nhà phù hợp với tình huống của bạn là chạy số liệu với nhiều nhà cung cấp khác nhau. Nhận báo giá, so sánh chi phí dài hạn, và xem liệu số tiền mặt bạn nhận được có thực sự giải quyết được vấn đề của bạn không. Đôi khi đúng, đôi khi bạn sẽ tốt hơn khi khám phá các lựa chọn khác. Đáng để dành thời gian hiểu rõ trước khi cam kết bất cứ điều gì.