Gần đây có người hỏi tôi có thể vay bao nhiêu tiền từ khoản vay thương mại, câu hỏi này thực ra phức tạp hơn bạn nghĩ nhiều. Tôi sẽ chia sẻ những gì tôi biết về tình hình này.

Trước tiên cần biết là, bạn có thể vay bao nhiêu thực sự phụ thuộc vào từng người. Dữ liệu của Ủy ban Dự trữ Liên bang cho thấy trung bình các ngân hàng thương mại phát hành khoản vay thương mại khoảng hơn 660.000 đô la Mỹ, nhưng thực tế từ mức thấp nhất 1.000 đô đến 5 triệu đô hoặc hơn đều có thể. Điều quan trọng là bạn chọn loại khoản vay nào, tổ chức cho vay nào, và tình hình tài chính của chính bạn ra sao.

Tôi nhận thấy nhiều người thực sự không rõ về sự khác biệt về hạn mức vay của các sản phẩm vay khác nhau. Ví dụ, các tổ chức cho vay trực tuyến cung cấp khoản vay theo kỳ hạn, thường trong khoảng từ 1.000 đến 500.000 đô, một số nền tảng lớn thậm chí có thể cho vay tới 6 triệu đô. Nếu bạn cần hạn mức vượt quá 50.000 đô, có thể cần cung cấp tài sản thế chấp như thiết bị hoặc bất động sản. Còn một loại nữa là hạn mức tín dụng thương mại, loại này linh hoạt hơn, bạn có thể rút tiền bất cứ lúc nào, lãi suất chỉ tính trên phần đã sử dụng, lãi suất hàng năm khoảng từ 10% đến 99%, hạn mức vay thường từ 2.000 đến 250.000 đô.

Hạn mức vay của các ngân hàng truyền thống thường lớn hơn. Nếu hợp tác với các ngân hàng lớn toàn quốc, bạn có thể vay tới 1 triệu đô hoặc hơn nữa, nhưng điều kiện là tình hình tài chính doanh nghiệp của bạn phải đủ mạnh. Các ngân hàng cộng đồng nhỏ hơn có thể hạn chế hạn mức. Ngân hàng cũng cung cấp các sản phẩm hạn mức tín dụng, phạm vi khoảng từ 1.000 đến 500.000 đô.

Về khoản vay SBA, đây là loại đặc biệt vì được chính phủ liên bang bảo đảm. Các khoản vay 7(a), 504 và khoản vay nhỏ có hạn mức tối đa khác nhau. 7(a) và 504 đều có thể vay tới 5 triệu đô, còn khoản vay nhỏ tối đa 50.000 đô (trung bình khoảng 13.000 đô). Ngoài ra, chương trình CAPLine cũng có thể cung cấp hạn mức tối đa 5 triệu đô.

Vậy câu hỏi đặt ra là, tổ chức cho vay quyết định bạn có thể vay bao nhiêu? Nói thẳng ra, họ muốn giảm thiểu rủi ro. Họ sẽ xem điểm tín dụng cá nhân và doanh nghiệp của bạn, thu nhập kinh doanh có đủ để trả nợ không, bạn đã kinh doanh được bao lâu. Một số tổ chức yêu cầu doanh thu hàng năm tối thiểu từ 100.000 đến 250.000 đô để duyệt vay thương mại. Họ cũng xem tỷ lệ thanh toán nợ của bạn, tức là doanh thu ròng hàng năm so với tổng nợ phải trả, thường ngân hàng muốn tỷ lệ này trên 1. Tỷ lệ thu nhập trên nợ cá nhân của bạn cũng sẽ bị kiểm tra, thường thấp hơn 43%.

Việc có tài sản thế chấp hay không cũng rất quan trọng. Cung cấp tài sản thế chấp giúp bạn có thể vay số tiền lớn hơn, vì điều này giảm thiểu rủi ro cho tổ chức cho vay. Tiền đặt cọc ban đầu cũng có tác dụng tương tự. Cuối cùng, họ sẽ xem xét kế hoạch kinh doanh của bạn có hợp lý không, ngành nghề của bạn có ổn định không.

Muốn vay số tiền lớn hơn, điều then chốt là bạn cần nộp một hồ sơ xin vay thật mạnh mẽ. Điều này có nghĩa là bạn cần có điểm tín dụng tốt, chứng minh khả năng sinh lời, duy trì tỷ lệ nợ hợp lý. Nếu không cần gấp, bạn có thể dành thời gian nâng cao điểm tín dụng của mình, như trả nợ đúng hạn, giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng, xóa các lỗi trong báo cáo tín dụng.

Một cách khác là so sánh các tổ chức cho vay trực tuyến và ngân hàng lớn. Các tổ chức trực tuyến thường yêu cầu ít khắt khe hơn. Nếu có tài sản thế chấp, bạn cũng dễ được duyệt hạn mức cao hơn. Nhưng nhớ đừng vay quá khả năng trả nợ của mình, vì trễ hạn sẽ gây hậu quả nghiêm trọng. Cuối cùng, nên dùng máy tính vay để tính xem khoản vay bao nhiêu, thời hạn trả bao nhiêu, lãi suất sẽ ra sao, để có sự chuẩn bị tốt nhất trong tâm lý.